auじぶん銀行カードローンの借金が払えない・返済でお困りの方へ

1. なぜ、auじぶん銀行カードローンの借金は膨らみやすいのか？（最新サービスの落とし穴）

1-1. 最新サービス「au限定割（誰でもコース・借り換えコース）」の手軽さが生む罠

《質問》au限定割を利用して金利が下がったはずなのに、なかなか借金が減りません。なぜでしょうか？

《回答》金利が下がった安心感から、毎月の返済額を少なく設定してしまい、結果的に返済期間が延びて元金が減りにくくなっているケースが多いからです。

【詳細な解説】

auじぶん銀行カードローンには、au回線利用者向けの「au限定割（誰でもコース・借り換えコース）」という金利優遇サービスがあります。金利が下がることはメリットですが、月々の返済負担が減ることで、完済までの道のりが長引くという落とし穴があります。

■ 借り換えコース利用時の返済比較表（借入残高100万円の場合のイメージ）

■ 借金が膨らむ流れ

1. 借り換えコースで金利が下がる
2. 毎月の最低返済額が低く設定される
3. 月々の負担が減ったことで余裕ができ、追加で借入をしてしまう
4. 借入残高が100万円、120万円と少しずつ増えていく

1-2. スマホアプリで完結する借入が引き起こす「自分の財布感覚」の麻痺

《質問》アプリから簡単に借り入れができるため、つい使いすぎてしまいます。どうすればよいですか？

《回答》アプリからの借入は現金を見る機会がないため、金銭感覚が麻痺しやすくなります。まずはアプリの削除や、法的な債務整理を検討し、物理的に借りられない状況を作ることが重要です。

【詳細な解説】

auじぶん銀行カードローンは、専用のスマートフォンアプリから24時間365日、いつでもご自身の口座に資金を振り込むことができます。この利便性が、借金ではなく「自分の口座のお金を引き出しているだけ」という錯覚を引き起こします。

■ 借入方法と金銭感覚の違い（表）

■ 借金が癖になる流れ

1. 日常の買い物や支払いで少しお金が足りなくなる
2. アプリを開き、数万円だけ口座へ振り込む（借入）
3. 返済期日前にまた足りなくなり、再度アプリで借入する
4. 借入が日常化し、気が付けば限度額（例：80万円）に達してしまう

1-3. 残高スライド元利定額返済方式の仕組み：毎月返済しても元金が減りにくい理由

《質問》毎月きちんと1万円ずつ返済しているのに、残高を確認したらほとんど減っていませんでした。なぜですか？

《回答》採用されている返済方式により、毎月の返済額の多くが利息の支払いに充てられ、元金部分に充当される金額が少ないからです。

【詳細な解説】

auじぶん銀行カードローンでは「残高スライド元利定額返済方式」が採用されています。これは、借入残高に応じて毎月の最低返済額が変動する仕組みです。残高が多いほど利息の割合が高くなります。

■ 月々10,000円返済の内訳（借入残高50万円・金利15%の初回返済時イメージ）

■ 元金が減らない流れ

1. 50万円を借り入れ、月々1万円を返済する
2. 返済額のうち約6割が利息として引かれる
3. 元金は4千円程度しか減らないため、翌月もほぼ同じ利息が発生する
4. 完済まで数年単位の時間がかかり、総支払額が膨大になる

1-4. 提携コンビニATM手数料無料の利便性が招く借入回数の増加

《質問》コンビニATMで手数料無料で借りられるため、少しずつ何度も借りてしまいます。問題ありますか？

《回答》手数料が無料であっても、借入残高が増えればその分の利息は確実に発生します。少額の借入を繰り返すことで、借金総額が見えにくくなるリスクがあります。

【詳細な解説】

提携するコンビニATMで手数料無料で借入や返済ができる点は、利用者にとって大きなメリットです。しかし、手数料がかからないからこそ「1万円だけ」「また明日5千円だけ」と、安易に追加借入を繰り返す原因となります。

■ ATM利用における心理的ハードル（表）

■ 借入回数増加の流れ

1. 飲み会代や生活費の補填で、帰宅途中にコンビニATMで1万円借りる
2. 手数料0円のため、翌週も気軽にATMで追加借入する
3. 少額借入を繰り返すうち、現在の正確な借入残高（債務総額）が分からなくなる

1-5. 他社借入のおまとめ目的での利用が結果的に債務総額を増やしてしまうケース

《質問》複数社の借金をauじぶん銀行のカードローンで一本化しましたが、その後また別の会社から借りてしまい借金が増えました。どうすれば解決できますか？

《回答》おまとめ後に空いた他社のカード枠で再度借り入れてしまうケースは非常に多いです。自力での解決が難しい場合は、司法書士に依頼して法的な債務整理を行う必要があります。

【詳細な解説】

複数の借入先を一つにまとめる「おまとめ」は、金利が下がり返済管理が楽になるメリットがあります。しかし、おまとめによって完済扱いとなった他社カードの「利用枠」が復活するため、再びそこから借り入れてしまい、結果的に多重債務が悪化するケースが後を絶ちません。

