百五銀行カードローンの借金が払えない・返済でお困りの方へ

1. 百五銀行カードローンの借金/返済でお困りの方へ

1-1. 愛知県（名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市）にお住まいで借金にお悩みの方へ

《質問》名古屋市やその近隣に住んでいますが、地元の事務所に依頼するメリットは何ですか？

《回答》地域密着の事務所であれば、すぐに対面で相談でき、郵送物のやり取りなども迅速に行えるため、解決までのスピードが早いのが最大のメリットです。

【詳細な解説】

愛知県内の特定の地域（名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市）にお住まいの方にとって、すぐに足を運べる距離にある司法書士事務所を選ぶことは、安心感とスピードの面で非常に重要です。手続きの過程で直接お会いして状況を確認したり、書類の受け渡しをスムーズに行うことで、借金問題による精神的な負担を早く軽減することができます。

【対応エリアと事務所選びの比較表】

【ご相談から解決への流れ】

1. お電話またはメールでの初回無料相談のご予約
2. 名古屋市近郊から当事務所へご来所いただき、直接面談
3. 現在の借入状況（株式会社百五銀行など）の詳細ヒアリング
4. 最適な解決策のご提案とご契約

1-2. 当事務所の費用は「借金減額シミュレーター」で計算！

《質問》自分の借金がどれくらい減るのか、そして費用がいくらかかるのか事前に知ることはできますか？

《回答》はい、当事務所専用の「借金減額シミュレーター」をご利用いただくことで、減額の目安と当事務所の費用を事前にご確認いただけます。

【詳細な解説】

手続きにかかる費用が不明瞭では、安心して依頼することができません。当事務所では、事前に費用感と減額の目安を把握していただくために、専用のシミュレーターをご用意しております。以下のURLから、現在の借入総額や期間を入力するだけで、簡単に計算が可能です。

（※借金減額シミュレーター：https://shiho-shoshi-office.com/syakkin/ninniseiri/debt-simulator/ ）

【費用の目安とシミュレーターのメリット表】

【シミュレーターご利用から依頼までの流れ】

1. 上記URLから「借金減額シミュレーター」へアクセス
2. 百五銀行を含む現在の借入件数や総額、期間を入力
3. シミュレーション結果（減額目安と当事務所の費用）を確認
4. 結果をもとに、当事務所へ具体的な無料相談を申し込む

1-3. 当事務所最大のメリット！振込代行をしないため振込代行手数料（1社あたり6万円～9万円）が不要

《質問》他事務所で見かける「振込代行」とは何ですか？なぜ当事務所ではやらないのですか？

《回答》振込代行とは、毎月の返済を事務所が代わりに行うサービスですが、1社あたり数万円の高額な手数料が発生するため、依頼者様の金銭的負担を減らす目的で当事務所では行っておりません。

【詳細な解説】

任意整理の和解後、毎月の返済を司法書士事務所が代行する「振込代行」を行っている事務所が多くあります。一見便利に思えますが、実は1回の送金につき1,000円程度の手数料が上乗せされ、5年（60回）の分割払いの場合、1社あたり「約6万円～9万円」もの振込代行手数料が余分にかかってしまいます。当事務所は、依頼者様ご自身で直接お振込みいただく方式をとることで、この高額な無駄な費用を完全にカットしています。

【振込代行の有無による費用比較表（1社・60回払いの場合）】

【和解後のご返済の流れ】

1. 当事務所が百五銀行などの債権者と和解を成立させる
2. 和解書に基づき、債権者指定の返済口座一覧をお渡しする
3. 依頼者様ご自身で、毎月決められた期日までに直接債権者の口座へ振り込む
4. 余分な代行手数料を払うことなく、純粋な借金返済のみを進める

1-4. 家族や職場に秘密にしたまま、カードローンの支払いを整理することは可能か？

《質問》任意整理の手続きをすると、家族や職場に借金のことがバレてしまいませんか？

《回答》当事務所が窓口となるため、ご自宅への郵送物や職場への電話連絡を避けることができ、周囲に秘密にしたまま手続きを進めることが十分可能です。

【詳細な解説】

借金の悩みは非常にデリケートであり、家族や会社には絶対に知られたくないという方が大半です。任意整理という手続きは、裁判所を通さないため、官報に名前が載ることもありません。また、当事務所が正式に代理人として介入（受任通知を発送）した時点で、債権者からの直接の連絡はストップします。書類のやり取りも、局留めや個人名での郵送など、細心の注意を払って対応いたします。

【秘密を守るための対策表】

【秘密厳守で手続きを進める流れ】

1. 無料相談時に「家族に内緒にしたい」旨をご希望として伝える
2. 連絡方法や郵送物の受け取り方法を事前にしっかりと打ち合わせる
3. 当事務所から百五銀行等へ受任通知を発送（直接の連絡がストップ）
4. 打ち合わせた方法のみで進捗報告を行い、秘密裏に和解を成立させる

1-5. 手続き前に必須の準備！預金口座の凍結リスクと給与振込先の変更について

《質問》百五銀行のローンを整理すると、百五銀行の普通預金口座はどうなってしまいますか？

《回答》当事務所から百五銀行へ受任通知を送ると、一時的にあなたの普通預金口座が「凍結」され、お金の引き出しができなくなります。

【詳細な解説】

銀行のカードローンを任意整理する際に、絶対に知っておかなければならない最大の注意点が「口座凍結」です。当事務所が百五銀行へ受任通知を発送した時点で、銀行側は借金と口座の預金残高を相殺（差し引き）するため、一時的に口座を凍結します。もし百五銀行を給与の振込先に指定している場合、振り込まれた給料が引き出せなくなり、生活が立ち行かなくなる恐れがあります。そのため、ご依頼いただく前に必ず口座残高をゼロにし、給与振込先や公共料金の引き落とし先を「別の銀行」へ変更していただく必要があります。

