大垣共立銀行カードローンの借金が払えない・返済でお困りの方へ

1 大垣共立銀行カードローンの返済が苦しい…まずは現状を正しく把握しましょう

1-1 毎月の返済が「利息のみ」の支払いになっていませんか？

《質問》毎月きちんと返済しているのに、大垣共立銀行カードローンの残高が全然減らないのはなぜですか？

《回答》毎月の返済額の多くが利息の支払いに充てられており、元本が減っていない「利息のみ」の支払い状態になっている可能性が高いです。

カードローンの返済額は「元本」と「利息」で構成されています。設定されている最低返済額（約定返済額）のみを支払い続けていると、その大部分が利息に消えてしまい、借金そのもの（元本）が全く減らないという状態に陥りやすいです。現状の返済内訳を正確に把握することが解決の第一歩です。

■ 返済内訳の比較表（例：金利14.5％で100万円借入の場合）

■ 「利息のみ」支払いから抜け出すための確認フロー

1. 大垣共立銀行のATMや会員ページで「現在の借入残高」を確認する
2. 今月の「支払利息額」と「元金充当額」の割合を明細でチェックする
3. 元本が減っていない場合は、返済額の増額または債務整理（将来利息のカット）を検討する

1-2 複数社からの借り入れで返済日が管理しきれなくなる危険性

《質問》大垣共立銀行以外にも借り入れがあり、返済日がバラバラで管理できません。どうすればいいですか？

《回答》多重債務に陥ると返済管理が難しくなり、延滞のリスクが高まります。早急に専門家へ相談し、返済の負担を軽減することをお勧めします。

大垣共立銀行だけでなく、他の銀行や消費者金融、クレジットカードのリボ払いなど複数社から借り入れがある状態を「多重債務」と呼びます。返済日が月に何度も訪れると、資金繰りに追われて精神的な余裕がなくなり、A社の返済のためにB社から借りるという「自転車操業」に陥る危険性が極めて高くなります。

■ 多重債務によるリスクと解決策

■ 多重債務悪化のフロー

1. 1社目の限度額がいっぱいになり、2社目から借り入れる
2. 各社の返済日が異なり、毎月の資金繰りが厳しくなる
3. 返済資金を作るために他社から借り入れる（自転車操業の開始）
4. 全ての借入枠が天井に達し、深刻な延滞・滞納状態に陥る

1-3 督促を無視し続けるとどうなる？（株式会社大垣共立銀行からの電話・ハガキ・内容証明による催告）

《質問》株式会社大垣共立銀行からの督促の電話やハガキを無視し続けると、最終的にどうなってしまいますか？

《回答》督促を無視し続けると、内容証明郵便による一括請求の催告が行われ、最終的には給与や預金などの財産が差し押さえられる危険があります。

返済が遅れると、まずは携帯電話への連絡や自宅へのハガキで督促が行われます。これらを放置していると事態は深刻化し、「期限の利益（分割で支払う権利）」を喪失します。株式会社大垣共立銀行や保証会社から一括返済を求められ、最終的には裁判所を介した法的手続き（強制執行・差し押さえ）へと発展してしまいます。

■ 督促放置による段階的なリスク

■ 差し押さえに至るまでのタイムフロー

1. 約定返済日に引き落としができず、滞納がスタートする
2. 銀行から電話や普通郵便による督促が行われる
3. 数ヶ月の滞納で「期限の利益喪失通知」が届き、一括返済を求められる
4. 保証会社による代位弁済が行われ、債権が移行する
5. 裁判所を通して給与や銀行口座などの財産が差し押さえられる

1-4 保証会社（SMBCコンシューマーファイナンスやジェーシービー）からの代位弁済通知とは？

《質問》SMBCコンシューマーファイナンスやジェーシービーから「代位弁済通知」が届きました。これはどういう意味ですか？

《回答》保証会社があなたの代わりに大垣共立銀行へ借金を全額返済したという通知です。今後は銀行ではなく、保証会社から一括返済を求められることになります。

大垣共立銀行のカードローン（THEマキシマムなど）を利用する際、原則として保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社や株式会社ジェーシービーなど）の保証を受けています。滞納が一定期間続くと、保証会社があなたに代わって銀行へ残金を一括で支払います。これを「代位弁済」と呼び、以降は保証会社が新たな債権者として、あなたに対して厳しい取り立てを行うようになります。

■ 代位弁済前後の権利関係の変化

■ 代位弁済通知が届いた後のフロー

1. 銀行への返済が数ヶ月滞る
2. 保証会社が銀行へ全額を立て替え払いする（代位弁済の実行）
3. お客様の元に「代位弁済通知書」が内容証明郵便等で届く
4. 保証会社から残債務＋遅延損害金の一括請求を受ける
5. 放置すると保証会社から裁判を起こされ、差し押さえへと進む

2 なぜ、大垣共立銀行の借金は膨らみやすいのか？（最新サービスの落とし穴）

2-1 最新サービス「THEマキシマム（ザ・マキシマム）」の極度額と利用しやすさがもたらす心理的ハードルの低下

《質問》THEマキシマムは極度額が大きく使いやすいですが、なぜ借金が膨らみやすいのでしょうか？

《回答》利用限度額が大きいことで自分の貯金のように錯覚してしまい、心理的なハードルが下がるため、必要以上にお金を借りてしまう傾向があるからです。

大垣共立銀行の代表的なカードローン「THEマキシマム」などは、最大で数百万円という大きな極度額が設定されることがあります。専用カードやアプリを使ってコンビニATMでいつでも現金を引き出せるため、借金をしているという感覚が薄れ、「自分の口座からお金を引き出している」ような錯覚に陥りやすいのが最大の落とし穴です。

■ 心理的ハードル低下による行動の違い

■ 借金が膨らむ心理的フロー

1. 「万が一の備え」として、大きな極度額のカードローンを契約する
2. ちょっとした生活費の不足で、少額を引き出す（すぐ返せると考える）
3. ATMで簡単に引き出せるため、借り入れに対する抵抗感が薄れる
4. 限度額を「自分の預金残高」のように錯覚し、日常的に使い始める
5. 気がついた時には限度額いっぱいまで借金が膨れ上がっている

2-2 自動融資機能の落とし穴（口座の残高不足時に自動で貸越される仕組みの注意点）

《質問》自動融資機能とは何ですか？知らずに借金が増えることはありますか？

《回答》公共料金などの引き落とし時に口座残高が不足していると、不足分が自動的にカードローンから貸し付けられる機能です。気づかないうちに借金が増える要因となります。

総合口座の貸越機能や、一部のカードローンに付帯している「自動融資機能」は、クレジットカードの代金や光熱費の引き落とし時に残高が足りない場合、自動的に不足分を立て替えてくれる便利な機能です。しかし、延滞を防げるメリットがある反面、「知らない間に借金（マイナス残高）が増えている」「利息が発生していることに気づきにくい」という大きな落とし穴があります。