■ おまとめローン失敗のパターン（表）

■ 債務総額が増える流れ

1. auじぶん銀行で100万円を借り入れ、A社とB社を完済する
2. A社・B社のカード利用枠が空き、いつでも借りられる状態に戻る
3. 生活が苦しくなった際、ついA社のカードを使ってしまう
4. おまとめ前よりも借金総額が増加し、返済不能に陥る

2. auじぶん銀行カードローンの返済が遅れるとどうなる？督促から差し押さえまでの流れ

2-1. 返済期日の翌日から発生する「遅延損害金」の恐ろしさ

《質問》返済日にうっかり入金し忘れてしまいました。罰則のようなものはありますか？

《回答》返済期日の翌日から、通常の利息よりも高い利率で計算される「遅延損害金」が日割りで発生し、借金残高に上乗せされていきます。

【詳細な解説】

返済期日を1日でも過ぎると、通常の貸付金利ではなく「遅延損害金」というペナルティが発生します。auじぶん銀行カードローンの場合、遅延損害金は年利で高めに設定されており、滞納日数が長引くほど雪だるま式に負担が増加します。

■ 通常利息と遅延損害金の比較（表）

■ 負担が増加する流れ

1. 返済用の口座（auじぶん銀行口座）が残高不足で引き落としされない
2. 期日の翌日から、遅延損害金が日割りで加算され始める
3. 返済するまで、元金＋通常利息＋遅延損害金の支払いが求められる

2-2. 携帯への電話・SMS・自宅へのハガキ（催告書）など、初期の督促の方法

《質問》返済が遅れると、会社や家族にすぐにバレてしまいますか？

《回答》初期の段階では、ご本人の携帯電話やSMSへの連絡が中心となるため、すぐに周囲に知られる可能性は低いです。しかし、無視を続けると自宅にハガキ（督促状）が届くようになります。

【詳細な解説】

返済が遅れた場合、金融機関はいきなり裁判を起こすわけではなく、段階を踏んで督促を行います。初期段階で素早く対応するか、司法書士へ相談することが重要です。

■ 督促手段の種類と周囲へ知られるリスク（表）

■ 初期の督促の流れ

1. 返済日から数日内：携帯電話にSMSで「入金のお願い」が届く
2. 返済日から1週間程度：担当者から直接、携帯に電話がかかってくる
3. 電話に出ない・折り返さない場合：自宅宛に督促のハガキや封書が送達される

2-3. 滞納が2〜3ヶ月続くとどうなる？ブラックリスト（信用情報機関）への登録

《質問》滞納が続いていますが、ブラックリストにはいつ載るのでしょうか？

《回答》一般的に、返済期日から数えて61日以上、または3ヶ月以上の滞納が続くと、信用情報機関に事故情報として登録されます（いわゆるブラックリスト入り）。

【詳細な解説】

滞納が長期間（おおむね2〜3ヶ月）に及ぶと、金融機関は「正常な返済が見込めない」と判断し、指定信用情報機関（JICCやCIC、KSCなど）へ事故情報を登録します。

■ 信用情報への影響（表）

■ ブラックリスト登録までの流れ

1. 滞納が1ヶ月経過し、再三の督促を無視する
2. 滞納から2ヶ月〜3ヶ月が経過する
3. 信用情報機関に「異動」情報が登録される
4. 他社のクレジットカードが急に使えなくなるなどの影響が出始める

2-4. 保証会社（アコム株式会社）による「代位弁済」への移行と一括請求の通知

《質問》auじぶん銀行からではなく、急にアコムから一括で支払えという通知が来ました。どういうことですか？

《回答》あなたが返済できなくなったため、保証会社であるアコムがauじぶん銀行に借金を肩代わり（代位弁済）したためです。以降の請求窓口はアコムになります。

【詳細な解説】

auじぶん銀行カードローンの契約には、必ず保証会社（アコム株式会社）がついています。長期間滞納すると、auじぶん銀行はアコムに対して借金の肩代わりを求めます。これを「代位弁済（だいいべんさい）」と呼びます。

■ 代位弁済前後の権利関係（表）

■ 代位弁済の流れ

1. 滞納が3ヶ月以上続く
2. auじぶん銀行がアコムへ代位弁済を請求する
3. アコムがauじぶん銀行へ利用者の借金全額を支払う（肩代わり）
4. アコムから利用者宛に「代位弁済通知書」と「一括請求書」が届く

2-5. 裁判所からの支払督促と、給与・預貯金口座の強制執行（差し押さえ）のリスク

《質問》一括請求の通知も無視し続けると、最終的にどうなってしまいますか？

《回答》アコムなどの債権者が裁判所へ申し立てを行い、最終的にはあなたの給与や銀行口座が強制的に差し押さえられます。

【詳細な解説】

代位弁済後の一括請求を放置すると、債権者は法的な回収手続きに移行します。裁判所を通じて「支払督促」や「訴状」が届き、これを無視すると債権者の主張が全面的に認められ、財産を差し押さえる権利（債務名義）が与えられます。

