ニッセン（マジカルクラブ）の借金が払えない・返済でお困りの方へ

1. なぜ、ニッセン（マジカルクラブ）の借金は膨らみやすいのか？（最新サービスの落とし穴）

1-1. 最新サービス「マジカルクラブTカードJCB」のリボ払い自動設定による元金が減らない罠

《質問》毎月遅れずに返済しているのに、ニッセンのカード残高がまったく減りません。どうしてでしょうか？

《回答》支払い方法がリボ払いに設定されており、毎月の返済額の多くが手数料（利息）に消えてしまい、借金の元金に充当されていないためです。

詳細な解説

マジカルクラブTカードJCBなどのクレジットカードでは、入会時やキャンペーンの際に「自動リボ払い」が設定されているケースが少なくありません。リボ払いは毎月の支払い額が一定になるため管理がしやすい反面、手数料が年率15.0%程度かかるため、返済期間が長引くほど総支払額が雪だるま式に増えていきます。ご自身がリボ払いになっていることに気づかず利用を続けると、借金が一向に減らないという罠に陥ります。

支払い方法による違いの比較表

リボ払いで借金が膨らむ流れ

1. リボ払い設定のまま、ネット通販や街のお店でカードを利用する。
2. 毎月の請求額が少額（例：5,000円）で固定されるため、負担を感じずに追加で買い物をしてしまう。
3. 利用残高が増え、毎月の返済額5,000円のうち大部分が「利息」に充てられるようになる。
4. 元金が数百円しか減らない状態が続き、気づいた時には借金が数十万円に膨れ上がっている。

1-2. 旧サービス「マジカルクラブカード」時代からの長期間の借り入れによる利息の増大

《質問》昔からマジカルクラブカードを使っています。借りたり返したりを繰り返していますが、問題ありますか？

《回答》長期間にわたり借り入れと返済を繰り返していると、支払っている利息の総額が膨大になり、経済的負担が非常に大きくなっている危険性があります。

詳細な解説

旧マジカルクラブカードの時代から、10年以上にわたってキャッシング機能を利用している方は多くいらっしゃいます。「利用限度額＝自分の貯金」と錯覚してしまい、枠が空いたら借りるというサイクルを繰り返すと、常に上限いっぱいの借金を抱えることになります。この状態が長期化すると、元本以上の利息を支払い続けることになり、生活再建が難しくなります。

借入期間と利息負担のイメージ表（金利18%・残高50万円が続く場合）

長期利用で借金が固定化する流れ

1. 急な出費などで旧マジカルクラブカードのキャッシングを利用する。
2. 毎月の最低返済額だけを支払い、少し枠が空く。
3. 生活費の補填などで、空いた枠を再び借り入れてしまう。
4. 残高が常に限度額に張り付いた状態となり、毎月利息だけを支払い続ける状態に陥る。

1-3. カタログ通販・ネット通販の「後払い」「分割払い」感覚が引き起こす多重債務

《質問》ニッセンの通販が好きでよく買います。後払いや分割払いは便利ですが、借金という感覚があまりありません。

《回答》手元に現金がなくても買い物ができるため「借金」という意識が薄れやすく、他社のカードや後払い決済も併用することで多重債務に陥るリスクがあります。

詳細な解説

ニッセンは元々カタログ通販の大手であり、商品の購入代金を後から支払うシステムが根付いています。クレジットカード決済もその延長線上で「便利な後払い」として利用されがちですが、実態は信販会社からの「借金（立替払い）」です。この心理的ハードルの低さが、知らず知らずのうちに支払い能力を超える買い物をしてしまう原因となります。

通販決済方法の違いと借金リスク表

通販の利用から多重債務へ陥る流れ

1. ニッセンなどの通販サイトで、洋服や生活用品を「後払い」や「カード分割払い」で購入する。
2. 支払いが翌月以降に回るため、今月お金を使える錯覚に陥り、他のサイトでも買い物をする。
3. 請求月が到来し、ニッセンと他社からの請求額の合計が給料を上回ってしまう。
4. 支払いのために別のカードでキャッシング（借金）をしてしまい、多重債務が始まる。

1-4. キャッシング枠とショッピング枠の併用による月々の返済額の肥大化

《質問》買い物の支払いだけでなく、現金も借りています。気づいたら毎月の引き落とし額が大変なことになっています。

《回答》ショッピング枠の請求とキャッシング枠の返済が合算されるため、両方を頻繁に利用すると月々の返済負担が一気に肥大化します。

詳細な解説

クレジットカードには、買い物に使う「ショッピング枠」と現金を借りる「キャッシング枠」があります。これらは独立して利用できますが、引き落としは毎月1回、合算されて請求されます。ショッピングの分割払いやリボ払いの残高がある状態で、さらに生活費のためにキャッシングを利用すると、月々の支払額が急激に跳ね上がり、家計を圧迫します。

ショッピング枠とキャッシング枠の併用表（例）

返済額が肥大化し破綻する流れ

1. ショッピング枠を利用して買い物を続け、リボ払いの返済が毎月定額で発生する。
2. ショッピングの引き落としにより生活費が不足し、カードのキャッシング枠で現金を借りる。
3. 翌月から「ショッピングの返済」と「キャッシングの返済」がダブルで請求される。
4. 返済額が収入の限界を超え、他社から借り入れて返済に充てる「自転車操業」状態になる。