■ 自動融資機能のメリットとデメリット（落とし穴）

■ 自動融資で借金が膨らむフロー

1. クレジットカードの引き落とし日だが、普通預金の残高が不足している
2. 不足分がカードローン枠から自動的に融資され、引き落としが完了する
3. 通帳の残高がマイナス（借金状態）になり、その日から利息が発生する
4. 口座に入金しても、まずはマイナス分の補填と利息に充当される
5. 慢性的なマイナス残高状態になり、利息負担だけが積み重なっていく

2-3 「マキシマム・ミニ」など手軽に利用できるカードローンによる多重債務のリスク

《質問》マキシマム・ミニなどの手軽なローンを複数利用するのは危険ですか？

《回答》はい。審査が比較的早く手軽に借りられるため、少額ずつ複数のカードローンを利用してしまい、結果的に多重債務に陥るリスクが高まります。

大垣共立銀行では、大型ローンだけでなく、より身近で手軽に申し込めるカードローン商品（マキシマム・ミニ等）も展開しています。これらの商品はスマホから手軽に申し込める利便性がありますが、10万円、30万円といった少額の枠を複数の金融機関でいくつも作ってしまう「少額多重債務」の温床になりやすいという危険をはらんでいます。

■ 単一の大型借入と少額多重債務の比較

■ 少額多重債務に陥るフロー

1. 手軽なスマホ完結型のカードローンで少額（10〜30万円程度）を借りる
2. 限度額に達すると、別の銀行や消費者金融の少額ローンに申し込む
3. 「少額だからすぐ返せる」という油断から、3社、4社と借入先が増える
4. 各社の金利が高いため利息負担が重く、毎月の返済が追いつかなくなる
5. 気づいた時には、総額が年収の3分の1を超える深刻な多重債務状態になる

2-4 昔のサービス（随弁型カードローンなど）からの長期借り入れによる利息負担の蓄積

《質問》昔から随弁型カードローンを利用していますが、これも借金が減りにくい原因ですか？

《回答》随弁型はご自身のペースで返済できる反面、強制的な分割返済がないため返済期間が長期化しやすく、利息負担が雪だるま式に蓄積しやすいという落とし穴があります。

大垣共立銀行の古いカードローン契約の中には「随弁型（ずいべんがた）」と呼ばれる、毎月の定額返済義務がなく、余裕がある時に任意の金額をATMから入金して返済する方式のものがあります。一見すると無理のない返済ができそうですが、元本を積極的に減らさない限り延々と利息だけが引かれ続けるため、数年〜十数年単位で借金が減らない状態に陥る方が少なくありません。

■ 約定返済型（定額分割）と随弁型（任意返済）の違い

■ 随弁型による長期借金化のフロー

1. 過去に随弁型のカードローンを契約し、限度額まで借り入れる
2. 毎月の強制的な引き落としがないため、返済を後回しにしてしまう
3. 半年に一度などの利息決算期に、借入残高から利息だけが差し引かれる（元本に組み込まれる）
4. 自分でまとまった額を入金しないため、元本が一切減らない状態が何年も続く
5. 長期間にわたり、本来借りた額以上の多額の利息を銀行に支払い続ける結果となる

2-5 銀行カードローンは「総量規制」の対象外？借りすぎを招く要因

《質問》消費者金融の審査には落ちたのに、大垣共立銀行では大きなお金を借りられたのはなぜですか？

《回答》大垣共立銀行をはじめとする銀行のカードローンは、貸金業法の「総量規制（年収の3分の1を超える貸付けの禁止）」の対象外となるため、他社での借り入れがあっても審査に通りやすい（大きな枠が設定されやすい）傾向があったためです。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングは「貸金業法」が適用されるため、年収の3分の1を超える貸し付けが法律で厳格に禁止されています（総量規制）。しかし、銀行は「銀行法」が適用されるため、この総量規制の対象外です。近年は銀行側も自主規制を行っていますが、それでも消費者金融より大きな限度額が設定されやすく、結果として「返済能力を超えた多額の借金」を抱えてしまう方が後を絶ちません。

■ 貸金業者（消費者金融等）と銀行のルールの違い

■ 総量規制の対象外によって借金が膨らむフロー

1. すでに消費者金融から年収の3分の1近くを借りており、新たな審査に通らない
2. 総量規制の対象外である銀行のカードローン（大垣共立銀行など）に申し込む
3. 銀行の審査に通り、おまとめ目的や生活費補填として大きな極度額が設定される
4. 借金の総額が年収の半分近くに達し、自力での返済が物理的に不可能な状態に陥る

3 大垣共立銀行の借金は「任意整理」で解決できる可能性があります

3-1 任意整理とは？将来の利息をカットして無理のない返済計画を立てる法的手続き

《質問》任意整理とはどのような手続きですか？大垣共立銀行の借金も対象になりますか？

《回答》任意整理とは、貸金業者と直接交渉して将来の利息をカットし、元本のみを原則3年から5年の分割で返済していく手続きです。大垣共立銀行の借金も対象です。

任意整理は、司法書士などの専門家があなたに代わって大垣共立銀行（または保証会社）と和解交渉を行う債務整理の方法です。最大の特徴は、今後発生するはずだった「将来利息」をゼロにしてもらうよう交渉する点にあります。利息がなくなることで毎月の返済額が全て元本の減少に直結するため、完済へのゴールが明確になります。

■ 任意整理前と任意整理後の比較（イメージ）

■ 任意整理による解決のフロー

1. 司法書士に相談・依頼し、大垣共立銀行へ受任通知を送付する（督促ストップ）
2. 銀行から取引履歴を取り寄せ、正確な借金の元金（残高）を計算する
3. 確定した元金をもとに、将来利息カット・長期分割（3〜5年）の条件で銀行と交渉する
4. 双方が合意し、和解書（合意書）を締結する
5. 和解内容に基づき、利息のつかない元本のみの新たな分割返済をスタートする

3-2 家族や職場に知られずに手続きを進めやすい理由

《質問》任意整理をすると、家族や職場に借金のことがバレてしまいませんか？

《回答》任意整理は裁判所を通さない手続きであり、司法書士が代理人となって交渉を行うため、ご家族や職場に知られずに解決できる可能性が非常に高いです。

借金問題の解決をためらう最大の理由の一つが「周囲への発覚」です。しかし、任意整理は自己破産や個人再生のように裁判所を利用しないため、自宅に裁判所からの書類が届いたり、官報（国の機関紙）に名前が載ったりすることはありません。また、大垣共立銀行からの連絡窓口もすべて司法書士事務所になるため、プライバシーを守りながら内密に手続きを進めることが可能です。

■ 手続きごとのプライバシー・内密性の比較

■ 内密に手続きを進めるための配慮フロー

1. 司法書士から銀行へ受任通知を送り、自宅への督促や連絡を完全にストップさせる
2. 事務所からお客様への連絡は、ご指定の時間帯に個人のスマートフォンへ行う
3. 必要な書類のやり取りは、局留め郵便や個人名義の封筒、LINE・メール等を活用する
4. 和解成立後の返済も、ご自身の個人口座からの自動送金などを利用してご家族に不審な出金履歴を見られないよう工夫する