■ 差し押さえの対象となりやすい財産（表）

■ 強制執行（差し押さえ）までの流れ

1. アコムから裁判所へ支払督促または訴訟が申し立てられる
2. 裁判所から自宅に「特別送達」という郵便で書類が届く
3. 異議申し立てなどの対応をせずに放置する
4. 判決が確定し、ある日突然、給料や口座が差し押さえられる

2-6. 滞納や手続き開始に伴う「auじぶん銀行口座の凍結」と預金の相殺リスク

《質問》auじぶん銀行を給与振込や生活費の口座にしています。支払いが遅れたり、司法書士に依頼したりすると口座はどうなりますか？

《回答》カードローンの返済を長期間滞納した時、または司法書士から受任通知が銀行に届いた時点で、auじぶん銀行の口座は「凍結」され、お金の引き出しや引き落としが一切できなくなります。

【詳細な解説】

銀行系カードローンの最大の特徴であり注意点が「口座凍結」です。借金の整理を始めると、銀行は貸したお金を少しでも回収するため、お客様の口座に残っている預金を強制的に借金の返済に充てます。これを「相殺（そうさい）」と呼びます。

■ 受任通知による口座への影響表

■ 手続き前の口座対策の流れ

1. 勤務先に給与振込口座の変更を申請し、auじぶん銀行以外の口座を指定する
2. 家賃や公共料金の引き落とし先を別の口座に変更する
3. auじぶん銀行の口座に入っている預金を「全額」引き出して空にする
4. 準備が完了した段階で、当事務所がauじぶん銀行へ受任通知を発送する

3. auじぶん銀行カードローンの最新の和解条件（任意整理の基準）

3-1. 将来利息のカット・免除は可能か？現在のauじぶん銀行（アコム）の対応傾向

《質問》任意整理を依頼した場合、これからの利息を0円にすることはできますか？

《回答》はい、司法書士が代理人として交渉することで、和解成立後から完済までの将来利息をカット（原則0円）できるケースが一般的です。

【詳細な解説】

任意整理の最大のメリットは「将来利息のカット」です。auじぶん銀行の保証会社であるアコムは、専門家が介入した場合、将来利息の免除交渉にある程度応じる傾向があります。

また、当事務所（司法書士なかしま事務所）では、和解成立後の各業者への「振込代行」は行っておりません。ご相談者様ご自身で直接振り込んでいただくことで、毎月の送金管理手数料などの余分な手続費用の負担を抑え、純粋に借金の返済に専念できる体制を整えています。

■ 任意整理による支払額の比較（借入残高120万円の場合のイメージ）

■ 和解交渉の流れ

1. 当事務所からauじぶん銀行（またはアコム）へ受任通知を発送（督促ストップ）
2. 債権調査を行い、現在の正確な借金残高（元金）を確定する
3. 元金のみを分割で支払う内容で、将来利息カットの交渉を行う
4. 合意に至れば和解書を締結し、返済（ご自身での直接振込）を再開する

3-2. 返済期間の延長（最大60回〜80回分割）は認められるのか？

《質問》毎月の返済が苦しいので、分割回数を増やして月々の支払額を下げたいのですが可能ですか？

《回答》可能です。現在のアコム（auじぶん銀行の保証会社）との交渉では、原則として60回（5年）払いが目安となります。取引期間などによってはそれ以上の回数で和解できることもあります。

【詳細な解説】

任意整理では、確定した元金を無理のない月額で返済できるよう、長期間の分割払いを交渉します。分割回数が延びても、前述の通り将来利息はカットされているため、支払った分だけ確実に借金が減っていきます。

■ 返済期間の目安（表）

■ 月々の返済額を下げる流れ

1. 借入残高（元金）が例えば120万円あると確定する
2. 60回（5年）分割で和解交渉を行う
3. 和解成立後、利息なしで毎月2万円ずつを5年間支払う計画が決定する

3-3. 取引期間（借入期間）の長さが和解の難易度に与える影響

《質問》auじぶん銀行で借りてからまだ半年しか経っていませんが、任意整理はできますか？

《回答》可能ですが、借入からの期間が極端に短い（1年未満など）場合、債権者側の対応が厳しくなり、利息の全額カットや長期分割が認められにくい傾向があります。

【詳細な解説】

債権者（アコム等）は、これまでの「返済実績」を和解条件の判断材料にします。長年利息を払い続けてきた利用者には柔軟に対応する一方、数回しか返済していない状態での任意整理には厳しい条件を提示してきます。

■ 取引期間と和解条件の傾向（表）

■ 対応の流れ

1. 取引履歴を開示させ、これまでの借入・返済期間を確認する
2. 期間が短い場合は、家計の状況などを細かく提示し、可能な限り有利な条件を引き出す交渉を行う

3-4. 代位弁済前（auじぶん銀行）と代位弁済後（アコム）での交渉窓口と条件の違い

《質問》代位弁済されてアコムからの請求に変わってからでも、任意整理は間に合いますか？

《回答》はい、間に合います。ただし、代位弁済後は交渉相手が銀行から保証会社（アコム）に変わり、これまでの遅延損害金も含めて元金として確定されるため、総額が膨らむ点に注意が必要です。