1-5. 女性や主婦層に特有の「家族や夫に言えない」ために借金を放置・借り増ししてしまうリスク

《質問》夫に内緒で作った借金です。絶対にバレたくないのですが、自力で返すのが難しくなってきました。

《回答》家族に内緒の借金は、誰にも相談できずに一人で抱え込み、他社から借り増しをして問題を深刻化させてしまう傾向が強いため、早急な専門家への相談が必要です。

詳細な解説

ニッセンのカード利用者は女性や主婦層が多く、「生活費の足しにした」「自分の買い物をした」といった理由から、夫や家族に内緒で借り入れをしているケースが目立ちます。バレることを恐れるあまり、督促状を隠したり、支払いのために別の消費者金融から借り入れたりして、事態を悪化させてしまうことが非常に多いのが特徴です。当事務所では、ご家族に秘密で進められる手続きのノウハウがあります。

借金の深刻化度と家族へバレるリスク表

家族に内緒のまま借金が膨らむ流れ

1. 家計の赤字補填や個人の買い物で、家族に内緒でカードを利用する。
2. 返済が厳しくなるが、家族に相談できず、別のカードローンを契約して返済資金を作る。
3. 複数社からの借り入れとなり、利息の負担だけで手一杯になる。
4. 支払いが遅れ始め、自宅に督促状が届きそうになり、パニックに陥る。

2. 正式名称「株式会社ニッセンクレジットサービス」からの督促方法と放置する危険性

2-1. 滞納から数日〜1週間：携帯電話・自宅への督促電話とSMS（ショートメッセージ）着信

《質問》引き落とし日に口座にお金を入れるのを忘れてしまいました。どのような連絡が来ますか？

《回答》数日以内に、株式会社ニッセンクレジットサービスからご本人の携帯電話やSMSへ、入金のお願いの連絡が入ります。

詳細な解説

約束の引き落とし日（約定日）に残高不足等で引き落としができなかった場合、まずはニッセンクレジットサービスの担当部署から連絡が入ります。初期の段階では、取り立てというよりも「お忘れではないですか？」という確認の意味合いが強いです。この時点で折り返し連絡をして入金日を約束すれば、大事には至りません。

初期の督促手段と対応方法表

初期督促の流れ

1. 口座からの引き落とし日が経過し、ニッセン側で未入金が確認される。
2. 数日以内に、登録されている携帯電話番号にSMSが届く、または電話がかかってくる。
3. 連絡を無視していると、1日に数回の着信が続くようになる。
4. 携帯電話で連絡がつかない場合、自宅の固定電話へ連絡がいく可能性がある。

2-2. 滞納から1ヶ月：黄色や赤色の封書・圧着ハガキによる「催告書」や「お支払いの願い」の到着

《質問》電話を無視していたら、ニッセンからハガキや封筒が届くようになりました。どうすればいいですか？

《回答》事態が進行している証拠です。郵便物には「催告書」などと書かれており、これ以上放置すると法的措置に移行する可能性が高まります。

詳細な解説

電話やSMSでの連絡がつかない、あるいは約束した期日に入金がされない状態が約1ヶ月続くと、書面による督促が始まります。ニッセンクレジットサービスからの郵便物は、目立つ色（黄色や赤色）の封筒や圧着ハガキで届くことがあり、中には「お支払いの願い」「催告書」「重要なお知らせ」といった強いトーンの文言が記載されています。同居するご家族が郵便受けを見た際に、借金が発覚する最大の原因となります。

督促状の種類と危険度表

書面督促から発覚への流れ

1. 滞納から2週間〜1ヶ月経過すると、自宅宛てにニッセンクレジットサービスからハガキや封書が発送される。
2. 郵便受けに目立つ色の封筒が届くようになり、家族が不審に思う。
3. 書面には「遅延損害金」が加算された請求額と、指定口座への振込期限が記載されている。
4. 支払いができずに放置すると、さらに強い文面の「催告書」が内容証明郵便等で届くことがある。

2-3. 滞納から2ヶ月以上：信用情報機関（ブラックリスト）への登録とクレジットカード強制解約

《質問》支払いができず2ヶ月以上経ちました。私の信用情報はどうなってしまいますか？

《回答》信用情報機関に「異動」という事故情報が登録され（いわゆるブラックリスト入り）、ニッセンのカードは強制解約、他社のカードも使えなくなります。

詳細な解説

滞納期間が61日（約2ヶ月）を超えると、株式会社ニッセンクレジットサービスは信用情報機関（CICやJICCなど）に「異動情報」を登録します。これが一般的に「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。この情報が登録されると、ニッセンのカードが強制解約されるだけでなく、他社のクレジットカードの更新が拒否されたり、新規のローン（住宅ローンや車のローン、スマホの分割払い）が組めなくなったりと、生活に大きな支障が出ます。

ブラックリスト入りによる生活への影響表

信用情報に傷がつく流れ

1. 滞納が丸2ヶ月（61日以上）または3ヶ月目の支払日を過ぎる。
2. ニッセンクレジットサービスが信用情報機関へ「長期延滞（異動）」の事実を報告する。
3. マジカルクラブカード等の利用が強制的に停止・解約扱いとなる。
4. 他の金融機関も情報を共有するため、すべての借り入れやカード利用が連鎖的にストップする。

2-4. 滞納から3ヶ月以上：一括請求書の送付と、裁判所からの「支払督促」による給与・財産差し押さえリスク

《質問》ニッセンから「一括で払え」という通知が来ました。払えずに無視したらどうなりますか？

《回答》裁判所を通じて「支払督促」や「訴状」が届き、最終的にはあなたの給与や銀行口座などの財産が差し押さえられる危険性が極めて高いです。

詳細な解説

滞納が3ヶ月以上続くと、分割払いの権利（期限の利益）を失い、残金と遅延損害金を合わせた「一括請求」を受けます。これを放置すると、ニッセンクレジットサービスは法的な回収手続きに移行します。具体的には、簡易裁判所から「支払督促」や「訴状」という特別送達の封筒が自宅に届きます。これにも対応しないでいると、債権者に強制執行の権利が与えられ、勤務先への給与差し押さえなどが行われます。給与が差し押さえられると、会社に借金の事実が確実にバレてしまいます。