【口座凍結による影響と事前対策表】

2. なぜ、百五銀行の借金は膨らみやすいのか？（最新サービスの落とし穴）

2-1. 最新サービス百五マイカード「DREAM」の手軽さとリボ払い返済の長期化リスク

《質問》毎月ちゃんと返済しているのに、マイカード「DREAM」の残高が全然減らないのはなぜですか？

《回答》リボ払い（リボルビング払い）の仕組みにより、毎月の返済額の多くが利息の支払いに充てられ、元金がなかなか減らないためです。

【詳細な解説】

株式会社百五銀行の最新カードローン「DREAM」は、WEB完結で手軽に借り入れができる反面、返済方式が「リボ払い」となっている点に注意が必要です。リボ払いは毎月の返済額が一定（または少額）に抑えられるため生活への負担は軽く感じますが、その分返済期間が長期化し、結果として支払う利息の総額が非常に大きくなってしまいます。手軽に追加借入ができることで、借金が雪だるま式に膨らむ原因となります。

【リボ払いと分割払いの違い比較表】

【リボ払いで借金が膨らむ流れ】

1. マイカード「DREAM」で手軽に数万円を借り入れる
2. 毎月の返済額が少ないため、余裕があると錯覚する
3. 限度額の枠内で、生活費の補填として追加で借り入れを繰り返す
4. いつしか限度額いっぱい（例：140万円）に達し、毎月利息だけを払い続ける状態になる

2-2. キャッシング機能付き「105 BESTIO（百五ベスティオ）」の自動融資による借金増大

《質問》自分でカードローンを利用した覚えがないのに、口座がマイナスになっているのはなぜですか？

《回答》キャッシュカード一体型クレジットカード「105 BESTIO」に付帯する自動融資機能により、口座の残高不足時に自動で不足分が借り入れられている可能性があります。

【詳細な解説】

「105 BESTIO（百五ベスティオ）」には、公共料金やクレジットカードの引き落とし時に普通預金口座の残高が不足していると、自動的に不足分を融資して引き落としを完了させる「自動融資機能」が備わっている場合があります。これは非常に便利な機能ですが、本人が「借金をしている」という自覚を持ちにくいため危険です。気づかないうちに自動融資が繰り返され、ある日突然、口座残高が大きなマイナスになっていることに気づき、慌てるケースが少なくありません。

【自動融資機能のメリットとデメリット表】

【自動融資で借金が膨らむ流れ】

1. クレジットカードの支払い日に、百五銀行の口座残高が不足している
2. 「105 BESTIO」の機能により、不足分が自動的に融資され支払いが完了する
3. 通帳にはマイナス残高として記載されるが、本人は気づかずに生活を続ける
4. 繰り返されることで借金が膨れ上がり、利息負担で自力での解消が困難になる

2-3. 住宅ローン利用者向け「百五マイカード エクセレント」の限度額の高さが招く罠

《質問》住宅ローンを利用しているため金利が低いカードローンを勧められましたが、気をつけるべきことはありますか？

《回答》金利が低い分、借入限度額が高く設定されやすいため、まるで「自分のお金が増えた」と錯覚し、必要以上の金額を借り入れてしまうリスクに注意が必要です。

【詳細な解説】

「百五マイカード エクセレント」は、百五銀行で住宅ローンを利用している方向けの優遇されたカードローンです。通常のカードローンよりも金利が低く設定されているためお得に感じますが、その信用力の高さから、最初から数百万円という大きな借入枠（限度額）が設定されることが多いです。この「いつでも大きなお金が引き出せる状態」が、家計の管理を甘くさせ、教育費や車の購入など、本来なら計画的に貯蓄すべき資金まで安易にカードローンで賄ってしまう原因となります。

【通常ローンとエクセレントの比較表】

【高額限度額により借金が膨らむ流れ】

1. 住宅ローン契約時に、有利な条件でマイカード エクセレントを契約する
2. 高い限度額のカードを手元に持ち、「いざという時の保険」と考える
3. 子供の学費や思わぬ出費の際、貯金を崩さず安易にカードで引き出す
4. 低金利とはいえ借入額が大きいため、毎月の返済が徐々に家計（住宅ローン返済）を圧迫する

2-4. 昔のサービス「百五多目的ローン」や「フリーローン」からの借り換え・増枠の誘惑

《質問》昔組んだフリーローンを今の新しいローンに借り換えるよう案内が来ました。借り換えた方が得ですか？

《回答》金利が下がるケースもありますが、同時に借入枠が増枠されることが多く、結果的に借入総額が増えてしまう「借り換えの罠」に陥る危険性があります。

【詳細な解説】

過去に契約した「百五多目的ローン」や古いタイプの「フリーローン」を利用して真面目に返済を続けていると、銀行から「より金利の低い新しいサービスへの借り換え」や「限度額の増枠」の案内が来ることがあります。一見すると条件が良くなるように見えますが、借り換えと同時にまとまったお金を新たに追加融資されるケースが多く、本来順調に減っていたはずの借金が振り出しに戻り、結果的に債務総額が膨れ上がってしまうケースが散見されます。

【借り換え・増枠のビフォーアフター表】

【借り換えの誘惑で借金が長引く流れ】

1. 昔のフリーローンを数年間真面目に返済し、残高が減ってくる
2. 銀行から「優良顧客向け」として新しいローンへの借り換えと増枠の案内が届く
3. 「金利が下がるなら」と手続きをし、同時に勧められた追加融資を受けてしまう
4. 借金残高がリセット（増加）され、完済までの道のりが再び遠のく

2-5. 元利定額残高スライドリボルビング方式による「毎月返済しても元金が減らない」仕組み

《質問》毎月1万円ずつ返しているのに、明細を見ると元金が数千円しか減っていません。なぜですか？

《回答》「元利定額残高スライドリボルビング方式」という返済方法のため、毎月の返済額1万円の中から先に多額の利息が引かれ、余った分だけが元金の返済に充てられているからです。