3-3 マイホームや車などの大切な財産を手元に残せる可能性が高い

《質問》任意整理をすると、住宅ローンを払っている持ち家や自動車を手放すことになりますか？

《回答》任意整理は整理する借金を選べるため、住宅ローンや自動車ローンを手続きから外すことで、マイホームや車を手元に残したまま借金問題を解決できます。

自己破産の場合、一定以上の価値がある財産（持ち家や車など）は処分して債権者への配当に充てなければなりませんが、任意整理には「手続きの対象とする業者を選べる」という大きなメリットがあります。大垣共立銀行のカードローンや消費者金融の借金だけを任意整理の対象とし、住宅ローンや車のローンはこれまで通り支払い続けることで、大切な財産を守ることができます。

■ 財産への影響（任意整理の場合の選択例）

■ 財産を残しながら借金を整理するフロー

1. 全ての借入状況と、住宅ローン・自動車ローンの有無を司法書士に申告する
2. 処分されたくない財産（紐づくローン）を手続きの対象から除外する方針を決定する
3. 大垣共立銀行など、整理したい高金利のカードローンにのみ受任通知を送付する
4. 整理対象の借金は利息をカットして返済負担を軽くする
5. 浮いたお金で、除外した住宅ローン・自動車ローンを確実に支払い、生活と財産を維持する

3-4 信用情報（ブラックリスト）への影響と登録される期間について

《質問》任意整理をするとブラックリストに載ると聞きました。影響と期間を教えてください。

《回答》手続き後およそ5年間は信用情報機関に事故情報が登録されます。この期間中は新たなクレジットカードの作成やローンの審査が通りにくくなります。

任意整理を行うと、JICCやCIC、KSCといった信用情報機関に「債務整理を行った」という事故情報が登録されます（いわゆるブラックリストに載る状態）。これにより一定期間、新たな借り入れができなくなる不便さはありますが、これは「これ以上借金を増やさず、生活を立て直すためのリハビリ期間」と前向きに捉えることが重要です。

■ 信用情報機関への登録による日常生活への影響

■ 信用情報の回復までのタイムフロー

1. 司法書士が大垣共立銀行と任意整理の和解を締結する（または代位弁済される）
2. 信用情報機関に「異動情報（事故情報）」が登録される
3. 約3年〜5年かけて、和解した借金の元本を完済する
4. 完済（または手続き開始）から約5年が経過する
5. 事故情報が抹消され、再びクレジットカードの作成やローンの審査が通るようになる

4 大垣共立銀行の最新の和解条件（任意整理の基準）

4-1 株式会社大垣共立銀行（および保証会社）の交渉に対する基本姿勢

《質問》株式会社大垣共立銀行は、将来利息のカットや分割払いの交渉に厳しく対応してくるのでしょうか？

《回答》基本的には司法書士などの専門家が介入した場合、交渉窓口は保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス等）に移りますが、誠実に交渉すれば和解には応じてもらいやすい傾向にあります。

カードローンの任意整理を行う場合、実際に交渉を行う相手は「株式会社大垣共立銀行」そのものではなく、代位弁済を行った「保証会社」になることが一般的です。銀行本体も保証会社も、専門家を通じた法的な整理に対しては手続きに慣れており、感情的な対立になることはなく、基本的には淡々と事務的に条件のすり合わせが行われます。

■ 債権者別の交渉窓口と特徴

■ 交渉相手が確定するまでのフロー

1. 司法書士が株式会社大垣共立銀行へ受任通知を発送する
2. 銀行側で手続きがストップし、保証会社へ代位弁済の請求が行われる
3. 保証会社（SMBCコンシューマーファイナンスや株式会社ジェーシービーなど）が代位弁済を実行する
4. 債権が保証会社に移譲され、今後の和解交渉窓口が保証会社に確定する

4-2 分割払いの回数について（最長何回までの分割交渉が可能か）

《質問》毎月の返済額を少しでも減らしたいのですが、最長で何回（何年）の分割払いにしてもらえますか？

《回答》原則として60回（5年）払いを基準として和解交渉を行います。お客様の家計状況によっては、それ以上の回数で交渉できるケースもあります。

任意整理における分割回数は、債権者側の社内基準と、お客様の「毎月確実に返済できる金額」のバランスによって決まります。大垣共立銀行の保証会社を相手とした場合、おおむね60回払いまでは和解の基準内として認められやすいです。

■ 分割回数別の毎月の返済額シミュレーション（残債120万円の場合）

■ 分割回数決定のフロー

1. 債権調査により、借金の正確な元金（残高）を確定させる
2. お客様の毎月の収入と支出を見直し「無理なく返済できる月額」を算出する
3. 元金を返済可能額で割り、必要な分割回数（例：60回）を割り出す
4. 司法書士が算出した回数をベースに、保証会社へ和解案を提示し交渉する

4-3 将来利息のカットにすんなり応じてもらえるかどうかの傾向

《質問》任意整理の最大のメリットである「将来利息のカット」は、大垣共立銀行や保証会社はすんなり認めてくれますか？

《回答》はい、司法書士が正式に代理人として介入し、現実的な返済計画を提示すれば、将来利息の全額カットに応じてもらえることが大半です。

任意整理の交渉において、貸金業者側も「無理な利息を取り立てて自己破産されるよりも、元金だけでも確実に回収したい」という実情があります。そのため、個人で交渉すると相手にされない場合でも、専門家が介入すれば、和解後の将来利息（通常14〜15%程度）を0％にする条件で合意できるケースがほとんどです。

■ 将来利息カットの有無による総支払額の比較

■ 将来利息カット合意までのフロー

1. 司法書士から債権者へ「将来利息の免除」を前提とした和解案を送付する
2. 債権者側で、提示された和解案（分割回数と元金返済の確実性）を審査する
3. 双方が条件に合意し、将来利息を付加しない旨を明記した合意書を作成する
4. 以降は、返済した金額が1円の狂いもなく100％元金の減少に直結する

4-4 経過利息や遅延損害金に対する現在の対応状況

《質問》支払いが遅れていた期間の「遅延損害金」や、手続き中の「経過利息」もゼロにしてもらえますか？

《回答》現在の交渉実務では、将来利息はカットできても、和解成立日までに発生した遅延損害金や経過利息は元金に上乗せして支払うよう求められるのが一般的です。

任意整理を依頼してから和解が成立するまでには、数ヶ月の期間がかかります。この期間中に発生する利息を「経過利息」、滞納していた場合のペナルティを「遅延損害金」と呼びます。昔はこれらも免除されるケースがありましたが、近年は債権者側の対応が厳格化しており、和解日までの経過利息等は支払う条件で合意することが主流となっています。