裁判手続きから差し押さえまでのリスク表

財産差し押さえに至る流れ

1. ニッセンクレジットサービスから「残金一括請求書」が内容証明等で届く。
2. 裁判所に申し立てが行われ、自宅に裁判所から「特別送達」で書類が届く。
3. 指定された期日までに異議申し立てや答弁書の提出を行わずに放置する。
4. 判決が確定し、ある日突然、銀行口座の残高がゼロになったり、勤務先の給与から強制的に天引きされたりする。

3. ニッセン（マジカルクラブ）の最新の和解条件（任意整理の基準）

3-1. 将来利息のカット（免除）に関する株式会社ニッセンクレジットサービスの対応方針と最新傾向

《質問》任意整理をすると、ニッセンの利息は本当に払わなくてよくなるのでしょうか？

《回答》司法書士が介入して交渉することで、株式会社ニッセンクレジットサービスは原則として和解後の「将来利息のカット」に応じる傾向にあります。

詳細な解説

任意整理の最大のメリットは、これから先払うはずだった利息（将来利息）を免除してもらうことです。株式会社ニッセンクレジットサービスは、専門家（司法書士や弁護士）が介入した場合、比較的柔軟に交渉に応じてくれる業者の一つです。基本的には、和解時点での残元金のみを分割で支払っていく内容で合意できるケースが多く、借金が確実に減っていく状態を作ることができます。ただし、ご自身で交渉しても応じてもらえないため、専門家への依頼が必須です。

将来利息カットによる返済の違い表（残高100万円・金利15%・5年払いの場合の目安）

将来利息カットまでの手続きの流れ

1. 司法書士なかしま事務所へ相談・依頼を行う。
2. 当事務所からニッセンに対し「受任通知」を送付し、督促と返済を即座にストップさせる。
3. ニッセンから取引履歴を取り寄せ、正確な残元金を確定させる。
4. 確定した元金をベースに、将来利息を付けない条件で和解交渉を行い、合意書を締結する。

3-2. 分割払いの回数について（原則36回払いから、交渉による最長60回払いまでの和解基準）

《質問》利息がなくなっても、毎月の支払額が大きいと払えません。何回分割にしてもらえますか？

《回答》原則としては36回（3年）払いですが、家計の状況などを踏まえた交渉により、60回（5年）払いまで対応してもらえるケースが多いです。

詳細な解説

任意整理における分割回数は、債権者（お金を貸している側）の社内基準によって異なります。ニッセンクレジットサービスの場合、基本線として36回（3年）分割を求めてくることが多いですが、交渉次第で60回（5年）の長期分割にも応じてくれる傾向があります。月々の返済可能額が少ない場合でも、当事務所がお客様の生活状況をしっかりと主張し、無理のない金額での和解を目指します。ただし、残高が少額すぎる場合は60回が認められないこともあります（例：月々3,000円未満になるような分割は不可など）。

分割回数と月々の返済額の比較表（残元金120万円の場合）

分割回数を決定して和解するまでの流れ

1. ご依頼後、お客様の毎月の収入と支出をお伺いし、返済に回せる「月々の可能額」を算出する。
2. ニッセンの残金に対し、可能額で割って必要な分割回数（例：60回）を割り出す。
3. 司法書士がニッセンの担当者へ、希望する分割回数と月々の金額を提示して交渉を行う。
4. 双方で合意に至れば、その内容で和解書を取り交わし、翌月等から無理のない返済がスタートする。

3-3. 滞納期間が長期化している場合の遅延損害金カットの可否について

《質問》すでに数ヶ月支払いが遅れていて、遅延損害金がかなり付いています。これも無くしてもらえますか？

《回答》これからの利息（将来利息）はカットできても、すでに発生してしまった遅延損害金については、全額カットしてもらうのは難しく、原則として残金に上乗せされる傾向にあります。

詳細な解説

支払いが遅れたことに対するペナルティである「遅延損害金」は、通常の利息よりも高い利率（年20%など）で日々加算されていきます。ニッセンクレジットサービスを含め、多くの信販会社は「和解日までに発生した遅延損害金」については支払いを求めてくるのが現在の実務上の傾向です。そのため、滞納して放置すればするほど、任意整理をする際のベースとなる「借金総額」が増えてしまいます。少しでも負担を減らすためには、滞納する前か、滞納してすぐの早い段階でご相談いただくことが重要です。

滞納状況による和解額の違い表（元金50万円の場合）

遅延損害金を含めた和解の流れ

1. 滞納状態のまま、当事務所へ相談し依頼する。
2. 受任通知を発送し、その時点での債権の進行を止める。
3. ニッセンから取引履歴が開示され、元金と「発生済みの遅延損害金」が計算される。
4. 元金＋遅延損害金の合計額を確定させ、その金額を将来利息ゼロで分割払いする内容で和解する。

3-4. 2007年（平成19年）以前から継続して利用している場合の過払い金発生の可能性

《質問》20年以上前からマジカルクラブカードでお金を借りていますが、過払い金は発生しますか？

《回答》2007年（平成19年）以前からキャッシングを利用していた場合、払い過ぎた利息である「過払い金」が発生しており、借金がゼロになったり現金が戻ってきたりする可能性があります。