【詳細な解説】

任意整理の手続きを開始するタイミングが「代位弁済の前か後か」によって、交渉の相手と確定する債務総額が変わります。早期にご相談いただく方が、総支払額を抑えやすくなります。

■ 交渉窓口と債務総額の違い（表）

■ 手続きの流れの違い

1. 代位弁済前に依頼した場合：auじぶん銀行へ受任通知を送り、元金をベースに和解交渉を進める。
2. 代位弁済後に依頼した場合：アコムへ受任通知を送り、膨らんだ総額をベースに分割交渉を進める。

3-5. 過去に返済の遅れ・滞納が頻発していた場合の和解条件の厳しさ

《質問》これまで何度も支払いが遅れたり、督促の電話を無視したりしていました。それでも分割払いの和解はしてもらえますか？

《回答》司法書士が間に入ることで和解自体は可能ですが、過去の不誠実な対応が記録されているため、頭金の支払いを求められたり、分割回数が短くなったりする可能性があります。

【詳細な解説】

金融機関は社内にこれまでの対応記録（電話に出たか、約束の期日を守ったかなど）を残しています。滞納を繰り返し、連絡を無視し続けていた場合、債権者からの信用が著しく失われているため、和解条件が厳しくなることがあります。

■ 滞納状況による和解への影響（表）

■ 厳しい条件が出た際の流れ

1. 債権者から「信用できないため、和解の条件として初回に5万円入れてほしい」等の要求が出る
2. 当事務所がご本人の現在の収入・支出状況を説明し、支払可能な現実的なラインへ再交渉する
3. 双方が納得できる条件（例：初回だけ多めに払い、残りを59回分割など）で和解書を取り交わす

ご指定の条件に基づき、H2の項目4〜6について、各H3に対応するQ&Aと詳細な解説（文章・表・流れ）を作成いたしました。

1社あたりの解決事例の金額（140万円以下）や、当事務所の強みである「振込代行をしないことによる費用負担の少なさ」の強調など、すべての注意事項を反映しております。

4. auじぶん銀行カードローンの和解条件と当事務所の解決事例

4-1. 名古屋市在住・30代会社員の任意整理事例：将来利息を全額カットし月々の返済を半額に

《質問》毎月の返済額を半分くらいに減らすことは本当に可能なのでしょうか？

《回答》はい、可能です。将来の利息を全額カットし、元金のみを60回などの長期分割で支払う内容で和解できれば、月々の返済額を大幅に減らすことができます。

【詳細な解説】

名古屋市にお住まいの30代会社員A様は、生活費の補填で借入を繰り返し、auじぶん銀行カードローン1社で約130万円の借金を抱えていました。毎月約3万円を返済していましたが、大半が利息に消え、元金が減らない状態でした。当事務所が介入し、将来利息の全額カットと60回払いの和解を成立させました。

また、当事務所では和解後の「振込代行」を行っておりません。毎月の送金手数料や代行手数料が上乗せされないため、他事務所よりも手続費用の総額を安く抑えることができました。

■ 解決前後の比較表（借入残高：約130万円）

■ 解決までの流れ

1. 無料相談にて、借金残高130万円の確認と返済計画のシミュレーションを実施
2. 当事務所から受任通知を発送し、毎月の返済と督促を一時ストップ
3. アコム（保証会社）と将来利息0円・60回払いの条件で和解交渉
4. 和解成立後、余分な代行費用をかけず、ご自身で指定口座へ直接振込による返済をスタート

4-2. 春日井市在住・40代主婦の解決事例：家族に内緒で「じぶんローン」の借金を整理

《質問》夫に内緒で作ってしまった借金です。家族にバレずに手続きを進めてもらうことはできますか？

《回答》可能です。当事務所からの連絡はご本人の携帯電話のみとし、郵送物も事務所名がわからない封筒でお送りするなど、徹底したプライバシー対策を行います。

【詳細な解説】

春日井市にお住まいの40代主婦B様は、昔のサービス名である「じぶんローン」時代から借り入れを続けており、残高が約90万円になっていました。ご主人に内緒で返済を続けていましたが、パート収入だけでは厳しくなりご相談にいらっしゃいました。

■ 家族に秘密にするための対策表

■ 解決までの流れ

1. 電話相談で「家族に内緒にしたい」というご要望をヒアリング
2. 秘密厳守の契約のもと、受任通知を発送し督促を停止
3. 元金90万円について将来利息をカットし、月々15,000円の60回払いで和解
4. B様ご自身のペースで、家族に知られることなく直接振込にて返済を開始

4-3. 長久手市在住・50代公務員の個人再生事例：住宅ローンを維持したまま大幅減額に成功

《質問》マイホームの住宅ローンを払いながら、他の借金だけを減らすことはできますか？

《回答》個人再生の手続きの中で「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を利用すれば、マイホームを手放すことなく、auじぶん銀行などのカードローン借金のみを大幅に減額できます。

【詳細な解説】

長久手市にお住まいの50代公務員C様は、住宅ローン以外に、auじぶん銀行カードローン（約120万円）と他社カードローン数社（合計約300万円）の多重債務に陥っていました。任意整理では毎月の返済が厳しいと判断し、マイホームを守れる個人再生を選択しました。