■ 費用項目の扱い一覧（現在の一般的な基準）

■ 経過利息等を含む残債確定のフロー

1. 司法書士の介入により、新たな遅延損害金の高い金利ストップを要請する
2. 和解交渉がまとまる直前の日付で、最終的な残高（元金＋和解日までの経過利息・遅延損害金）を再計算する
3. 確定した総額を新たな「元金」として据え置く
4. その総額を将来利息0％で分割返済していく合意を結ぶ

4-5 保証会社（株式会社オリエントコーポレーション等）が複数存在することによる影響

《質問》大垣共立銀行のローンによって保証会社が違うと聞きました。交渉の相手や難易度は変わりますか？

《回答》はい、利用しているローンの種類（THEマキシマムや目的別ローン等）によって、SMBCコンシューマーファイナンスや株式会社オリエントコーポレーションなど保証会社が異なります。各社で社内基準が少しずつ異なるため、専門家による適切な見極めと交渉術が必要です。

大垣共立銀行が提供するローン商品は多岐にわたり、それぞれ裏で審査・代位弁済を行う保証会社が異なります。任意整理の実際の交渉相手はこの「保証会社」となるため、相手の会社がどこかによって、将来利息のカット条件や分割回数（最大何回まで認めてもらえるか）の傾向が微妙に変化します。

■ 大垣共立銀行の主なローンと保証会社の一例

■ 保証会社ごとの対応を見極めるフロー

1. ご相談時に、大垣共立銀行の「どのローン商品」をご利用中かを確認する
2. 契約書や当事務所のデータベースから、担当している保証会社を特定する
3. その保証会社の最新の和解基準（オリコなら◯回まで、SMBCなら◯回まで等）を分析する
4. 相手方の傾向に合わせた最適な和解案を作成し、最も有利な条件を引き出す

5 大垣共立銀行の和解条件と当事務所の解決事例

5-1 解決事例1：THEマキシマムの借入120万円を将来利息カットで毎月3万円の分割返済に変更できたケース

《質問》THEマキシマムで120万円借りていますが、任意整理をすると毎月の返済はどう変わりますか？

《回答》ご自身の家計状況に合わせて無理のない範囲に設定します。この事例では、利息をカットした上で、40回払い（毎月3万円）に変更し、完済の目処を立てることができました。

大型極度額の「THEマキシマム」で借金が膨らんでしまったAさんの事例です。毎月4万円近く返済していましたが、そのうち多くが利息に消え、残高が減らないことに疲弊して相談に来られました。

■ 和解前後の比較表（Aさんのケース）

■ 解決までのフロー

1. 当事務所にて無料相談を実施し、家計の収支状況をヒアリング
2. 受任通知を大垣共立銀行へ発送し、当月からの督促と返済をストップ
3. 毎月3万円なら確実に支払えるというAさんの希望に基づき、40回払いの和解案を作成
4. 保証会社と交渉を行い、将来利息0％・40回払いで和解成立

5-2 解決事例2：カードローン残高80万円の和解に成功し、完済の目処が立ったケース

《質問》借金が80万円と比較的少額でも、任意整理を依頼するメリットはありますか？

《回答》大いにあります。少額であっても利息の負担は重いため、将来利息をカットすることで毎月の支払いがすべて元本の返済に充てられ、確実に借金を終わらせることができます。

「マキシマム・ミニ」など手軽なカードローンを利用し、気づけば80万円まで膨らんでいたBさんの事例です。金額自体は100万円以下でしたが、収入に対する毎月の利息負担が重く、自力での完済が難しくなっていました。

■ 和解前後の比較表（Bさんのケース）

■ 解決までのフロー

1. 80万円という残高に対し、毎月少額でも確実に減らしていく方針を決定
2. 保証会社に対し、毎月14,000円での分割返済を提案
3. 柔軟な交渉により、60回以内に収まる現実的なプランとして承認される
4. 和解後、計画通りに支払いを継続し、数年後の完済ゴールが明確になる

5-3 解決事例3：保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）への代位弁済後、100万円の残債を和解したケース

《質問》大垣共立銀行の返済を滞納し、すでに保証会社へ代位弁済されて一括請求されています。今からでも分割払いにできますか？

《回答》はい、可能です。当事務所が代理人として保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス等）と交渉し、改めて分割払いの合意を結び直すことができます。

Cさんは病気で収入が減り、大垣共立銀行の返済を数ヶ月滞納してしまいました。その結果、SMBCコンシューマーファイナンスから「代位弁済通知」が届き、100万円と高額な遅延損害金の一括請求を受けてパニックになりご相談に来られました。

■ 代位弁済前後の状況比較（Cさんのケース）

■ 代位弁済後の解決フロー

1. 内容証明郵便による一括請求をストップさせるため、即日で受任通知をFAX・郵送
2. SMBCコンシューマーファイナンスから取引履歴を開示させ、和解日までの残高を確定
3. 一括払いが不可能であることを根拠に、50回の長期分割払いを交渉
4. 無事に合意書を取り交わし、毎月2万円の無理のない返済を再開

5-4 解決事例4：大垣共立銀行と他社の借り入れ（各社140万円以下）をまとめて整理し、毎月の負担を半減させた事例

《質問》大垣共立銀行と他社のカードローンを複数抱えています。まとめて手続きをお願いすることはできますか？

《回答》はい、1社あたりの金額が140万円以下であれば、当事務所でまとめて任意整理の対応が可能です。複数社を整理することで、月々の総支払額を劇的に減らすことができます。

Dさんは、大垣共立銀行のカードローン（約110万円）に加え、消費者金融2社（約90万円と約60万円）からも借り入れがある多重債務状態でした。毎月の返済日は月に3回訪れ、総額で月々8万円の返済に追われて「自転車操業」に陥っていました。

■ 複数社整理の前後比較表（Dさんのケース）

■ 複数社整理のフロー

1. 全3社の債権者に対し、同時に受任通知を発送して督促を全ストップ
2. 各社の正確な元金残高を調査・確定させる
3. 毎月の返済可能額「45,000円」を上限に、各社への振り分け額を算出
4. 各社と5年（60回）の分割・将来利息カットで和解交渉を一斉に行う
5. 月々の負担が約半額になり、生活の立て直しに成功

6 名古屋市・春日井市・長久手市周辺で借金問題に強い司法書士をお探しなら

6-1 尾張旭市・瀬戸市・日進市からもアクセスしやすい「司法書士なかしま事務所」

《質問》事務所はどこにありますか？尾張旭市や日進市など、少し離れた場所からでも依頼できますか？

《回答》当事務所は愛知県内の主要エリアからアクセスしやすい立地にあり、名古屋市や春日井市はもちろん、尾張旭市、瀬戸市、日進市、長久手市にお住まいの方からのご依頼も多数承っております。

借金問題の解決には、専門家との信頼関係が不可欠です。司法書士なかしま事務所は、地域に根ざした活動を行っており、愛知県内の広範囲からのアクセスに対応しています。ご来所が難しい場合は、状況に応じて柔軟な面談方法をご提案いたします。