詳細な解説

株式会社ニッセンクレジットサービス（旧ニッセン）は、過去に利息制限法の上限を超える金利（いわゆるグレーゾーン金利）で貸し付けを行っていました。具体的には、2007年（平成19年）の金利引き下げ以前からキャッシング取引を継続している方は、法定金利で計算し直すことで残高が大幅に減額されるか、過払い金として手元にお金が戻ってくる可能性があります。ショッピング枠（買い物の分割払い等）には過払い金は発生しませんが、キャッシング枠を長く利用している方は調査する価値が十分にあります。

利用期間と過払い金の可能性表

過払い金調査から返還までの流れ

1. 当事務所に依頼し、ニッセンクレジットサービスから過去すべての取引履歴を取り寄せる。
2. 法律で定められた正しい金利（15%〜20%）で引き直し計算を行う。
3. 計算の結果、過払い金が発生していれば、現在の残高と相殺する（残高がゼロになることも）。
4. 残高より過払い金が多い場合は、ニッセンに対して過払い金返還請求を行い、取り戻す。

3-5. 5年以上放置している古い借金は「消滅時効の援用」で支払い義務が消滅する可能性

《質問》10年くらい前のニッセンの借金について、突然「お支払いの願い」というハガキが届きました。これも任意整理で分割払いにするのでしょうか？

《回答》5年以上一切の返済をしていない場合、「消滅時効の援用」という法的な手続きを行うことで、1円も返済せずに借金をゼロにできる可能性が高いです。

詳細な解説

借金には「時効」があり、株式会社ニッセンクレジットサービスのような貸金業者からの借り入れは、最後の返済日（または支払期日）から「5年間」が経過すると、時効の権利が発生します。しかし、ただ5年放置すれば自動的に借金が消えるわけではなく、専門家を通じて「時効制度を利用します（援用します）」という法的な通知（内容証明郵便など）を業者に送る必要があります。古い借金の督促が来たからといって、慌ててニッセンに電話をして「少しずつ払います」と約束してしまうと、時効がリセットされてしまうため、絶対に業者へ連絡する前に当事務所へご相談ください。

任意整理と消滅時効の援用の違い表

時効を成立させるための流れ

1. 昔の借金の督促状が届いたら、業者には絶対に連絡せず、当事務所へ相談する。
2. 当事務所がニッセンクレジットサービスへ受任通知を送り、直接の取り立てをストップさせる。
3. 取り寄せた取引履歴や督促状の日付から「5年以上経過しているか」「裁判を起こされていないか」を調査する。
4. 条件を満たしていれば、当事務所から「消滅時効援用通知書」を内容証明郵便で送付し、借金を完全に消滅させる。

3-6. 任意整理後もニッセンでの買い物はできる？貯まったVポイント（旧Tポイント）はどうなる？

《質問》マジカルクラブカードを任意整理すると、もうニッセンで服や生活用品を買うことはできなくなりますか？また、貯まったポイントはどうなりますか？

《回答》カード払いや後払いはできなくなりますが、代金引換などで買い物を続けることは可能です。ポイントについては、手続きのタイミングによって失効する恐れがあるため注意が必要です。

詳細な解説

任意整理を行うと、対象となった「マジカルクラブTカードJCB」等は強制解約となるため、以降はクレジットカード決済やニッセンの「後払い」機能を利用することはできなくなります。しかし、ニッセンの会員資格そのものが永久に剥奪されるわけではないため、支払い方法を「代金引換」や「コンビニ前払い」などに変更すれば、引き続きネットやカタログでお買い物を楽しむことは可能です。また、現在のポイントシステム（旧Tポイントが統合されたVポイントなど）については、カードに紐づいているポイントはカード解約と同時に失効するリスクが高いため、手続きに入る前に使い切るなどの対策をアドバイスさせていただきます。

任意整理後のニッセン利用・ポイントの扱い表

今後の生活とポイント対応の流れ

1. ご相談時に、現在貯まっているポイント（Vポイント等）の残高を確認していただく。
2. 当事務所がニッセンに介入（受任通知を発送）する前に、利用可能なポイントを消費していただく。
3. カードが強制解約された後は、ニッセン公式サイトのアカウント設定から、支払い方法をクレカ以外（代金引換など）に変更する。
4. 新たな借金を作ることなく、手元の現金（またはデビットカード等）の範囲内で無理のないお買い物を楽しむ生活へシフトする。

4. 名古屋市・春日井市周辺で選ばれる「司法書士なかしま事務所」の強み

4-1. 振込代行を行わないため「振込代行手数料（1社あたり6万円～9万円）」が完全不要！

《質問》他の事務所で、和解後の返済を代行してくれるサービスがあると聞きました。なかしま事務所ではやっていませんか？

《回答》当事務所ではお客様の負担を最小限にするため、あえて振込代行を行っておりません。これにより、他事務所で発生しがちな高額な代行手数料が一切かかりません。

詳細な解説

任意整理で和解が成立した後、毎月の返済を専門家がいったん預かり、各業者へ代わりに振り込む「振込代行（管理手数料）」サービスを行う事務所があります。一見便利に思えますが、1社あたり毎月1,000円〜1,500円程度の手数料がかかり、5年（60回）の分割払いだと1社につき6万円〜9万円もの余分な出費になります。当事務所では、お客様ご自身で直接業者（株式会社ニッセンクレジットサービスなど）へ振り込んでいただく方式を採用しており、この無駄な費用を完全にカットしています。

振込代行の有無による費用負担の比較表（1社・60回払いの場合）

ご自身で返済していく際の流れ

1. 司法書士がニッセンクレジットサービスと和解交渉を行い、月々の返済額と振込先口座を取り決める。
2. 当事務所からお客様へ「和解契約書」と「毎月の振込先・金額をまとめた一覧表」をお渡しする。
3. お客様ご自身で、毎月の指定日までにニッセンの口座へ直接お振り込みいただく（ネットバンキングやATMの自動振込設定が便利です）。
4. 代行手数料を払わない分、浮いたお金を生活費や貯蓄に回し、生活再建を早める。