【詳細な解説】

百五銀行のカードローンの多くに採用されている「元利定額残高スライドリボルビング方式」という言葉は難しく聞こえますが、要するに「借金残高に応じて、毎月の返済額が自動的に変動（スライド）する」仕組みです。残高が多い時は返済額も少し上がりますが、その返済額の内訳は「利息」の割合が非常に高く設定されています。例えば、毎月1万円を返済しても、7,000円が利息に取られ、元金は3,000円しか減らないという事態が起こります。これが「返しても返しても終わらない」と感じる最大の理由です。

【毎月の返済額10,000円の内訳イメージ表（※金額は一例）】

【残高スライド方式の恐ろしい流れ】

1. カードローンで限度額いっぱい（例：50万円）まで借り入れる
2. 毎月指定された最低金額（例：1万円）を銀行口座から引き落とされる
3. 引落し額の半分以上が利息に消え、元金は微々たる額しか減らない
4. 少し元金が減ったところで再び借り入れをしてしまい、永遠に利息を払い続けるループに陥る

3. 株式会社百五銀行の督促の方法と滞納放置の末路

3-1. 株式会社百五銀行からの初期の電話督促とハガキ（督促状・催告書）による案内

《質問》引き落とし日に口座にお金を入れ忘れてしまいました。すぐに厳しい取り立てが来るのでしょうか？

《回答》最初は厳しい取り立てではなく、「入金をお忘れではないですか？」といった確認の電話や、ハガキによる案内から始まります。

【詳細な解説】

引き落とし日（約定返済日）に残高不足で返済ができなかった場合、数日以内に株式会社百五銀行から、登録している携帯電話や自宅へ連絡が入ります。この段階では、あくまで「入金忘れの確認」というトーンであり、威圧的な督促ではありません。電話に出られなかった場合や、そのまま数日が経過すると、自宅宛に「督促状」や「お支払いのお願い」といったハガキ（または封書）が届きます。これを無視し続けると、事態は深刻化していきます。

【初期の督促手段と対応表】

【初期督促の流れ】

1. 約定返済日の引き落としが残高不足によりエラーとなる
2. 翌日以降、百五銀行の担当部署から電話で入金確認の連絡が入る
3. 電話を無視、または約束の期日に入金されない場合、自宅へ督促状（ハガキ）が発送される
4. 滞納が1ヶ月を超えると、遅延損害金が加算され、書類の文面が徐々に厳しくなる

3-2. 滞納が続くとどうなる？信用情報機関への異動情報の登録（ブラックリスト入り）

《質問》滞納を続けると「ブラックリストに載る」と聞きました。具体的にどういう状態になるのですか？

《回答》信用情報機関に「長期間の延滞（異動情報）」が登録され、新しくクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりすることが約5年間できなくなります。

【詳細な解説】

滞納が「61日以上」または「3ヶ月以上」続くと、株式会社百五銀行は加盟している個人信用情報機関（KSC、CIC、JICCなど）に対して、「この人は支払いが滞っています」という事故情報（いわゆる「異動情報」）を登録します。これが一般的に「ブラックリストに載る」と言われる状態です。一度この情報が登録されると、他社のクレジットカードの更新がストップしたり、スマートフォンの本体代金の分割払いができなくなるなど、日常生活に大きな影響を及ぼします。

【信用情報機関への登録による影響表】

【ブラックリスト登録への流れ】

1. 返済の滞納が2ヶ月（約60日）を超えて継続する
2. 銀行が信用情報機関へ「延滞」の事実を報告する
3. 信用情報に「異動」という文字が記録される（ブラックリスト入り）
4. 他の金融機関もこの情報を共有するため、あらゆる審査に通らなくなる

3-3. 保証会社（エム・ユー信用保証株式会社や株式会社ジャックスなど）による代位弁済の通知

《質問》百五銀行からではなく、「エム・ユー信用保証」という会社から突然手紙が来ました。これは詐欺ですか？

《回答》詐欺ではありません。滞納が続いたため、カードローンの保証会社があなたに代わって百五銀行へ借金を立て替え払い（代位弁済）をしたという重要な通知です。

【詳細な解説】

百五銀行のカードローンを契約する際、必ず「エム・ユー信用保証株式会社」や「株式会社ジャックス」などの保証会社の保証を受けています。滞納が概ね3ヶ月を超え、銀行が「これ以上の回収は困難」と判断すると、銀行は保証会社に対して借金の立て替え払いを求めます。これを「代位弁済（だいいべんさい）」と呼びます。代位弁済が行われると、あなたの借金の返済先（債権者）は、百五銀行から保証会社へと移り、以降は保証会社を相手に対応しなければならなくなります。

【代位弁済前後の権利関係の変化表】

【代位弁済が行われる流れ】

1. 滞納が数ヶ月続き、百五銀行からの再三の督促に応じない
2. 百五銀行が保証会社（ジャックス等）へ「代位弁済」を請求する
3. 保証会社があなたに代わって、借金全額を百五銀行へ支払う
4. 自宅に「代位弁済通知書」が届き、保証会社から一括返済を迫られる

3-4. 代位弁済後の債権回収会社などからの厳しい一括請求

《質問》代位弁済の通知が来ましたが、一括で返済できるお金がありません。少しずつ返すことはできませんか？

《回答》保証会社や債権回収会社は原則として「一括返済」を求めてくるため、個人での分割交渉は非常に困難です。専門家（司法書士など）を間に入れる必要があります。

【詳細な解説】

代位弁済が行われた後、保証会社、あるいは保証会社から委託を受けた「債権回収会社（サービサー）」から、残金に高額な遅延損害金を加えた金額を「一括で支払え」という厳しい請求書が届きます。この段階になると、「分割払いの期限の利益（分割で払う権利）」をすでに喪失しているため、電話で「少しずつ返します」とお願いしても、相手が素直に了承してくれることはほぼありません。放置すれば法的措置に移行するため、早急な対応が求められます。