■ 主要エリアからのアクセス環境目安

■ 面談・アクセスのフロー

1. お電話やLINE・メールにて、初回のご相談日時を予約する
2. ご来所にあたり、交通手段や駐車場の案内を当事務所よりご案内する
3. 事務所のプライバシーが守られた個室で、安心して面談を行う
4. 遠方やご事情により来所が難しい場合は、最適なコミュニケーション方法を相談する

6-2 借金問題に関するご相談は無料！何度でもご納得いくまでお話しください

《質問》相談だけでも費用はかかりますか？まだ依頼するかどうか決まっていなくても相談してよいのでしょうか？

《回答》借金問題に関するご相談は何度でも「無料」です。現在の状況をお聞きし、どのような解決方法があるかをご提案する段階では一切費用はかかりませんので、お気軽にご相談ください。

「司法書士に相談すると高額な相談料を取られるのではないか」と不安に思う方が多くいらっしゃいます。当事務所では、お金の問題でお困りの方に最初から金銭的な負担をおかけしないよう、借金問題の初期相談を完全無料としています。

■ 無料相談でわかること

■ 無料相談のフロー

1. ひとりで悩まず、まずは当事務所へお電話かメールで連絡を入れる
2. 専門スタッフが現在の借入状況（大垣共立銀行や他社）を優しくヒアリングする
3. 司法書士が直接、今後の解決プランと費用をわかりやすく説明する
4. プランと費用にご納得いただいた場合のみ、正式な委任契約へと進む

6-3 当事務所の費用は「借金減額シミュレーター」で計算！

《質問》依頼前に、自分の借金がどれくらい減るのか、費用がいくらかかるのかを知る方法はありますか？

《回答》はい、当事務所のWEBサイトにある「借金減額シミュレーター」をご利用いただければ、匿名かつ無料で、減額の目安と当事務所の費用を簡単に計算できます。

任意整理を検討する際、一番気になるのが「本当に返済がラクになるのか」「司法書士への費用を払ってもメリットがあるのか」という点です。当事務所では、ご相談の前にご自身で大まかな目安を把握していただけるよう、独自の減額シミュレーターをご用意しています。

（※借金減額シミュレーター：https://shiho-shoshi-office.com/syakkin/ninniseiri/debt-simulator/）

■ シミュレーターの入力項目とわかる結果

■ シミュレーター利用フロー

1. スマートフォンやPCから上記のURLにアクセスする
2. 画面の案内に従って、現在の借金状況をタップして入力する
3. シミュレーション結果を確認し、費用対効果（メリット）を把握する
4. 結果をもとに、より具体的なプランを知るために当事務所へ無料相談を申し込む

6-4 当事務所の最大のメリットは「振込代行手数料が不要」なこと！トータルコストを大幅に抑えられます

《質問》他の事務所と比べて、なかしま事務所に依頼する金銭的なメリットは何ですか？

《回答》和解成立後の返済において、事務所を通さずにご自身で直接業者へ振り込んでいただく方針をとっているため、毎月発生しがちな「振込代行手数料（送金管理手数料）」が一切不要になる点です。

多くの法律事務所や司法書士事務所では、任意整理の和解後、お客様の代わりに業者へ返済を代行するサービスを行っていますが、これには1件につき毎月1,000円〜1,500円程度の「振込代行手数料」が別途かかることが一般的です。当事務所では振込代行を行わず、お客様ご自身で直接ご返済いただくため、この手数料はかかりません。和解後の無駄な出費を抑え、純粋に借金の返済だけに集中していただけます。

■ 振込代行手数料の比較表（3社を60回払いで和解した場合）

■ 手数料無料の恩恵を受ける（直接返済の）フロー

1. 当事務所にて、大垣共立銀行等との任意整理の和解を締結する
2. 和解成立後、業者から指定された返済専用の口座番号をお客様へお伝えする
3. お客様ご自身で、お使いの銀行口座から「自動送金設定」などを行う
4. 毎月、業者へ直接「返済金のみ」を送金し、余計な手数料を一切かけずに完済を迎える

6-5 地域密着型の事務所だからできる、親身でスピーディな対応とアフターフォロー

《質問》大手の事務所と比べて、地域密着のなかしま事務所に依頼する良さは何ですか？

《回答》事務的な流れ作業ではなく、お客様一人ひとりの顔が見える距離で、ご相談から和解、そして完済までのアフターフォローを親身かつスピーディに対応できる点です。

全国対応の大規模な事務所では、担当者が頻繁に変わったり、電話が繋がりにくかったりすることがあります。当事務所は名古屋市・春日井市周辺エリアに根ざし、代表司法書士が責任を持って事案を管理するため、手続きの進捗や不安な点があればすぐにご対応できる体制を整えています。

■ 大手事務所と地域密着型事務所（当事務所）の比較

■ アフターフォローのフロー

1. 大垣共立銀行との和解が成立し、新たな返済計画がスタートする
2. 返済期間中（3〜5年）、万が一病気や失業などで支払いが厳しくなった場合はすぐに当事務所へ連絡する
3. 状況に応じて、業者への支払い猶予の相談や、再和解のアドバイスを行う
4. 最終的にすべての借金が「完済」となる日まで、伴走者としてしっかりサポートし続ける

7 株式会社大垣共立銀行からの督促・取り立てを最短即日でストップ

7-1 司法書士による「受任通知」の発送と法的な効力について

《質問》司法書士に依頼すると送られる「受任通知」とは何ですか？どのような効果があるのでしょうか？

《回答》受任通知とは、司法書士がお客様の代理人として債務整理の依頼を受けたことを貸金業者に知らせる公式な書面です。貸金業法に基づく法的な効力があり、業者はご本人へ直接の取り立てができなくなります。

受任通知（介入通知とも呼ばれます）は、借金問題の解決に向けた最初の一歩であり、非常に強力な効力を持ちます。株式会社大垣共立銀行や保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス等）にこの通知が到達した時点から、業者からお客様への電話、ハガキ、自宅訪問による督促は法律で禁止されます。

■ 受任通知の発送前と発送後の比較

■ 受任通知による督促ストップのフロー

1. 司法書士なかしま事務所と任意整理の委任契約を結ぶ
2. 契約後、直ちに当事務所から大垣共立銀行（または保証会社）へ受任通知を発送（FAXおよび郵送）する
3. 業者が受任通知を受理し、社内システムにお客様の代理人がついたことを登録する
4. その瞬間から、業者からご本人への直接の連絡、および口座からの引き落とし等の請求行為が停止する

7-2 ご依頼いただいたその日から、ご本人への直接の連絡や請求が止まります

《質問》毎日鳴りやまない督促の電話に精神的に限界です。依頼して本当にその日のうちに止まるのでしょうか？

《回答》はい、営業時間内にご依頼手続きが完了すれば、最短即日で受任通知をFAX等で送付するため、その日のうちにご本人への直接連絡や請求をストップさせることが可能です。

督促の電話や郵便物は、ご家族に借金が知られる最大のリスクであり、精神的な余裕を奪う原因です。当事務所では、お客様の平穏な生活を一刻も早く取り戻すため、ご契約手続きが完了次第、最優先で受任通知を各債権者へ送付する体制を整えています。