4-2. 名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市のご相談に特化した地域密着の迅速な対応

《質問》ネットで見つけた遠方の大きな事務所と、地元のなかしま事務所とでは何が違いますか？

《回答》お住まいの地域に密着しているため、対面でのきめ細やかなサポートが可能な点と、緊急時にすぐに対応できるスピード感が最大の強みです。

詳細な解説

借金問題は、単なる数字の計算ではなく、お客様の今後の生活設計に深く関わるデリケートな問題です。全国対応の遠方の事務所では、電話やメールのみで顔を見ないまま手続きが進むことが多く、不安を感じる方も少なくありません。当事務所は名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市エリアに特化しており、直接お会いしてご事情をしっかりお伺いすることで、それぞれの方に最も適した解決策をスピーディに提案・実行できます。

地域密着型と全国対応型の比較表

ご相談から対応開始までの流れ

1. お電話やメールで、名古屋市や春日井市などお近くのエリアからお問い合わせいただく。
2. 最短で即日～数日以内に、当事務所にて直接お会いし、借金の状況やご不安な点をじっくり伺う。
3. その場で最適な方針（任意整理など）をご提案し、ご納得いただければ委任契約を結ぶ。
4. 契約後、ただちにニッセン等へ受任通知を発送し、取り立てをストップさせる。

4-3. 家族に内緒での解決を徹底サポート（郵送物や連絡方法に対する当事務所の細やかな配慮）

《質問》どうしても夫に借金を知られたくありません。手続きをすると自宅に書類が届いてバレてしまいませんか？

《回答》ご家族に秘密にしたいというご要望には細心の注意を払っております。ご自宅への郵送物を控えたり、連絡時間帯を指定するなどの対策をとりますのでご安心ください。

詳細な解説

マジカルクラブカードなどの借金を抱える主婦の方にとって、「家族にバレるかどうか」は最も大きな懸念事項です。当事務所では、任意整理であれば同居のご家族に知られずに手続きを進めるノウハウがあります。ニッセンからの督促状は当事務所が介入した時点でストップしますし、当事務所とお客様とのやり取りにおいても、差出人名を個人名にしたり、LINEやメール・指定時間のお電話のみで連絡を完結させるなど、徹底した配慮を行っています。

家族に内緒にするための配慮事項表

家族に秘密で手続きを進める流れ

1. ご相談の際、「家族には絶対に内緒にしたい」というご希望をスタッフに明確にお伝えいただく。
2. ご連絡方法（電話して良い時間帯、メール優先など）や、書類の受け渡し方法を細かく打ち合わせる。
3. 当事務所がニッセンへ介入し、ご自宅への督促を完全にシャットアウトする。
4. 約束した連絡ルールを厳守しながら手続きを進め、和解成立まで秘密裏に完了させる。

4-4. 当事務所の費用は「借金減額シミュレーター」で計算！

《質問》手持ちの現金がないのですが、専門家に頼む費用がいくらかかるか分からず不安です。

《回答》当事務所の費用や、どれくらい借金が減るかの目安は「借金減額シミュレーター」で簡単に計算できます。費用は分割払いにも対応しております。

詳細な解説

「手続きをしたいけれど費用が不安」という方のために、当事務所では専用の借金減額シミュレーターをご用意しています。現在の借入金額などを入力するだけで、任意整理をした場合の返済額の目安がわかります。また、当事務所の司法書士費用は明確に設定しており、振込代行手数料が不要なためトータルコストを安く抑えられます。まとまったお金がなくても、手続き期間中に月々少しずつ積み立てていただく分割払いシステムをご用意しておりますので、すぐに手続きを開始できます。

※借金減額シミュレーターはこちらからご利用ください。

費用の支払いと借金減額の比較表

費用のお支払いと手続き進行の流れ

1. 「借金減額シミュレーター」を利用し、大まかな減額目安と当事務所の費用感を把握する。
2. 無料相談をご利用いただき、正式な費用総額と月々の分割お支払い額を決定する。
3. 契約後、督促がストップしている数ヶ月の間に、当事務所への費用を分割でお支払い（積立）いただく。
4. 費用の積立が完了する頃にニッセンとの和解交渉をまとめ、その後は業者への返済のみに集中していただく。

5. ニッセン（マジカルクラブ）の和解条件と当事務所の解決事例

5-1. 【解決事例1】旧マジカルクラブカードの残債90万円の将来利息をカットし月々1.5万円の支払いに（名古屋市・40代主婦）

《質問》昔のカードの借金が90万円あります。パート収入しかありませんが、解決できるでしょうか？

《回答》はい、可能です。長期の分割払いで交渉することで、パート収入の中からでも無理なく返済できる計画を立てられます。

詳細な解説

長年「旧マジカルクラブカード」を利用しており、気づけば残高が90万円に達していた名古屋市の40代主婦のケースです。毎月約3万円の返済をしていましたが、その半分以上が利息に消えており、パート収入だけでは生活が苦しい状況でした。当事務所が介入し、将来利息を完全にカット。さらに、家計の状況を丁寧に説明して60回（5年）の長期分割和解を取り付けました。

解決前後の状況比較表

解決までの具体的な流れ

1. パートのシフトの合間に当事務所（名古屋市からアクセスしやすい場所）へご来所いただき、家計簿をもとに返済可能額を算出。
2. 受任通知をニッセンクレジットサービスへ発送し、月々3万円の督促・引き落としを即ストップ。
3. 90万円の残元金に対し、月々15,000円×60回の条件で和解交渉を行い、無事合意。
4. 翌月から、ご自身の口座からニッセンへ直接15,000円を振り込む形で、確実な完済への道がスタート。

