おまとめローン（借金の一本化）

目次【おまとめローン（借金の一本化）】

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おまとめローン（借金の一本化）とは

いろいろな業者から借金をして返済が大変です。低利子で債務を一本化して乗り切ろうと考えています。そこで，「おまとめローン」というものがあるらしいですが，「おまとめローン」とはどのようなローンなのですか？

　おまとめローンとは，わかりやすくいうと「借金の一本化をするためのローン」です。
　詳しくいうと，「おまとめローン」は，例えば，A社・B社・C社から借入れをしている債務者が，D社で「おまとめローン」を組み，「おまとめローン」で借入れしたお金でA社・B社・C社からの借入れを完済することを言います。

おまとめローン（借金の一本化）のメリット

おまとめローンには，どのようなメリットがありますか？

主に，①返済回数が月に１回になることと，②金利が低くなる可能性があります。

返済回数が月に１回になる

おまとめローンで，返済回数が月に１回になることで，何が変わるのですか？

　おまとめローンで返済回数を月に１回にすることで，借入れの管理が楽になります。例えば，消費者金融・クレジットカード会社・銀行カードローンなど借入先・支払先が複数あると，それぞれの業者によって金利は違い，また返済期日も異なるため，「今月は，どこにいくら返済すればいいんだっけ？」ということが起こり，金銭管理が煩雑になります。そこで，ひとつの金融機関から新たにお金を借入れ，複数の借入を精算してしまえば，管理が楽になります。

金利が低くなる可能性

おまとめローンで，金利が低くなる可能性があるとは，どういうことですか？

　借入額にもよりますが，おまとめローンで借金等を一本化することで金利が低くなり，最終的に支払う利息が少なくなる場合があります。通常，借金等の金利は借入金が大きくなるほど下がるという傾向があるため，まとめて大きな金額を借入れることで、金利は下がります（【参考】利息制限法）。ただし，金利は会社によってさまざまですし，現時点での借入状況によっても大きく異なります。したがって，現在の金利と「おまとめローン」の金利を比較して，おまとめローンでの金利が低ければ，「おまとめローン」を検討してもいいかもしれません。
　なお，おまとめローンでは，金利はゼロにはなりませんが，「任意整理」であれば，金利をゼロにすることができます。また，金利のみではなく，元金まで減額する手続やそもそも元金すら支払わない手続もあります。それは債務整理（「任意整理」「自己破産」「個人再生」「過払金」「消滅時効」）という手続です。もちろん，債務整理もそれぞれメリットデメリットがありますが，おまとめローンをするのであれば，債務整理を検討するのも一つの手です。

おまとめローン（借金の一本化）のデメリット

おまとめローンには，どのようなデメリットがありますか？

　主に，①金利が高くなる可能性があること，②追加借入ができなくなる可能性があること，③過払金を見逃す可能性があること，④おまとめローン詐欺に合う可能性があることなどです。

金利が高くなる可能性

おまとめローンをすると，金利が低くなるのではないのですか？

　おまとめローンで借金等を一本化することで金利が低くなり，最終的に支払う利息が少なくなる場合も多いですが，逆に，金利が高くなることもあります。なぜならば，金利は会社によって異なるため，必ずしも「おまとめローン」であれば金利が下がるというわけではないからです。

追加借入れができなくなる可能性

おまとめローンをすると，追加借入れができなくなるというのは本当ですか？

　おまとめローンで借入を一本化した後にさらに追加融資を希望する場合もあるでしょう。しかし，おまとめローン専用商品の中には，「追加の借入は不可」という商品もあります。そして，「追加の借入が不可」という条件の「おまとめローン」をするくらいならば，法律専門家（弁護士・認定司法書士）に依頼をして「任意整理」で無利息にした方がよいです。

過払金を見逃す可能性

おまとめローンをすると，過払金を見逃すのはなぜですか？

　おまとめローンで借入を一本化する際には，「引き直し計算」を行わないためです。法律専門家（弁護士・認定司法書士）に，債務整理を依頼すると，業者毎に取引経過（借入れと返済の年月日・金額などの記録）の開示を求め，「利息制限法」で定められた制限利率で「引き直し計算」をして債務額を把握します。しかし，単に「おまとめローン」を行うだけでは，「引き直し計算」は行われません。「引き直し計算」を行わないと「過払金」が発生していても，その「過払金」を見逃して，最終的には過払金の消滅時効の期間が経過し，「過払金」は請求できなくなります。

おまとめローン（借金一本化）詐欺

おまとめローン（借金一本化）詐欺とはなんですか？

　おまとめローン（借金一本化）詐欺とは，低金利での融資の条件として，債務者にクレジットカードの現金化をさせる詐欺のことです。クレジットカードを現金化するとうたって，カードのショッピング枠で商品などを購入させ，それを業者が買い取ることで消費者に現金が渡るというという手口です。最近では消費者にキャッシュバック付き商品をクレジットカードで購入させ，消費者へ購入した商品とともに現金を渡すというキャッシュバック方式の手口も増加しています。おまとめローン（借金一本化）詐欺では，最終的に，消費者に対し現金が渡らないことも多いです。
　なお，換金目的でクレジットカードを利用する「クレジットカードの現金化」はクレジットカード会員規約に違反する行為であり，クレジット業界で禁止している行為です。「クレジットカードの現金化」をすると，消費者は退会処分等を受けることもあります。退会処分になった場合は，「一度に利用金額を全額支払わならない」などのおそれがあります。また，クレジットカード現金化が不正な利用方法であることを知りながら利用した場合は，消費者自身も詐欺罪(刑法第246条)などに抵触する可能性があります。自己破産をする場合にも，「免責不許可事由」に該当するので，自己破産がすることが難しくなります（もっとも，「クレジットカードの現金化」が「免責不許可事由」に該当するといっても，多くの場合は，反省文を提出すれば自己破産することができます）。

おまとめローン（借金の一本化）ができない場合

「おまとめローン」の申込みをしたけれど，どこの金融機関でも断られました。どうすればよいでしょうか？

　①身内からの借入れや②債務整理をする方法があります。

身内からの借入れ

「おまとめローン」ではなく，身内から借入れをする際に，何か気をつけた方がいいことがありますか？

　おまとめローンの申込みをしたけれども，金融機関で断られた場合には，身内に相談してみるのも手です。返済が大変なほど借入れが多い訳ですから，新たに借入れができる信用状態にはないことを認識しなければなりません（【参考】個人信用情報）。多額の借入状況を知りながら貸付けをしたり，他の機関からの借入れ分までまとめて貸付けたりする，いわゆる借入債務の一本化をしてくれるところはなかなかみつからないと思います。そこで両親や親戚など身内などから低金利で借入れをすることも考えられます。
　もっとも，身内からの借入れに関しては，あまりよい方法ではありません。なぜならば，後に「自己破産」や「個人再生」の手続になった場合に，その身内を「自己破産」や「個人再生」の手続に巻き込んでしまい，法律上，その身内の人へ返済をすることができなくなる可能性があるからです。したがって，身内からの借入れに関しては，返済をしなくてもよい間柄でもない限りはすべきではありません。

債務整理

「おまとめローン」の申込みをしたけれど，どこの金融機関でも断られました。債務整理を検討すべきとのことですが，債務整理とは，どのような手続なのでしょうか？

　「債務整理」とは，法律専門家（弁護士・認定司法書士）に依頼をして，「任意整理」「自己破産」「個人再生」「過払金」「消滅時効」などの手続を行うことを言います。詳しくは，【「借金問題」の窓口】をご覧ください。

「借金問題」の窓口一覧

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