【請求元の変化と対応の緊急度表】

【厳しい一括請求へ発展する流れ】

1. 代位弁済完了後、保証会社から「一括請求書」が内容証明郵便などで届く
2. 保証会社内の回収専門部署、または提携する債権回収会社へ案件が引き継がれる
3. 担当者から自宅や携帯電話へ、頻繁かつ事務的な強いトーンでの督促が始まる
4. 期限までに一括返済できない場合、法的措置（裁判所への申し立て）の準備に入ると通告される

3-5. 最終段階：裁判所を通じた支払督促と給与・預貯金口座の差し押さえリスク

《質問》一括請求の手紙も無視し続けたら、最終的にどうなってしまうのでしょうか？

《回答》裁判所から「支払督促」などの特別送達が届き、最終的にはあなたの給料や銀行口座が強制的に差し押さえられてしまいます。

【詳細な解説】

債権回収会社などからの請求も無視し続けると、最終手段として裁判所を通じた法的手続きが取られます。裁判所から「支払督促」や「訴状」が届き、これに異議を申し立てずに放置すると、債権者の主張が全面的に認められ「債務名義」という法的権利が確定します。これにより、債権者はいつでもあなたの財産（毎月の給料の4分の1や、銀行口座の預金全額など）を強制的に差し押さえることができるようになります。給与が差し押さえられれば、勤務先にも借金と滞納の事実が確実にバレてしまいます。

【差し押さえの対象となる主な財産表】

【差し押さえに至るまでの最終的な流れ】

1. 債権者が裁判所に対し「支払督促」や「訴訟」の手続きを申し立てる
2. 裁判所から自宅へ、特別送達という特殊な郵便で書類が届く
3. 決められた期日までに裁判所へ対応（異議申し立て等）をせず放置する
4. 判決が確定し、ある日突然、勤務先へ給与差し押さえの通知が届き、生活が破綻する

3-6. 銀行ならではの回収方法「口座残高との相殺（そうさい）」の危険性

《質問》滞納しているカードローンの引き落とし日以外に、口座に入れたお金が勝手になくなっているのはなぜですか？

《回答》滞納が続くと、銀行は規約に基づき、あなたの口座に入金されたお金を強制的に借金の返済に充てる「相殺」を行う権利を持っているためです。

【詳細な解説】

消費者金融やクレジットカード会社にはない、銀行カードローン特有の強力な債権回収方法が「相殺（そうさい）」です。カードローンの返済を滞納している状態で、その銀行の普通預金口座に給与の振り込みや年金などの入金があると、銀行の判断でその資金を自動的に借金の返済に充当してしまいます。これは裁判所の差し押さえ手続きを経ずに行われるため、ある日突然生活費が消えてしまうという事態に直面します。

【相殺と差し押さえの違い比較表】

【相殺が実行されるまでの流れ】

1. カードローンの約定返済日に残高不足で引き落としができない状態が続く
2. 督促状が届いている中、生活費として百五銀行の口座へお金を入金する（または給与が振り込まれる）
3. 銀行側がシステム上で入金を検知し、滞納分の金額を強制的に引き落とす
4. 通帳記帳などをした際に、見知らぬ名目で引き落とされていることに気づく

4. 百五銀行の最新の和解条件（任意整理の基準）

4-1. 将来利息のカット（全額免除）に対する百五銀行・保証会社の最新の対応状況

《質問》任意整理をすると、これからの利息は本当に払わなくてよくなるのですか？

《回答》はい、専門家が正しく交渉を行えば、和解成立後から完済までの間に発生する将来利息は、原則として全額カット（免除）されるケースが大半です。

【詳細な解説】

任意整理の最大の目的は、完済までに発生する「将来利息」をゼロにすることです。株式会社百五銀行のカードローンや、代位弁済を行った保証会社（エム・ユー信用保証株式会社、株式会社ジャックスなど）を相手に交渉する場合、現在までの取引期間や滞納状況にもよりますが、基本的には将来利息の全額免除に応じる傾向にあります。これにより、毎月返済した金額がそのまま元金の減少につながるため、完済の目処がはっきりと立ちます。

【将来利息カットの有無による返済比較表（借金100万円・5年返済の目安）】

【将来利息カットを取り付ける交渉の流れ】

1. 専門家が債権者に対し、将来利息を含まない元金のみの返済案を提示する
2. 債権者側で、本人の返済能力と提示された案の妥当性が審査される
3. 専門家が粘り強く交渉し、将来利息の全額免除を認めさせる
4. 利息ゼロ・元金のみの分割払いという条件で和解書を締結する

4-2. 返済期間（分割回数）の目安は最長60回（5年）での和解が可能か？

《質問》毎月の支払いをできるだけ少なくしたいのですが、何年くらいまでの分割払いにしてもらえますか？

《回答》原則として36回（3年）から60回（5年）の分割払いで和解できることが一般的です。状況によってはそれ以上の期間での交渉も可能です。

【詳細な解説】

任意整理における分割回数は、債務者の返済能力（毎月いくらなら確実に支払えるか）と、借金の総額をベースに決定されます。百五銀行やその保証会社との交渉においては、基本的に「最長60回（5年）」までの分割であれば、比較的スムーズに和解が成立する傾向にあります。ただし、借入から一度も返済していない場合や、取引期間が極端に短い場合は、60回払いを渋られる（期間を短く求められる）ケースもあるため、専門家の交渉力が問われます。