■ 個人再生前後の比較表（住宅ローンを除くカードローン総額：約420万円）

■ 解決までの流れ

1. 住宅ローンの滞納がないことを確認し、個人再生の方針を決定
2. 裁判所へ個人再生の申立てを行い、再生手続き開始決定を受ける
3. 借金総額を約100万円に減額する再生計画案を提出し、認可される
4. 認可後、減額された100万円を3年間で各債権者へ直接振込にて返済開始

4-4. 尾張旭市・瀬戸市在住の方の解決実績：複数社からの借り入れを一本化して解決

《質問》auじぶん銀行以外にも数社から借りています。まとめて任意整理の交渉をお願いできますか？

《回答》はい、複数社の任意整理を同時にお任せいただけます。各社の和解条件を揃えて月々の返済額を再設計し、生活を立て直すサポートをいたします。

【詳細な解説】

尾張旭市・瀬戸市エリアのお客様からよくいただくのが、多重債務のご相談です。D様は、auじぶん銀行（約110万円）、A社（約80万円）、B社（約50万円）の計3社・合計240万円の借金を抱えていました。

3社すべての将来利息をカットし、無理のない返済計画を立て直しました。3社分の返済となると毎月の振込代行手数料だけでも高額になりますが、当事務所は代行を行わないため、その分の費用が浮き、早期完済に繋がります。

■ 複数社の任意整理条件まとめ表（総額約240万円）

■ 解決までの流れ

1. 3社すべての債権者へ受任通知を発送し、現在の返済をストップ
2. 各社の正確な元金を計算し、ご本人の支払可能額（月4万円程度）を算出
3. 各債権者と月々の返済額を調整しながら和解交渉を行う
4. 3社それぞれに、ご自身で毎月直接お振込みいただく形で返済を再開

4-5. 日進市在住・20代若年層の事例：スマホアプリからの安易な借入からの脱却

《質問》まだ20代ですが、アプリから簡単に借りられるため借金が膨らんでしまいました。若いと和解条件は厳しくなりますか？

《回答》年齢によって条件が極端に厳しくなることはありません。安定した収入があれば、将来利息をカットした上での分割和解は十分に可能です。

【詳細な解説】

日進市にお住まいの20代E様は、スマートフォンアプリからの借入が癖になり、auじぶん銀行カードローンの残高が約100万円に達していました。取引期間は1年半と比較的短かったものの、誠実な返済計画を提示することで長期分割での和解が成立しました。

■ 20代のスマホ借入に多い特徴と解決策表

■ 解決までの流れ

1. 借金の原因を整理し、これ以上の借入を防ぐ環境づくりを実施
2. 受任通知を発送後、元金100万円をベースにアコムと交渉
3. 取引期間が短めだったため、初回のみ少し多めに支払い、残りを59回で分割する内容で和解
4. 自身のネット銀行から直接振込を行うことで、無駄な代行費用ゼロで返済を継続

5. 借金返済が苦しい場合の法的な解決手段（債務整理の種類）

5-1. 裁判所を通さず、利息の免除と分割払いを交渉する「任意整理」

《質問》任意整理とはどのような手続きですか？裁判所に行く必要はありますか？

《回答》任意整理は、裁判所を通さず、司法書士が代理人として直接債権者（auじぶん銀行・アコム）と交渉する手続きです。将来利息をカットし、3〜5年での分割払いに計画を引き直します。

【詳細な解説】

任意整理は、家族や会社にバレるリスクが最も低く、多くの方が選択する解決方法です。

当事務所では、和解成立後の債権者への返済は「ご自身での直接振込」をお願いしております。事務所を経由する「振込代行」を行わないため、毎月の管理手数料（1社あたり1,000円前後）がかからず、トータルの手続費用の負担が少ないのが大きな特徴です。

■ 任意整理のメリット・デメリット表

■ 任意整理の流れ

1. 司法書士と面談し依頼（受任通知発送で督促ストップ）
2. 債権者から取引履歴を取り寄せ、正確な借金（元金）を計算
3. 将来利息カットと長期分割払いの条件で債権者と交渉
4. 和解書を作成し、ご自身で直接振込による返済を開始

5-2. 自宅などの財産を守りながら借金を大幅に圧縮する「個人再生」

《質問》個人再生は任意整理と何が違うのですか？

《回答》任意整理が「利息のカット」であるのに対し、個人再生は裁判所を通じて「借金の元金そのものを5分の1程度に大幅減額」する手続きです。

【詳細な解説】

借金の総額が大きすぎて任意整理（利息カット）だけでは返済しきれない場合、個人再生が有効です。自己破産と違い、マイホームなどの財産を残せる可能性があるのが最大の特徴です。

■ 個人再生の減額基準表（最低弁済額）

■ 個人再生の流れ

1. 裁判所へ提出する書類（家計簿、財産目録など）の作成をサポート
2. 裁判所に個人再生の申立てを行い、手続き開始決定
3. 借金を大幅に減額した「再生計画案」を裁判所に提出
4. 認可決定後、減額された金額を原則3年間で直接振込にて返済