■ 連絡が止まることによるメリット

■ 即日ストップのための最短フロー

1. 無料相談にて、借入先（大垣共立銀行、他社）と現在の状況をすべて正確にお伝えいただく
2. 当事務所にて解決方針を決定し、スマートフォン等から迅速に委任契約の手続きを行う
3. 当事務所が直ちに受任通知を作成し、対象となる全ての金融機関・保証会社へFAX送信する
4. （万が一、行き違いで電話が来た場合も「司法書士に依頼しました」と一言伝えるだけで業者は電話を切ります）

7-3 返済の一時ストップ中に生活の立て直しと費用の準備を行う方法

《質問》受任通知を送った後、銀行への返済が一時的に止まっている間は何をしていればよいですか？

《回答》返済がストップしている期間は、これまで返済に充てていたお金を「司法書士費用の分割払い」や「生活の立て直し（貯蓄）」に回していただき、家計の基盤を整える準備期間として活用します。

任意整理を依頼すると、和解が成立して新たな返済がスタートするまでの数ヶ月間、大垣共立銀行等への返済がストップします。「その間はお金を払わなくていいから遊べる」というわけではなく、この猶予期間を利用して、専門家への費用の積み立てや、今後の生活を安定させるための家計見直しを行うことが非常に重要です。

■ 返済ストップ期間中のお金の使い道（例：毎月5万円返済していた場合）

■ 生活立て直しと費用準備のフロー

1. 督促と返済がストップしたことで、毎月の手元資金に余裕が生まれる
2. 無理のない範囲で、当事務所への費用（着手金等）を月々の分割で積み立てる
3. 費用の支払いが終わるまでの間に、削れる固定費や無駄な出費を見直す
4. 和解交渉が完了し、生活基盤が整った状態から、新たな減額された返済を無理なくリスタートする

7-4 【重要】受任通知送付に伴う「口座凍結」のリスクと給与振込先の変更手続き

《質問》大垣共立銀行の口座を給与の振込先にしています。司法書士に依頼すると口座はどうなりますか？

《回答》受任通知が銀行に届くと、預金残高と借金を相殺するために口座が一時的に「凍結」されます。給与や年金が引き出せなくなるのを防ぐため、ご依頼前に給与振込先を別の銀行へ変更していただく必要があります。

銀行のカードローンを債務整理する上で絶対に知っておかなければならないのが「口座凍結」です。司法書士から大垣共立銀行へ受任通知を送付すると、銀行は借金の回収を図るため、お客様名義の普通預金口座を凍結し、中に入っているお金（残高）を借金の一部として強制的に回収（相殺）します。この準備を怠ると、振り込まれた給与が全額引き出せなくなり、生活が破綻してしまいます。

■ 銀行ローン整理時の口座凍結に関する注意点

■ 口座凍結を回避して安全に依頼するフロー

1. 【お客様】会社の人事・総務へ給与振込先を「大垣共立銀行以外」の口座へ変更申請する
2. 【お客様】水道光熱費やクレジットカード等の引き落とし口座も、別の口座へ変更する
3. 【お客様】大垣共立銀行の口座残高をゼロ（全額引き出し）にする
4. 【当事務所】上記の事前準備が完全に終わったことを確認してから、大垣共立銀行へ受任通知を発送する

8 任意整理以外の選択肢（個人再生・自己破産）について

8-1 任意整理では返済が難しい場合の次の一手

《質問》借金の額が大きすぎて、利息をカットしても3〜5年で完済できそうにありません。どうすればよいですか？

《回答》任意整理での解決が難しい場合は、裁判所を通じた法的手続きである「個人再生」や「自己破産」といった、より強力な借金減額の選択肢を検討します。

任意整理はあくまで「将来の利息をカットし、元本を分割で支払う」手続きです。大垣共立銀行や他社を合わせた借金総額がご自身の収入に見合わず、5年（60回）の分割でも毎月の返済ができないと判断される場合は、無理に任意整理を進めても途中で挫折してしまうリスクがあります。そのような場合は、別の法的手段へ方針を切り替えることが重要です。

■ 手続き変更を検討する基準

■ 手続き変更の判断フロー

1. 当事務所で全ての借金残高（元本）を正確に計算する
2. お客様の家計（手取り収入から必要最低限の生活費を引いた額）を算出する
3. 最大60回払いのシミュレーションを行い、返済可能かどうかを客観的に判断する
4. 任意整理が困難な場合、個人再生や自己破産のメリット・デメリットをご説明し、次の一手を決定する

8-2 個人再生：住宅ローンを残しながら借金を大幅に圧縮する方法

《質問》個人再生とはどのような手続きですか？大垣共立銀行の借金はどうなりますか？

《回答》個人再生は、裁判所の手続きを通じて借金総額を大幅（概ね5分の1程度）に減額し、残りを原則3年で支払う方法です。住宅ローン特則を使えば、マイホームを残すことができます。

個人再生は、任意整理よりも強力に借金を減らすことができる裁判所を通じた手続きです。例えば、大垣共立銀行や他社を合わせた借金が500万円ある場合、個人再生が認められれば約100万円まで借金が圧縮され、それを3年で支払えば残りの400万円は免除されます。また、「住宅ローン特則」を利用することで、持ち家を手放さずに手続きできるのが最大の魅力です。

■ 個人再生のメリットと注意点

■ 個人再生による解決フロー

1. 住宅ローンの有無や現在の借金総額、財産の価値を詳細に調査する
2. 裁判所へ個人再生の申し立てを行い、家計簿などの必要書類を提出する
3. 圧縮された借金をどのように返済していくかという「再生計画案」を作成し提出する
4. 裁判所に再生計画が認可されれば、大幅に減額された借金の3年間分割払いがスタートする

8-3 自己破産：すべての借金の支払い義務を免除してもらう法的手続き

《質問》自己破産をすると人生が終わってしまう気がして怖いです。実際にはどのような手続きなのでしょうか？

《回答》自己破産は、一定の財産を手放す代わりに、すべての借金の支払い義務を裁判所に免除してもらう手続きです。決して人生の終わりではなく、経済的な再スタートを切るための正当な救済手段です。

「自己破産＝すべてを失う」というイメージを持たれがちですが、実際には生活に必要不可欠な財産（99万円以下の現金や、一定価値以下の家具家電など）は手元に残すことができます。大垣共立銀行の借金も、他社の借金もすべてゼロになるため、返済のめどが全く立たない状況に陥ってしまった方を救済し、一から生活を立て直すための強力な手続きです。

■ 自己破産に関する誤解と事実

■ 自己破産による生活再建フロー

1. 収入と借金のバランスから、客観的に「支払不能」であると判断した場合に選択する
2. 裁判所に破産手続開始および免責許可の申し立てを行う
3. 裁判所によって財産の有無や借金の理由（免責不許可事由の有無）が調査される
4. 問題がなければ「免責許可決定」が下り、大垣共立銀行を含むすべての借金の支払い義務が消滅する