【分割回数と毎月の返済額の目安表（借金120万円の場合）】

【返済期間の決定と和解までの流れ】

1. 依頼者の毎月の収入と支出を正確に算出し、無理のない返済可能額を割り出す
2. 借金総額を返済可能額で割り、必要な分割回数（例：60回）を算出する
3. 算出した分割回数をベースに、債権者へ和解案を提示し交渉を行う
4. 双方が合意した分割回数で和解を成立させ、無理のない返済をスタートする

4-3. 経過利息や遅延損害金の免除に関する交渉の難易度と傾向

《質問》滞納して発生してしまった遅延損害金も、利息と一緒に免除してもらえますか？

《回答》将来利息とは異なり、受任通知発送までに発生した「遅延損害金」や和解日までの「経過利息」を完全にゼロにすることは難しい傾向にあります。

【詳細な解説】

任意整理の交渉において、和解日以降の「将来利息」はカットできても、最後に返済した日から和解成立日までに発生する「経過利息」や、滞納ペナルティである「遅延損害金」については、全額免除のハードルが高いのが現状です。百五銀行の保証会社等も、原則として「和解日までに発生した利息・損害金は元金に組み込んで支払うこと」を求めてきます。ただし、交渉を迅速に進めて和解日を早めたり、端数の切り捨てを交渉したりすることで、支払総額の増加を最小限に抑えることは可能です。

【各種利息・損害金の取り扱い傾向表】

【経過利息・遅延損害金を抑えるための流れ】

1. 事務所にご相談・依頼いただき、即座に受任通知を発送して督促を止める
2. 債権の調査と引き直し計算を最短スケジュールで完了させる
3. 遅延損害金や経過利息が大きく膨らむ前に、迅速に和解案を提示する
4. 端数調整などの交渉を行い、可能な限り債務総額を抑えて和解する

4-4. 保証会社が「エム・ユー信用保証株式会社」だった場合の任意整理の注意点

《質問》私の借金の保証会社はエム・ユー信用保証株式会社のようですが、任意整理の交渉は厳しいですか？

《回答》アコムを中核とする保証会社であるため審査基準はしっかりしていますが、専門家が適切に生活状況を提示し交渉すれば、60回払いなどの一般的な条件での和解は十分可能です。

【詳細な解説】

百五銀行の「DREAM」などのカードローンで保証会社となっていることが多い「エム・ユー信用保証株式会社」は、大手消費者金融アコムの関連会社です。消費者金融系のノウハウを持っているため、債権回収や和解交渉の基準は明確化されています。極端に無謀な和解案（超長期の分割など）は撥ね付けられますが、家計の状況を論理的に説明し、確実に支払える計画を提示すれば、将来利息のカットや最長60回の分割払いには柔軟に応じてくれる傾向があります。

【エム・ユー信用保証株式会社の交渉特徴表】

【エム・ユー信用保証との交渉の流れ】

1. 百五銀行から代位弁済され、エム・ユー信用保証に債権が移管される
2. 司法書士がエム・ユー信用保証に対して受任通知を発送し、窓口となる
3. 債権届出書を受領後、依頼者の家計収支に基づいた現実的な和解案を提示
4. アコムグループの基準に沿った交渉を行い、合意書を取り交わす

4-5. 保証会社が「株式会社ジャックス」だった場合の交渉窓口と和解のポイント

《質問》保証会社がジャックスの場合、クレジットカードの利用にも影響が出ますか？

《回答》はい。百五銀行のローンをジャックスが代位弁済した場合、ジャックスが発行するクレジットカードやオートローンなども連動して利用停止になるため注意が必要です。

【詳細な解説】

「105 BESTIO」などの保証会社として機能している「株式会社ジャックス」を相手に任意整理を行う場合、同社は大手信販会社であるため特有の注意点があります。それは「社内情報（社内ブラック）」の共有です。百五銀行のローンを任意整理すると、ジャックスが保証履行を行うため、あなたが他に持っているジャックスのクレジットカードや、ジャックスで組んでいる車のローンなども影響を受け、一括請求や利用停止のリスクが発生します。交渉自体は常識的な範囲（60回分割等）であれば応じてくれますが、事前の影響範囲の確認が必須です。

【株式会社ジャックス関連の留意点まとめ表】

【ジャックスが保証会社の場合の手続きの流れ】

1. 無料相談時に、手持ちのクレジットカードや車のローン（ジャックス関連）がないか詳細を確認
2. リスク（車の引き揚げ等）を完全に把握し、対策を立てた上で受任通知を発送
3. ジャックスを相手に、百五銀行の代位弁済分を含めたトータルの債務について交渉開始
4. 無理のない分割払いの条件を引き出し、和解を成立させる

5. 百五銀行の和解条件と当事務所の解決事例

5-1. 【解決事例1】百五マイカード「DREAM」の借金138万円を毎月無理のない金額に減額成功

《質問》リボ払いで138万円まで膨らんでしまった借金でも、毎月の支払いを減らすことはできますか？

《回答》はい、可能です。当事務所の交渉により将来利息を全額カットし、60回の分割払いで和解したことで、毎月の返済額を大幅に減額できた事例があります。

【詳細な解説】

百五マイカード「DREAM」を手軽に利用し続けた結果、リボ払いの罠にはまり、借入残高が138万円に達してしまった依頼者様の事例です。毎月約3万円を返済していましたが、その大半が利息に消え、元金が減らないことに疲弊してご相談に来られました。当事務所が介入して将来利息をゼロにし、60回（5年）の分割払いで和解を成立させた結果、毎月の返済額を下げるだけでなく、完済の目処を明確にすることができました。

【和解前後の比較表（借金総額138万円）】

【解決までの流れ】

1. 面談にて、リボ払い特有の「元金が減らない悩み」をヒアリング
2. 銀行・保証会社へ受任通知を送り、毎月の無駄な支払いを即座にストップ
3. 借金残高138万円を60分割する和解案を作成し、強気に交渉
4. 毎月23,000円の定額（元金のみ）を5年間支払う内容で無事に和解成立