5-3. 支払い不能な状態から借金の返済義務を免除してもらう「自己破産」

《質問》どうしても返済できる見込みがありません。自己破産をするとどうなりますか？

《回答》裁判所に支払い不能であることを認めてもらえれば、税金等を除くすべての借金の返済義務が免除（ゼロ）になります。ただし、一定の財産は手放す必要があります。

【詳細な解説】

失業や病気などで収入がなくなり、どうやっても借金を返済できない場合の最終手段が自己破産です。借金がゼロになる強力な効果がありますが、マイホームや価値の高い車などは処分され、債権者への配当に充てられます。

■ 自己破産で「手放す財産」と「残せる財産」表

■ 自己破産の流れ

1. 申立書類を作成し、裁判所に自己破産と免責の申立てを行う
2. 裁判官との面接（審尋）や、破産管財人による財産調査が行われる
3. 借金の返済を免除する「免責許可決定」が下りる
4. すべての借金がゼロになり、新たな生活をスタートする

5-4. auじぶん銀行などの銀行系カードローンには「過払い金」が発生しない理由

《質問》auじぶん銀行を10年以上前から利用しています。過払い金が戻ってくる可能性はありますか？

《回答》いいえ、auじぶん銀行を含む銀行系カードローンでは、過去から現在に至るまで利息制限法の範囲内の適法な金利で貸し付けを行っているため、過払い金は一切発生しません。

【詳細な解説】

「過払い金」とは、消費者金融やクレジットカード会社が、過去に法律の上限を超えた「グレーゾーン金利」で貸し付けていた場合に発生する払いすぎた利息のことです。銀行は昔から法律の範囲内の金利であったため、どれだけ長く取引していても過払い金は生じません。

■ 金融機関ごとの過払い金発生の有無表

■ 借金調査の流れ

1. 取引履歴を取り寄せ、これまでの金利と返済状況を確認する
2. 銀行系カードローンであるため、過払い金がないことを確認
3. 過払い金請求ではなく、将来利息をカットする「任意整理」へ方針を切り替える

5-5. どの手続きが最適か？ご自身の借金状況と収入に応じた選び方

《質問》自分にはどの手続きが合っているのか分かりません。どうやって選べばいいですか？

《回答》現在の「借金総額」「毎月の安定した手取り収入」「手放したくない財産の有無」を総合的に判断し、司法書士が最適な手続きをご提案いたします。

【詳細な解説】

借金問題の解決方法は1つではありません。ご自身の現状を客観的に把握し、無理なく生活を再建できる手段を選ぶことが重要です。

■ 手続き選びの目安表

■ 手続き決定までの流れ

1. 現在の収入、支出、借金総額、財産状況を詳しくお伺いします
2. 各手続きのメリット・デメリットと、当事務所の費用をご説明します
3. お客様の意向を尊重しながら、最も適した解決方針を決定します

6. 地域密着！司法書士なかしま事務所が選ばれる理由とサポート体制

6-1. 名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市からの豊富な相談実績

《質問》家から近い地元の事務所にお願いしたいのですが、対応エリアに入っていますか？

《回答》はい、当事務所は名古屋市を中心とし、春日井市、長久手市、尾張旭市、瀬戸市、日進市など近隣エリアからのご相談・解決実績が豊富にございます。

【詳細な解説】

借金問題は、直接お会いして深い事情をお伺いすることで、より的確な解決策をご提案できます。地域密着型の司法書士なかしま事務所だからこそ、地元の皆様がアクセスしやすく、解決後も気軽にご相談いただける体制を整えています。

■ 地域密着事務所のメリット表

■ ご相談の流れ

1. お電話やメールでご相談のご予約（エリア近隣の方大歓迎）
2. 事務所にご来所いただき、司法書士と直接面談
3. 状況に合わせた最適な解決策をご提案し、ご納得いただければご契約

6-2. 職場や家族に借金や督促状の存在を知られないための徹底したプライバシー配慮

《質問》任意整理を依頼したことや借金の事実が、会社や家族に漏れることはありませんか？

《回答》司法書士には厳格な守秘義務があります。ご希望に合わせて、連絡方法や書類の郵送方法を工夫し、周囲に知られないよう細心の注意を払って手続きを進めます。

【詳細な解説】

借金問題を抱える方の多くが「周囲にバレたくない」という悩みを抱えています。当事務所では、お客様の生活環境をお伺いした上で、オーダーメイドのプライバシー対策を実施します。

■ 当事務所のプライバシー対策表

■ プライバシーを守る流れ

1. 面談時に「絶対に知られたくない相手（配偶者、職場など）」を確認
2. お客様専用の連絡ルールを取り決め、徹底する
3. 債権者からの督促も止まるため、自宅にハガキが届くリスクも排除

6-3. 債権者（auじぶん銀行・アコム）からの督促を即日ストップさせる受任通知の発送

《質問》毎日鳴りやまない督促の電話を、今すぐ止めることはできますか？

《回答》はい、ご依頼（委任契約）をいただいた後、当事務所から債権者へ「受任通知」を発送することで、法律に基づき債権者からの直接の取り立てや督促は即座にストップします。