8-4 あなたに最適な解決方法はどれ？専門家が客観的に診断します

《質問》任意整理、個人再生、自己破産のうち、自分にはどれが一番適しているのか自分では判断できません。

《回答》ご安心ください。借入の総額、毎月の収入と支出、守りたい財産の有無などを詳しくお伺いした上で、司法書士があなたにとって最もリスクが少なく、確実に解決できる方法を客観的に診断・ご提案します。

インターネットで情報を調べれば調べるほど、どの手続きを選べばいいのか迷ってしまう方は非常に多いです。ご自身の判断で無理な手続きを選んで失敗する前に、借金問題のプロである当事務所にお任せください。豊富な解決実績をもとに、お客様の状況に合わせたオーダーメイドの解決プランをご提示いたします。

■ 解決方法の診断基準（簡易版）

■ 最適プラン決定までのフロー

1. 無料相談にて、ご希望（家を残したい、家族に内緒にしたい等）を率直にお話しいただく
2. 専門家が現在の正確な借金総額と、家計の状況を数字で冷静に分析する
3. 3つの手続きそれぞれのメリット・デメリット・費用を分かりやすく比較説明する
4. お客様が心から納得できる解決方法を一緒に選び、問題解決へと踏み出す

9 大垣共立銀行の「会社概要・過去の合併の歴史」

9-1 正式名称「株式会社大垣共立銀行」の基本情報と事業内容

《質問》大垣共立銀行とはどのような金融機関ですか？

《回答》岐阜県大垣市に本店を置く地方銀行で、「OKB」の愛称で親しまれています。愛知県内でも多数の店舗を展開し、個人向けのカードローンや各種融資など幅広い金融サービスを提供しています。

株式会社大垣共立銀行は、岐阜県を中心に愛知県や三重県、滋賀県などにも店舗網を広げる有力な地方銀行です。地域に密着した営業姿勢とともに、「手のひら認証ATM」の導入や、ユニークな支店づくりなど、全国の銀行に先駆けた革新的なサービスを次々と打ち出すことで知られています。

■ 株式会社大垣共立銀行の基本データ

■ 地域金融機関としての事業フロー

1. 地域住民から預金を集め、安全に資金を管理する
2. 集めた資金をベースに、地元企業への事業資金や個人への各種ローン（住宅、自動車など）を提供する
3. 個人向けには「THEマキシマム」などの利便性の高いカードローンを展開し、消費者の資金ニーズに応える
4. 得られた利息収益をもとに、さらに地域経済の活性化や新たなサービス開発へ還元する

9-2 第百二十九国立銀行からの系譜と1896年の設立

《質問》大垣共立銀行はいつ頃からある銀行なのですか？歴史は古いのでしょうか？

《回答》非常に歴史の古い銀行です。そのルーツは明治時代に設立された「第百二十九国立銀行」にまで遡り、その後1896年（明治29年）に大垣共立銀行として新たに設立されました。

日本の近代銀行制度の黎明期において、全国に設立された「ナンバー銀行（国立銀行）」のひとつである「第百二十九国立銀行」が大垣共立銀行の前身です。その後、国立銀行の営業満期に伴い、地元の有志たちによって私立銀行である「株式会社大垣共立銀行」として1896年に再スタートを切りました。

■ 設立当初の歴史的背景

■ 銀行設立から定着までのフロー

1. 明治政府の殖産興業政策のもと、大垣地域に国立銀行が誕生する
2. 制度の変更に伴い、地域の資本家たちが集まり新たな私立銀行を設立する
3. 「共立（きょうりつ）」という名の通り、地域社会と共に立ち、発展していくという理念を掲げる
4. 大垣・岐阜エリアの重要な金融インフラとして、地域経済に深く根を下ろしていく

9-3 美濃実業銀行、大垣貯蓄銀行など多数の銀行や組合を吸収合併してきた歴史

《質問》現在の規模になるまでに、他の銀行と合併などは行ってきたのでしょうか？

《回答》はい、その通りです。大正から昭和初期にかけて、美濃実業銀行や大垣貯蓄銀行など、近隣の多数の銀行を吸収合併することで経営基盤を強固なものにしてきました。

昭和初期の金融恐慌など、激動の時代を乗り越えるため、政府による銀行合同政策が推し進められました。大垣共立銀行もその流れのなかで、経営体質を強化し地域の預金者を保護する目的で、周辺の多くの銀行や貯蓄組合を吸収合併し、事業規模を拡大していきました。

■ 過去の主な吸収合併の歴史（一部抜粋）

■ 吸収合併による拡大フロー

1. 各地に小規模な銀行や貯蓄組合が乱立していた時代を背景とする
2. 経済危機や戦時統制を機に、地域金融の安定が求められる
3. 大垣共立銀行が主体となり、近隣の美濃実業銀行などを順次吸収合併する
4. 合併により店舗網や資金力が増強され、現在につながる有力地方銀行への礎が築かれる

9-4 戦時中（1945年）の大空襲による十六銀行との合併構想の中断と、現在の地域金融機関としての立ち位置

《質問》同じ岐阜県の十六銀行とは合併の話はなかったのですか？

《回答》実は1945年（昭和20年）に十六銀行との合併構想が進んでいましたが、大空襲によって書類が焼失するなどの事態に見舞われ、合併は幻に終わったという歴史的な経緯があります。

戦時中の「一県一行主義（1つの県に地方銀行を1つに統合する政策）」の強い要請を受け、大垣共立銀行は同じ岐阜県の十六銀行との合併に一度は合意していました。しかし、1945年7月の岐阜・大垣空襲により、合併に関する重要書類が焼失し、さらに翌月に終戦を迎えたことで、この合併構想は自然消滅的に頓挫しました。

■ 十六銀行との合併構想と現在

■ 幻の合併から独自の発展へのフロー

1. 戦時統制により、十六銀行との合併に向けた実務が進められる
2. 1945年夏の大空襲で合併関連の書類が焼失し、手続きがストップする
3. 終戦により一県一行主義の圧力がなくなり、合併は白紙に戻る
4. 以降、大垣共立銀行は単独での生き残りをかけ、愛知県など県外への進出や独自の顧客サービスを追求し、個性豊かな地域金融機関としての現在の地位を確立する

10 ご相談から借金問題解決までの具体的な流れ

10-1 ステップ1：無料相談（電話・メール・LINE）で現在のお悩みをヒアリング

《質問》まずは相談してみたいのですが、どのように申し込めばよいですか？何を聞かれますか？

《回答》お電話、メール、またはLINEからお気軽にお申し込みください。ご相談では、大垣共立銀行を含めて「どこから」「いくら」借りているか、現在の収入や毎月の返済状況などを優しくお伺いします。

借金問題解決の第一歩は、専門家に現状を知ってもらうことです。「怒られるのではないか」と不安に思う必要は一切ありません。当事務所のスタッフと司法書士が、あなたの現在の状況（大垣共立銀行の借入残高、他社の借入状況、滞納の有無など）を丁寧にヒアリングし、解決の糸口を探ります。