5-2. 【解決事例2】「105 BESTIO」を含めた複数社120万円の任意整理で将来利息のカットに合意

《質問》百五銀行だけでなく、他のカード会社の借金もまとめて整理することはできますか？

《回答》もちろん可能です。複数社の借金を同時に任意整理し、すべての将来利息をカットすることで、生活の立て直しをよりスムーズに行うことができます。

【詳細な解説】

自動融資機能のついた「105 BESTIO」の借入を含め、他社のクレジットカードなど計3社から総額120万円の借金を抱えていた事例です。複数の支払い日が月に何度も訪れるため、家計の管理ができなくなりご相談にいらっしゃいました。当事務所ですべての借金をまとめて受任し、各社と将来利息のカットおよび長期分割の交渉を行いました。複数社を同時に整理することで、月々のトータル返済額を無理のない範囲に収めることができました。

【複数社任意整理の和解前後の比較表（総額120万円）】

【解決までの流れ】

1. 複数社にまたがる債務状況と、家計の全体的な収支をヒアリング
2. すべての債権者に一斉に受任通知を発送し、月々の支払いのプレッシャーから解放
3. 各社から債権届出書を取り寄せ、総額120万円を正確に確定
4. 各社に60回分割の和解案を提示・合意し、月々の総返済額を約2万円に圧縮

5-3. 【解決事例3】代位弁済された残高95万円から遅延損害金を最小限に抑えて和解成立

《質問》すでに保証会社から一括請求されている状態でも、分割払いに戻すことはできますか？

《回答》はい、手遅れではありません。早急に当事務所が介入し交渉することで、一括請求を回避し、無理のない分割払いで和解を成立させることが可能です。

【詳細な解説】

滞納が数ヶ月続き、すでに百五銀行から保証会社へ「代位弁済」が行われ、95万円の借金に対して一括請求の通知が届いてしまっていた事例です。依頼者様は「裁判になるのでは」と非常に焦っていらっしゃいました。当事務所が即日介入して保証会社に連絡を入れ、法的措置をストップさせました。迅速な対応により遅延損害金が膨れ上がるのを防ぎ、結果的に95万円を約5年（60回）の分割払いで和解することに成功しました。

【代位弁済後の状況と解決内容表（残高95万円）】

【解決までの流れ】

1. 一括請求書を持参していただき、即座に保証会社へ受任通知を発送
2. 保証会社の担当者と直接電話し、法的措置への移行を待ってもらうよう交渉
3. 依頼者の現在の収入状況を提示し、一括払いが不可能であることを説明
4. 遅延損害金の加算を極力抑えた上で、毎月約1万6千円の分割和解案で合意

5-4. 振込代行を行わない当事務所だから実現できた、依頼者の返済総額を大幅に減らした実例

《質問》「振込代行をしない」ことで、具体的にどれくらいお金が浮くのですか？

《回答》1社あたり毎月1,000円の手数料を取る事務所と比べ、5年間（60回）の支払いで「約6万円」の無駄な出費を削減できます。複数社あれば数十万円の差になります。

【詳細な解説】

任意整理の手続き後、多くの事務所が採用している「振込代行サービス（事務所が代わりに各業者へ返済を振り込むサービス）」は、依頼者様にとって大きな金銭的負担となります。当事務所では、依頼者様に直接債権者（百五銀行など）の口座へ振り込んでいただく形式をとっています。これにより、他事務所に依頼した場合に発生する「1社あたり約6万円〜9万円（5年分割の場合）」の余分な振込代行手数料を完全にゼロに抑え、依頼者様の返済総額を大幅に削減した実例が多数あります。

【振込代行の有無による5年間の余分な出費比較表】

【コストを抑えて完済を目指す流れ】

1. 当事務所が責任を持って債権者と和解を成立させ、和解書を締結
2. 各債権者の振込先口座や毎月の振込額が書かれた「返済計画一覧表」をお渡しする
3. 依頼者様ご自身が、ご自身のインターネットバンキングやATMから直接振り込む
4. 余分な事務所手数料を払わないため、よりスピーディかつ経済的に借金問題を解決

6. 司法書士なかしま事務所が選ばれる理由と手続きの流れ

6-1. 名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市で実績豊富な司法書士が直接対応

《質問》相談の際、経験の浅いスタッフではなく、きちんと専門家（司法書士）が話を聞いてくれますか？

《回答》もちろんです。当事務所では、名古屋市近郊で多数の借金問題を解決してきた経験豊富な司法書士本人が、最初から最後まで直接ご対応いたします。

【詳細な解説】

一部の大型事務所では、初回の面談を事務スタッフや無資格者が行い、司法書士とは少ししか話せないといったケースが見受けられます。司法書士なかしま事務所では、名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市といった地域に密着し、実績とノウハウを積んだ司法書士が必ず面談から和解交渉まで責任を持って対応します。これにより、依頼者様ごとの細かな事情や不安を取りこぼすことなく、最適な解決策をご提案できます。

【司法書士が直接対応するメリット表】

【ご相談へのステップアップの流れ】

1. お電話やWebサイトから初回面談のご予約を入れていただく
2. 指定日時にご来所いただき、司法書士が直接対面してお迎えする
3. 借金の状況やこれまでの苦労を、安心できる環境でじっくりとお話しいただく
4. 専門家としての見解と、解決に向けた具体的なプランをご提示する