5-2. 【解決事例2】最新マジカルクラブTカードJCBの借入120万円を将来利息ゼロ・60回払いで和解（春日井市・30代女性）

《質問》新しいTカード機能付きのカードで、ショッピングとキャッシング合わせて120万円あります。和解は厳しいですか？

《回答》最新のカードであっても、適切な交渉により将来利息ゼロでの和解は十分に可能です。

詳細な解説

春日井市にお住まいの30代女性は、ネット通販の利用と生活費の補填で「マジカルクラブTカードJCB」を利用し、ショッピングのリボ払いとキャッシングの合計が120万円まで膨らんでいました。リボ払いの手数料負担が重く、毎月約4万円を支払っても元金がほとんど減らないと悩んでおられました。当事務所が介入して交渉した結果、全額の将来利息をカットし、月々2万円の60回払いで和解が成立しました。

解決前後の状況比較表

解決までの具体的な流れ

1. 春日井市から当事務所へお越しいただき、ショッピング枠とキャッシング枠の利用状況を整理。
2. ニッセンに対し介入通知を送り、リボ払いの手数料と返済の請求を止める。
3. 取引履歴から正確な残高（120万円）を割り出し、月々2万円であれば安定して支払えることを主張して交渉。
4. 利息ゼロ・60回払いの合意書を取り交わし、毎月2万円を直接ニッセンへ返済していく計画が確定。

5-3. 【解決事例3】複数社からの借入のうちニッセン分135万円を優先して任意整理し生活を再建（長久手市・50代パート）

《質問》ニッセン以外にも借金がありますが、金利が高いニッセンだけを手続きすることはできますか？

《回答》はい、可能です。任意整理は整理する業者を自由に選べるため、借入額が大きいニッセンだけを優先して整理することができます。

詳細な解説

長久手市の50代パート女性のケースです。車のローンや他社のクレジットカードも利用していましたが、最も残高が大きく負担になっていたのがニッセンクレジットサービス（残高135万円）でした。「車のローンはそのまま払い続けたい」というご希望があったため、車を手放さずに済むよう、ニッセンのみをターゲットに任意整理を行いました。月々の支払いが大幅に減ったことで、他社の返済もスムーズに行えるようになりました。

解決前後の状況比較表（ニッセン分のみ）

解決までの具体的な流れ

1. 複数ある借金の明細をすべて確認し、どの業者を任意整理から外すか（車のローン等）を一緒に検討する。
2. 負担が一番重いニッセン1社に絞って受任通知を発送。
3. ニッセンの残高135万円に対し、月々22,500円の60回払いで和解を成立させる。
4. 浮いた2万円以上の資金を他社の支払いや生活費に充てることで、多重債務状態から脱却。

5-4. 【解決事例4】督促ハガキが届いた状態から85万円の借金を和解し過度な取り立てをストップ（瀬戸市・20代女性）

《質問》すでに滞納してしまい、ニッセンから黄色いハガキの督促状が届いています。今からでも間に合いますか？

《回答》裁判所から書類が届く前であれば、十分に間に合います。すぐに介入することでハガキや電話の督促をストップさせることができます。

詳細な解説

瀬戸市にお住まいの20代女性は、病気で一時的に収入が減ったことで支払いが滞り、ニッセンクレジットサービスから「催告書」と書かれた目立つハガキが届いてパニックになっておられました。残高は85万円。このまま放置すれば一括請求や裁判に発展する直前の状態でしたが、ご相談いただいた即日に当事務所が受任通知をFAX・郵送し、督促を完全にストップ。その後、遅延損害金を含めた金額で和解をまとめました。

解決前後の状況比較表

解決までの具体的な流れ

1. ハガキを持参して大至急ご来所いただき、その日のうちに委任契約を締結。
2. ただちにニッセンへ受任通知を送り、本人への直接の連絡（電話・ハガキ）を禁止させる。
3. これ以上遅延損害金が膨らまないよう、迅速に残高を確定させる。
4. 無理のない月々14,500円の分割払いで和解し、ご自身のペースでの返済を再開。

5-5. 【解決事例5】日進市・尾張旭市エリアでの迅速な介入による100万円の任意整理成功事例

《質問》日進市や尾張旭市に住んでいても、名古屋の事務所まで何度も通う必要がありますか？

《回答》ご来所いただくのは原則として最初のご相談時の1回のみです。その後の手続きは電話や郵送・LINE等で完結するため、ご負担はかかりません。

詳細な解説

日進市にお住まい（勤務先は尾張旭市）の40代男性のケースです。マジカルクラブカードのキャッシング枠100万円が限度額いっぱいに張り付き、毎月利息だけを払っている状態でした。仕事が忙しく何度も事務所に通う時間がありませんでしたが、最初の面談をしっかり行うことで、その後はスムーズに手続きが進行。振込代行手数料が不要な当事務所のメリットを活かし、トータルコストを抑えて無事に和解が完了しました。

解決前後の状況比較表

解決までの具体的な流れ

1. お仕事帰りに当事務所へ1度だけご来所いただき、契約手続きと今後の方針を決定。
2. その後のニッセンとの交渉経過報告などは、ご希望に合わせてLINEやメールで行う。
3. 100万円を将来利息ゼロ、60回払いの条件で和解を取りまとめる。
4. 和解書類を郵送（局留め等も可）でお渡しし、ご自身での直接返済がスタート。