■ 無料相談でご準備いただきたい情報（わかる範囲でOKです）

■ 初回相談のフロー

1. WEBサイトのお問い合わせフォーム、LINE、またはお電話で無料相談を予約する
2. ご予約日時に、ご来所またはお電話にて司法書士が直接ヒアリングを行う
3. 上記の確認項目をもとに、借金が膨らんでしまった経緯を整理する
4. 今抱えている不安やご希望（家族に内緒にしたい等）を遠慮なくお伝えいただく

10-2 ステップ2：大垣共立銀行の借金状況の調査と最適な解決プランのご提案

《質問》相談した後、どのように解決方法を決めるのですか？

《回答》ヒアリングした情報をもとに、司法書士が「任意整理」「個人再生」「自己破産」の中から、お客様の状況に最も適したリスクの少ない解決プランをオーダーメイドでご提案します。

ヒアリングが終わると、いよいよ具体的な解決策のご提示となります。大垣共立銀行のカードローン（THEマキシマム等）の金利や残高、他社のおまとめ状況などを総合的に判断し、どの手続きをとれば最も確実かつ有利に借金問題を終わらせることができるかを診断します。

■ 解決プランご提案のポイント

■ 最適プラン決定のフロー

1. 司法書士が専門的な見地から、借金の完済シミュレーションを行う
2. お客様に対し、今後の見通しと最適な手続きの選択肢を提示する
3. お客様からの疑問や不安に対して、すべて正直にお答えする
4. 提示したプランと費用に心からご納得いただいた場合のみ、次のステップへ進む

10-3 ステップ3：委任契約の締結と受任通知の即日発送

《質問》依頼を決めた場合、その後の手続きはどう進みますか？督促はいつ止まりますか？

《回答》正式に委任契約を結んだ後、当事務所から即日で大垣共立銀行（および保証会社や他社）へ受任通知を発送します。この通知が届いた段階で、ご本人への督促と返済が一時的にストップします。

ご提案したプランにご納得いただき、正式にご依頼となる場合は「委任契約」を締結します。契約が完了次第、一刻も早くお客様の平穏な日常を取り戻すため、当事務所から対象となる全ての貸金業者へ受任通知をスピーディに発送します。

■ 委任契約後の状況変化

■ 契約と督促ストップのフロー

1. 委任契約書や重要事項説明書にご署名・ご捺印いただく
2. 当事務所から大垣共立銀行や保証会社へ「受任通知」をFAX・郵送する
3. 同時に、過去の取引の明細（取引履歴）の開示を業者へ請求する
4. お客様は、返済がストップしている間に司法書士費用の分割払いをスタートする

10-4 ステップ4：和解交渉の開始〜合意書の締結

《質問》業者との交渉は自分も参加するのですか？期間はどれくらいかかりますか？

《回答》交渉はすべて司法書士が代理で行うため、お客様が業者と話す必要は一切ありません。取引履歴の調査から和解成立までは、おおよそ3ヶ月〜半年程度かかるのが一般的です。

受任通知を発送して約1〜2ヶ月後に、貸金業者から当事務所へ過去の「取引履歴」が届きます。これをもとに利息制限法に基づく正確な借金残高を計算し直します。その後、確定した元本について「将来利息のカット」と「最大60回程度の分割払い」を求めて、大垣共立銀行の保証会社等と本格的な和解交渉に入ります。

■ 和解交渉のプロセス

■ 和解成立までのフロー

1. 業者から取引履歴を取り寄せ、法的に正しい借金総額を割り出す
2. 算出した総額とお客様の返済可能額をもとに、具体的な和解案を業者へ提示する
3. 業者と書面や電話で条件のすり合わせ（将来利息0％の確約など）を行う
4. 最終的に条件がまとまり、双方が署名捺印した「合意書」を作成し和解が成立する

10-5 ステップ5：無理のない新たな返済計画のスタート（振込代行手数料は一切かかりません）

《質問》和解した後はどうなりますか？毎月の返済の手数料などで余計なお金はかかりませんか？

《回答》和解成立後は、合意した計画に沿って「利息のつかない元本のみ」をご自身で直接各業者へ返済していただきます。当事務所を通さないため「振込代行手数料」は一切不要で、無駄なコストをかけずに完済を目指せます。

和解が成立した翌月（または翌々月）から、新たな条件での返済が始まります。任意整理の最大の効果により、ここから支払うお金はすべて100％借金の元本を減らすために使われます。当事務所では振込代行を行っていないため、他事務所でよくある「毎月の振込代行手数料（1社あたり1,000円〜）」はかかりません。お使いの銀行の「自動振込サービス」などを活用すれば、毎月の振込の手間も省くことができます。

■ 和解後の返済環境（当事務所のメリット）

■ 完済までのアフターフォロー・フロー

1. 和解合意書に基づき、初回返済日の期日と各業者の振込先口座を当事務所からご案内する
2. お客様ご自身で、毎月の期日までに指定口座へ「返済額のみ（手数料なし）」を直接入金（または自動送金設定）する
3. 万が一、返済期間中に生活状況が変わり支払いが厳しくなった場合は、すぐに当事務所へご相談いただく
4. 原則3年〜5年（36回〜60回）の返済を完了し、すべての借金問題から完全に解放される

お問合せ・事務所アクセスなど

事務所はどこにありますか？

〒464-0093
名古屋市千種区茶屋坂通二丁目６９番地
茶屋ケ坂パークマンション５０４
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認定司法書士ですか？

はい。司法書士中嶋剛士は、愛知県司法書士会所属の認定司法書士です。

※愛知県司法書士会のHP。会員番号1924、認定番号1318043。

まずは「無料相談」でも大丈夫ですか？

はい。初回のみ無料相談とさせていただいております。
ぜひ、司法書士なかしま事務所までご連絡ください。

※１　当事務所は、相続登記・遺言・相続対策・遺産承継業務・相続放棄を含む相続業務に１５年以上のキャリアをもつ司法書士中嶋剛士が電話相談・面談、業務終了まで直接皆様の担当をさせて頂きます。安心してお任せ頂けたらと思います。

※２　当事務所では相続に関する相談は初回無料です。もし相談をご希望の皆様は、下記をクリックして気軽にお問合せ（メール・LINE・電話）ください。

お気軽にお問い合わせください。052-737-1666受付時間 9:30-19:30 [ 土・日・祝日も可 ]

メール・LINEでのご予約・お問い合わせはこちら お気軽にご連絡ください。

解説者「司法書士 中嶋 剛士」のプロフィール

「司法書士なかしま事務所」代表司法書士
名古屋市の法務大臣認定司法書士
依頼は“相続・相続対策”と“借金問題”が中心
司法書士実務は2011年から
特別研修のチューターを4年経験
テレビ出演：2021年3月30日：CBCテレビ[チャント！]
登録番号　愛知　第1924号
簡裁訴訟代理等関係業務　認定番号　第1318043号