6-2. まずは無料相談から現在の借入状況（株式会社百五銀行を含む）を丁寧にヒアリング

《質問》無料相談に行く際、借金の金額を正確に把握していなくても大丈夫ですか？

《回答》大まかな金額や借入先がわかっていれば大丈夫です。契約書や明細が手元になくても、ヒアリングを通じて状況を整理し、当事務所が調査を行います。

【詳細な解説】

「借金がいくらあるのか、何社から借りているのか自分でも分からなくなってしまった」という状態でも、遠慮なく無料相談をご利用ください。百五銀行のキャッシュカードや、わかる範囲の郵送物などをお持ちいただければ結構です。面談の場で、現在の収入や毎月の生活費、ご家族の状況などを丁寧にヒアリングし、あなたの生活を圧迫している原因を一緒に紐解いていきます。

【無料相談にお持ちいただくとスムーズなもの表】

【無料ヒアリングの流れ】

1. 相談室にて、他人の目を気にせずお話しできる環境をご用意
2. 現在の生活状況（収入・支出）と、わかる範囲での借入状況をお伺いする
3. 借金が膨らんでしまった経緯を否定することなく、寄り添ってお聞きする
4. 今後どのように生活を立て直したいか、ご希望（内緒にしたい等）を確認する

6-3. 受任通知の即日発送で、百五銀行や保証会社からの直接の督促がストップ

《質問》依頼をした後、いつから電話やハガキでの取り立てが来なくなりますか？

《回答》ご依頼手続き（契約）が完了し、当事務所が受任通知を発送した時点で、債権者からの直接の取り立て（電話やハガキ）は法的にストップします。

【詳細な解説】

借金問題で最も精神的なストレスとなるのが、毎日のように鳴る督促の電話や、ポストに投函される督促状です。当事務所に任意整理をご依頼いただいた場合、速やかに「受任通知（司法書士が代理人になったことを知らせる法的な書面）」を株式会社百五銀行や各保証会社へ発送します。この通知を受け取った債権者は、法律の規定により債務者（あなた）へ直接連絡したり、取り立てを行うことが禁止されます。

【受任通知の効力と生活の変化表】

【督促がストップするまでの流れ】

1. 無料相談で納得いただき、当事務所と委任契約を締結する
2. 当事務所が即日（または翌営業日）に、各債権者へ受任通知を発送（FAX・郵送）
3. 債権者が受任通知を受理した時点で、あなたへの直接の連絡が法的に禁止される
4. 督促に怯えることなく、平穏な日常を取り戻し、返済資金の準備に集中できる

6-4. 債権調査と引き直し計算による正確な借金残高の算出

《質問》昔から借りたり返したりを繰り返しているのですが、借金が減る可能性はありますか？

《回答》グレーゾーン金利（過去の違法な高金利）でお金を借りていた時期がある場合、正しい金利で計算し直す「引き直し計算」によって、借金が大幅に減る、あるいは過払い金が発生している可能性があります。

【詳細な解説】

受任通知を発送すると、各債権者から過去のすべての取引履歴（いつ、いくら借りて、いくら返したかの記録）が当事務所に送られてきます。当事務所では、この履歴をもとに利息制限法に基づく正しい金利で「引き直し計算」を行います。百五銀行のカードローン単体では元々適法な金利であることが多いですが、同時に整理する他社（消費者金融など）で2010年以前から取引がある場合は、この計算によって借金総額が劇的に減少するケースがあります。

【債権調査・引き直し計算の目的表】

【正確な残高算出までの流れ】

1. 受任通知を受け取った債権者から、当事務所へ取引履歴が開示される（数週間〜1ヶ月）
2. 司法書士が専用のソフトを用いて、利息制限法に基づく引き直し計算を実施する
3. 計算結果をもとに、交渉のベースとなる「本当の借金残高」を確定させる
4. 確定した残高を依頼者様にご報告し、今後の返済計画の最終調整を行う

6-5. 当事務所による代理での和解交渉スタートから合意書締結までの道のり

《質問》交渉はすべてお任せして良いのでしょうか？私自身が業者と話す必要はありますか？

《回答》はい、すべて当事務所にお任せください。和解案の作成から業者とのハードな交渉、合意書の締結まで、依頼者様が直接業者とやり取りする必要は一切ありません。

【詳細な解説】

正確な借金残高が確定し、依頼者様ご自身の家計（月々いくらなら無理なく返済できるか）の目処が立った段階で、いよいよ当事務所から百五銀行（または保証会社）に対して和解交渉をスタートします。交渉のプロである司法書士が、「将来利息の全額カット」や「最長60回の分割払い」といった有利な条件を引き出すべく、毅然とした態度で業者と折衝を行います。条件がまとまれば和解書（合意書）を交わし、ここから新たな返済がスタートします。

【和解交渉のポイントと当事務所の役割表】

【和解成立までの最終的な流れ】

1. 確定した残高と依頼者の支払可能額をもとに、当事務所が和解案を作成
2. 各債権者へ和解案を提示し、電話や書面にて条件交渉を行う
3. 双方が条件に納得した段階で、法的な効力を持つ和解書（合意書）を取り交わす
4. 当事務所から依頼者様へ和解完了のご報告と、今後の返済スケジュール（振込先等）をお渡しし、手続き完了

7. 百五銀行の「会社概要・過去の合併の歴史」

7-1. 正式名称「株式会社百五銀行」の基本情報・本店所在地・お問い合わせ先

《質問》百五銀行の正式な会社名や、どこに本店があるのか教えてください。

《回答》正式名称は「株式会社百五銀行」といい、三重県津市岩田に本店を構える、地域に根差した地方銀行です。

【詳細な解説】

任意整理などの法的手続きを行う際、相手方の正式名称や本店所在地を正確に把握しておくことは非常に重要です。株式会社百五銀行（英称：The Hyakugo Bank, Ltd.）は、三重県を中心に東海エリアで広く事業を展開する地方銀行です。地域金融機関として個人向けの各種ローンサービス（DREAM、105 BESTIOなど）も豊富に提供しており、それに伴い債務整理の対象となるケースも多く見られます。