6. ニッセン（マジカルクラブ）以外の借金もまとめて解決！3つの法的な債務整理手続き

6-1. 任意整理（将来利息をカットし、無理のない金額で元本のみを分割返済していく方法）

《質問》任意整理とは、具体的にどのような手続きですか？裁判所に行く必要はありますか？

《回答》任意整理は、裁判所を通さずに司法書士が直接業者（ニッセン等）と交渉し、将来の利息を免除してもらって元金だけを分割払いにする手続きです。

詳細な解説

任意整理は、債務整理の中で最も多く利用されている手続きです。裁判所を利用しないため、官報（国が発行する機関紙）に名前が載ることもなく、ご家族や勤務先に知られるリスクが最も低いのが特徴です。対象とする業者を自由に選べるため、「住宅ローンや車のローンはそのまま払い続け、ニッセンや消費者金融だけを整理する」といった柔軟な対応が可能です。

任意整理のメリット・デメリット表

任意整理の一般的な流れ

1. 司法書士が受任通知を業者へ送り、督促と返済をストップさせる。
2. 業者から取引履歴を取り寄せ、正確な借金の総額（元金）を計算する。
3. ご本人の支払い可能額に基づき、将来利息カット・分割払いの交渉を業者と行う。
4. 和解が成立した後、約3年〜5年かけて元金を着実に返済していく。

6-2. 個人再生（マイホーム・住宅ローンを維持しながら、裁判所を通じて借金を大幅に減額する方法）

《質問》ニッセン以外にも多額の借金があり任意整理では払えません。でもマイホームはどうしても残したいです。

《回答》裁判所を通じた法的な手続きである「個人再生」を利用すれば、住宅ローンはそのまま支払いながら、その他の借金を大幅に（約5分の1等に）減額してマイホームを守ることができます。

詳細な解説

個人再生は、借金総額が大きすぎて任意整理（元金のみの分割払い）でも返済が困難な場合に選択される手続きです。最大のメリットは「住宅ローン特則」を利用することで、マイホームを手放すことなく、ニッセンやその他のカードローン等の借金を大幅に圧縮できる点です。減額された借金は、原則3年（最長5年）で完済を目指します。

個人再生のメリット・デメリット表

個人再生の一般的な流れ

1. 裁判所へ提出するための家計簿や財産目録など、詳細な書類を作成・準備する。
2. 裁判所に個人再生の申立てを行い、手続きが開始される。
3. どれくらい減額し、どのように支払っていくかの「再生計画案」を裁判所に提出する。
4. 裁判所から認可決定が下りた後、減額された借金を3年〜5年で分割返済する。

6-3. 自己破産（どうしても支払いが不可能な状態から、すべての返済義務を免除してもらう方法）

《質問》失業してしまい、まったく収入がありません。ニッセンの督促も来ていて限界です。

《回答》どうしても支払いが不可能な場合は、裁判所を通じた法的な手続きである「自己破産」を申し立てることで、すべての借金の支払い義務を免除（免責）してもらうことが可能です。

詳細な解説

自己破産は、病気や失業、多重債務などで「これ以上どうしても借金を返すことができない」と裁判所に認めてもらい、返済義務をすべてゼロ（免責）にしてもらう究極の救済手続きです。マイホームや価値の高い車などの財産は手放す必要がありますが、今後の収入をすべて自分の生活費に充てることができるため、人生の再出発を最も強力に後押ししてくれます。なお、生活に不可欠な家具や家電、一定額以下の現金は手元に残すことができます。

自己破産のメリット・デメリット表

自己破産の一般的な流れ

1. 裁判所へ提出する申立書、陳述書、財産に関する証明書類などを準備する。
2. 裁判所に破産申立てを行い、支払い不能であると認められれば破産手続開始決定が出る。
3. 財産がある場合は換価・配当され、ない場合はそのまま免責（借金をゼロにするかどうかの審査）手続きに進む。
4. 裁判所から免責許可決定が確定すると、法的にすべての借金の返済義務が消滅する。

7. ニッセン（マジカルクラブ）の「会社概要・過去の合併の歴史」

7-1. 正式名称「株式会社ニッセンクレジットサービス」の会社概要と主な事業内容

《質問》通販のニッセンを利用しただけなのに、督促状の差出人が「ニッセンクレジットサービス」となっていました。同じ会社ですか？

《回答》ニッセンのグループ会社で、クレジットカード事業や貸金業を専門に行っている別会社です。通販の分割払いやキャッシングの管理はこちらの会社が行っています。

詳細な解説

一般的に「ニッセン」と言えばカタログ通販やネット通販の株式会社ニッセンを指しますが、借金の請求やクレジットカードの管理を行っているのは、その金融子会社である「株式会社ニッセンクレジットサービス」です。通販の支払い方法として分割払いやリボ払いを選択したり、マジカルクラブカードでキャッシングを利用したりすると、このニッセンクレジットサービスと金銭消費貸借契約（借金の契約）を結んだことになります。そのため、滞納時の督促や任意整理の交渉窓口はすべて同社となります。

株式会社ニッセンクレジットサービスの会社概要表

通販の利用から同社との契約に至る流れ

1. お客様が「株式会社ニッセン」の通販サイトで洋服や生活用品を購入する。
2. 支払い方法として「マジカルクラブカード」や分割払い・後払いを選択する。
3. 金融・決済業務を担う「株式会社ニッセンクレジットサービス」がお客様の代金を立て替える（ここで借金の契約が発生）。
4. 翌月以降、同社からお客様へ、立て替えた代金（ショッピング枠）や借りた現金（キャッシング枠）の請求が行われる。