【詳細な解説】

借金問題で最も精神的な負担となるのが、債権者からの督促です。司法書士が代理人となったことを知らせる「受任通知」が業者に届いた時点で、貸金業法等により、業者はお客様へ直接連絡・取り立てをすることが禁止されます。

■ 受任通知発送前後の違い表

■ 督促ストップまでの流れ

1. 無料相談を実施し、委任契約を締結する
2. 当事務所が即日〜翌営業日には各債権者へ受任通知を発送
3. 債権者に通知が到達した時点で督促が止まり、精神的な平穏を取り戻せる

6-4. 複雑な法的手続きも、経験豊富な司法書士が代理人としてすべて代行

《質問》法律の知識が全くないのですが、自分で業者と話す必要はありますか？

《回答》いいえ、お客様が直接業者と交渉する必要は一切ありません。取引履歴の開示請求から、残元の計算、和解条件の交渉、和解書の締結まで、すべて司法書士が代理人として行います。

【詳細な解説】

任意整理は、金融機関との専門的な交渉が必要です。当事務所にご依頼いただければ、面倒で複雑な手続きはすべて代行いたします。ただし、前述の通り「和解後の毎月の振込代行」は行いません。無駄な代行費用を省き、お客様には「ご自身で直接指定口座に振り込む」ことだけをお願いしております。

■ お客様と司法書士の役割分担表

■ 手続き代行の流れ

1. 面談で今後の大まかな方針を決定
2. 以降の債権者とのやり取りはすべて司法書士が窓口となる
3. 良い和解条件が引き出せた段階で、お客様に最終確認をいただき和解締結

6-5. 当事務所の費用は「借金減額シミュレーター」で計算！

《質問》司法書士に依頼すると費用が高額にならないか心配です。事前にいくらかかるか分かりますか？

《回答》当事務所の費用は明確で、事前にしっかりご提示いたします。また、ホームページ上の「借金減額シミュレーター」をご利用いただければ、どれくらい借金が減り、費用がいくらかかるかの目安を簡単にご確認いただけます。

【詳細な解説】

債務整理の費用に対する不安を取り除くため、当事務所では明朗会計を徹底しています。

何度も申し上げておりますが、当事務所は和解後の「振込代行サービス」を行っておりません。 振込代行を行う事務所では「1社あたり月額1,000円」等の手数料が完済まで（5年なら6万円にも）かかりますが、当事務所はこの無駄なコストを徹底的に省き、手続費用全体の負担を軽くしています。

■ 当事務所の費用負担が少ない理由表

■ シミュレーター活用〜依頼の流れ

1. HPの「借金減額シミュレーター」に現在の借入状況を入力し、減額の目安をチェック
2. 無料相談で、実際の正確な費用のお見積りを提示
3. 費用に納得いただいた上で正式にご依頼（費用は分割でのお支払いが可能です）

7. auじぶん銀行カードローンの「会社概要・過去の合併の歴史」

7-1. auじぶん銀行株式会社（正式名）の基本情報と事業内容

《質問》お金を借りている会社の正式な名前や、どのような会社なのか教えてください。

《回答》正式な会社名は「auじぶん銀行株式会社」です。実店舗を持たず、スマートフォンアプリを中心に預金やローンなどの金融サービスを提供するインターネット専業銀行です。

【詳細な解説】

auじぶん銀行株式会社は、店舗窓口を持たない「ネット銀行」の代表格です。実店舗がないため、各種手続きはすべてインターネットや専用アプリで行われます。カードローン事業にも注力しており、手軽に利用できる反面、対面でのやり取りがないため借金が膨らみやすい側面もあります。

■ auじぶん銀行株式会社の基本情報（表）

■ 利用から返済までの基本的な流れ

1. スマートフォンアプリから口座開設・カードローンの申し込みを行う
2. 審査通過後、アプリ操作または提携ATM（コンビニ等）で借入を実行する
3. 毎月指定日に、auじぶん銀行の円普通預金口座から自動引き落としで返済される

7-2. 旧社名「株式会社じぶん銀行」からの商号変更と、昔のサービス名の歴史

《質問》昔から利用しているのですが、以前は「じぶん銀行」や「じぶんローン」という名前だった気がします。同じ会社ですか？

《回答》はい、同じ会社です。2020年に社名とサービス名が変更されましたが、契約内容や借金の返済義務はそのまま現在の会社に引き継がれています。

【詳細な解説】

長く借り入れを続けている方の中には、昔の社名やサービス名で認識されている方も少なくありません。現在はKDDIの「au」ブランドを前面に押し出した名称に変更されていますが、法的には同一の法人です。

■ 社名とサービス名の変更履歴（表）

■ 長期利用者の債務整理の流れ

1. お客様から「じぶんローン」時代の利用状況をお伺いする
2. 当事務所から現在の「auじぶん銀行株式会社」宛に受任通知を発送する
3. 旧サービス時代からの取引履歴をすべて取り寄せ、正確な借金総額を確定させる