【株式会社百五銀行の会社概要表】

【公式情報を確認・活用する流れ】

1. お手元のローンカードや契約書で、借入先が「株式会社百五銀行」であることを確認する
2. 督促状などが届いている場合、記載されている問い合わせ窓口や担当部署名を確認する
3. 自分で直接連絡して一括請求をされる前に、当事務所のような専門家へ相談する
4. 当事務所が本店や担当部署に対して正式に受任通知を発送し、窓口を一本化する

7-2. 明治11年設立の「第百五国立銀行」から始まる長い歴史

《質問》百五銀行という名前の由来や、いつからある銀行なのか教えてください。

《回答》明治11年（1878年）に設立された「第百五国立銀行」がルーツとなっており、100年以上の非常に長い歴史を持っています。

【詳細な解説】

「百五」という数字が入った特徴的な名称は、明治時代に設立された「国立銀行（国法によって設立された民間銀行）」の設立順序（ナンバー）に由来しています。明治11年（1878年）に「第百五国立銀行」として三重県津市で設立されて以来、140年以上にわたり地域経済を支え続けてきました。その後、明治30年（1897年）に普通銀行へと転換し、現在の「株式会社百五銀行」としての歩みが始まりました。

【設立から普通銀行転換までの歴史表】

【百五銀行の歴史的変遷の流れ】

1. 明治政府の国立銀行条例に基づき、第105番目の国立銀行として誕生する
2. 地域通貨の安定や産業育成といった公的な役割を担いながら発展する
3. 法改正により民間経営の普通銀行「株式会社百五銀行」として新たなスタートを切る
4. 長い歴史の中で培われた信用を背景に、強固な顧客基盤（預金・ローン）を構築していく

7-3. 勢州銀行をはじめとする過去の合併の歴史と強固な経営基盤の確立

《質問》現在のように大きな銀行になるまで、他の銀行と合併などはあったのですか？

《回答》はい、過去に勢州銀行をはじめとする地元の複数の銀行と合併や営業譲受を行い、経営基盤を強固なものにしてきました。

【詳細な解説】

地方銀行が現在のような広いネットワークを持つに至るまでには、多くの合併の歴史があります。百五銀行も例外ではなく、大正から昭和の初期にかけて、地域内の小規模な銀行との合併や営業譲受を繰り返しました。代表的なものとして、昭和18年（1943年）の勢州銀行（三重県松阪市）との合併が挙げられます。このような再編を経ることで資本力を高め、経済危機にも耐えうる強固な経営基盤を確立してきました。

【百五銀行の主な合併・営業譲受の歴史表】

【合併による経営基盤強化の流れ】

1. 地域の小規模銀行が乱立していた時代に、百五銀行が中心となって統合を進める
2. 勢州銀行などの有力な銀行と合併し、店舗網や顧客（預金者・借入者）を引き継ぐ
3. 規模の経済を活かし、貸出余力（ローンを提供する資金力）を大幅に向上させる
4. 現代において、その強固な資金力を背景に多彩な個人向けカードローンを展開する

7-4. 三重県から愛知県（名古屋市周辺エリア）への店舗展開と地域経済への貢献

《質問》三重県の銀行なのに、名古屋や春日井など愛知県内にも支店があるのはなぜですか？

《回答》三重県と隣接する愛知県は経済的な結びつきが強いため、中京圏での事業拡大と利便性向上のために積極的に店舗を展開しています。

【詳細な解説】

百五銀行の本拠地は三重県ですが、経済圏として一体となっている愛知県エリア（特に名古屋市とその周辺地域）にも古くから進出しています。名古屋市はもちろんのこと、春日井市、長久手市、尾張旭市、瀬戸市、日進市といったベッドタウンにも店舗やATMネットワークを広げています。これにより、愛知県内にお住まいの方でも百五銀行の口座を持ち、住宅ローンやカードローンを日常的に利用しやすい環境が整えられています。

【愛知県エリアでの展開と利用状況表】

【愛知県への店舗展開とローン利用の流れ】

1. 三重県から中京圏の経済的中心である名古屋市周辺へ支店を開設する
2. 住宅購入者や地域住民に対し、利便性の高い口座開設やローン商品を案内する
3. 愛知県内（春日井・長久手・日進など）の住民が、生活圏内で百五銀行のローンを利用するようになる
4. 利用者が増える一方で、返済にお困りになるケースも生じ、当事務所のような地元愛知県の司法書士への相談が増加する

お問合せ・事務所アクセスなど

事務所はどこにありますか？

〒464-0093
名古屋市千種区茶屋坂通二丁目６９番地
茶屋ケ坂パークマンション５０４
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認定司法書士ですか？

はい。司法書士中嶋剛士は、愛知県司法書士会所属の認定司法書士です。

※愛知県司法書士会のHP。会員番号1924、認定番号1318043。

まずは「無料相談」でも大丈夫ですか？

はい。初回のみ無料相談とさせていただいております。
ぜひ、司法書士なかしま事務所までご連絡ください。

※１　当事務所は、相続登記・遺言・相続対策・遺産承継業務・相続放棄を含む相続業務に１５年以上のキャリアをもつ司法書士中嶋剛士が電話相談・面談、業務終了まで直接皆様の担当をさせて頂きます。安心してお任せ頂けたらと思います。

※２　当事務所では相続に関する相談は初回無料です。もし相談をご希望の皆様は、下記をクリックして気軽にお問合せ（メール・LINE・電話）ください。

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解説者「司法書士 中嶋 剛士」のプロフィール

「司法書士なかしま事務所」代表司法書士
名古屋市の法務大臣認定司法書士
依頼は“相続・相続対策”と“借金問題”が中心
司法書士実務は2011年から
特別研修のチューターを4年経験
テレビ出演：2021年3月30日：CBCテレビ[チャント！]
登録番号　愛知　第1924号
簡裁訴訟代理等関係業務　認定番号　第1318043号