7-2. ニッセングループ・GEコンシューマー・ファイナンス・新生銀行（現SBI新生銀行）グループとの歴史的な関係

《質問》昔、マジカルクラブカードの窓口が別の金融機関だったような気がするのですが、気のせいでしょうか？

《回答》気のせいではありません。同社は過去にGEグループや新生銀行（現SBI新生銀行）グループと資本提携や合弁事業を行っていた歴史があります。

詳細な解説

ニッセンクレジットサービスは、設立から現在に至るまで、外部の強力な金融グループと提携を結んで事業を拡大してきた歴史があります。特に有名なのが、2000年代の「GEコンシューマー・ファイナンス（現・新生フィナンシャル）」との合弁や、その後の「新生銀行（現在のSBI新生銀行）」グループとの深い関係です。このような大手金融機関のノウハウが注入されているため、同社の債権管理（督促や回収）のシステムは非常にシステマチックで厳格です。放置すれば粛々と法的措置に進むのは、こうした金融グループとしての背景があるためです。

資本関係と提携の歴史的変遷表

提携の歴史が任意整理に与える影響の流れ

1. 外資系・大手銀行系のシステムが導入されたことで、顧客の滞納管理が徹底されるようになる。
2. 支払いが遅れると、自動的かつシステマチックにSMSや電話、ハガキでの督促が実行される。
3. 滞納が一定期間を超えると、マニュアルに沿って機械的に法的措置（裁判）の準備部門へ移行する。
4. ただし、司法書士が介入し「法的な手続き（任意整理）」として交渉を行えば、合理的な企業であるためルールに則ってスムーズに和解に応じる。

7-3. 旧マジカルクラブカードから最新のマジカルクラブTカードJCBへの名称・サービス変遷

《質問》昔から持っている「マジカルクラブカード」と、最近よく聞く「マジカルクラブTカードJCB」は借金の扱いとして別物ですか？

《回答》名称やポイントサービスは異なりますが、どちらもニッセンクレジットサービスに対する借金であり、任意整理などでの扱いや手続き方法は全く同じです。

詳細な解説

ニッセンが発行するクレジットカードは、時代とともにサービス名称や機能をアップデートしてきました。かつてはニッセンでの買い物に特化した独自の「マジカルクラブカード」が主流でしたが、近年ではJCBブランドを付帯し、外部のTポイント（現在はVポイント等へ移行）が貯まる「マジカルクラブTカードJCB」という名称で広く普及しています。カードの名前が変わっても、債権者（お金を貸している会社）は同じですので、古いカードの借金も新しいカードの借金も、まとめて当事務所で整理することが可能です。

旧カードと最新カードのサービス比較表

カードの変遷と借金問題の移り変わりの流れ

1. 【過去】ニッセンのカタログ通販でまとめ買いをするために「旧マジカルクラブカード」を作り、分割払いを利用する。
2. 【更新】カードの有効期限更新や切り替えキャンペーンで「マジカルクラブTカードJCB」に変更される。
3. 【現在】日常のコンビニやスーパーでもJCBカードとして使えるため、利用頻度が劇的に増える。
4. リボ払いの残高が膨らみ、通販の支払いと日常の買い物の支払いが合わさって返済不能に陥る（ここで当事務所が介入し解決へ）。

7-4. 過払い金請求の対象となる過去の金利設定（グレーゾーン金利）と取引期間の歴史

《質問》ニッセンでお金を借りていたのはかなり昔のことですが、過払い金があるかどうかはどうすれば分かりますか？

《回答》2007年（平成19年）以前からキャッシングを利用していたかどうかが最大の目安です。当事務所で取引履歴を取り寄せることで正確に判明します。

詳細な解説

過去、多くの信販会社や消費者金融は、利息制限法（上限15〜20%）と出資法（上限29.2%）の間の「グレーゾーン金利」でお金を貸していました。ニッセンクレジットサービス（旧マジカルクラブカード等）も例外ではなく、2007年（平成19年）に金利を引き下げるまでは、20%を超える高い金利でのキャッシングが行われていました。この時期からお金を借りて返済を続けていた方は、払い過ぎた利息が存在しており、それを現在の借金の元金から差し引く（または現金として取り戻す）ことが法的に認められています。

ニッセンの金利設定の歴史と過払い金の関係表

過払い金発覚から借金減額までの流れ

1. お客様から「昔からニッセンを利用している」とヒアリングし、当事務所がニッセンへ介入通知と取引履歴の開示請求を送る。
2. ニッセンから、過去何十年にわたる借入と返済の記録（取引履歴）が当事務所に届く。
3. 当事務所のスタッフが、過去の高かった金利を現在の正しい法定金利（15〜20%）に直して再計算（引き直し計算）を行う。
4. 計算の結果、払い過ぎていた利息分が判明し、それを現在の残高からマイナスすることで、借金が大幅に減る（あるいはゼロになってお金が戻ってくる）結果となる。

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はい。司法書士中嶋剛士は、愛知県司法書士会所属の認定司法書士です。

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はい。初回のみ無料相談とさせていただいております。
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※１　当事務所は、相続登記・遺言・相続対策・遺産承継業務・相続放棄を含む相続業務に１５年以上のキャリアをもつ司法書士中嶋剛士が電話相談・面談、業務終了まで直接皆様の担当をさせて頂きます。安心してお任せ頂けたらと思います。

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解説者「司法書士 中嶋 剛士」のプロフィール

「司法書士なかしま事務所」代表司法書士
名古屋市の法務大臣認定司法書士
依頼は“相続・相続対策”と“借金問題”が中心
司法書士実務は2011年から
特別研修のチューターを4年経験
テレビ出演：2021年3月30日：CBCテレビ[チャント！]
登録番号　愛知　第1924号
簡裁訴訟代理等関係業務　認定番号　第1318043号