7-3. KDDI株式会社と株式会社三菱UFJ銀行の共同出資によって設立された背景

《質問》auじぶん銀行は、どのような企業が協力して作った銀行なのですか？

《回答》大手通信キャリアの「KDDI株式会社」と、メガバンクの「株式会社三菱UFJ銀行」が共同で出資して誕生した銀行です。

【詳細な解説】

auじぶん銀行は、携帯電話事業で培ったKDDIのモバイル・IT技術と、三菱UFJ銀行が持つ金融機関としての信頼性・ノウハウを融合させる目的で設立されました。そのため、auのスマートフォンユーザーに対する強力なアプローチが可能となっています。

■ 出資企業の強みと役割（表）

■ 共同出資によるサービスの広がり（流れ）

1. 三菱UFJ銀行のノウハウを活かした強固な銀行システムを構築
2. KDDIがauユーザー向けに「au限定割」などの優遇金利を提供
3. 両社の強みが合わさることで、若年層から中高年まで幅広い利用者を獲得

7-4. なぜアコム株式会社が保証会社なのか？三菱UFJフィナンシャル・グループとの関係性

《質問》銀行から借りたはずなのに、滞納したら消費者金融のアコムから連絡が来ました。なぜですか？

《回答》アコムは、auじぶん銀行の親会社である三菱UFJ銀行と同じ「三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）」に属しているため、auじぶん銀行のカードローンの保証会社（審査や督促の担当）を務めているからです。

【詳細な解説】

銀行のカードローンには、必ず「保証会社」がついています。万が一利用者が返済できなくなった場合、保証会社が銀行に借金を肩代わり（代位弁済）し、その後は保証会社が利用者に対して督促や回収を行います。アコムは消費者金融としての高度な個人向け与信ノウハウを持っているため、この役割を担っています。

■ 企業グループの関係性（表）

■ 滞納時の権利移行の流れ

1. auじぶん銀行カードローンの返済を長期間（約3ヶ月）滞納する
2. auじぶん銀行が、保証会社であるアコムに対して代位弁済を請求する
3. アコムが銀行へ一括返済し、お客様への請求権がアコムに移る
4. アコムからお客様宛に一括請求の督促状が届く

7-5. ネット銀行ならではの急速な事業拡大がカードローン利用者に与えた影響

《質問》周りにもauじぶん銀行でお金を借りている人が多い気がします。なぜこんなに利用者が多いのですか？

《回答》スマホ完結の利便性に加え、auユーザーに対する金利優遇やポイント還元など、日常生活に密着したマーケティングによって、心理的なハードルが低くなり利用者が急増したためです。

【詳細な解説】

ネット銀行は実店舗の維持費がかからない分、システム開発やキャンペーンに資金を投じることができます。特にauじぶん銀行は、「au PAY」などの経済圏と連動させることで、お金を借りることへの抵抗感をなくす仕組みを作り上げました。

■ 従来型銀行とネット銀行の違い（表）

■ 利用拡大による問題発生の流れ

1. スマホ決済（au PAY等）のチャージ不足を補うために、アプリから少額を借りる
2. あまりの簡単さに金銭感覚が麻痺し、生活費全般の補填に使い始める
3. 限度額いっぱいまで借りてしまい、自力での返済が困難になる（当事務所への相談増）

8. auじぶん銀行カードローンの借金問題に関するよくある質問（FAQ）

8-1. 任意整理をすると、利用中のauスマホの分割払いや回線契約に影響は出ますか？

《質問》auじぶん銀行の借金を整理すると、現在使っているauのスマホ回線は止められてしまいますか？

《回答》auじぶん銀行（銀行）とKDDI（通信会社）は別法人のため、カードローンのみを任意整理すれば、原則としてauの通信回線が止められることはありません。

【詳細な解説】

任意整理は、整理する対象の借金（債権者）を自由に選ぶことができます。auじぶん銀行のカードローンだけを整理対象とし、スマートフォンの通信料や端末の分割払いはこれまで通り払い続ければ、スマホをそのまま使い続けることが可能です。

■ 整理対象とスマホへの影響（表）

■ 手続きの流れ

1. 面談時に「絶対にスマホを残したい」というご要望を確認
2. スマホの端末代金や通信料は任意整理の対象から除外して方針を立てる
3. auじぶん銀行カードローンのみに対して受任通知を送り、交渉を開始する

8-2. au PAY カード（クレジットカード）も同時に利用停止になりますか？

《質問》auじぶん銀行を任意整理すると、持っているau PAY カードも使えなくなるのでしょうか？

《回答》はい、使えなくなる可能性が極めて高いです。信用情報機関に事故情報が登録されるため、カードの更新時や途上与信のタイミングで利用停止となります。

【詳細な解説】

au PAY カードは「auフィナンシャルサービス株式会社」が発行しており、auじぶん銀行とは別会社です。しかし、金融機関は「信用情報機関」を通じて利用者の情報を共有しています。任意整理を行うと信用情報に事故情報（ブラックリスト）が載るため、他社であってもクレジットカードの利用は止められてしまいます。

■ 信用情報を通じた影響範囲（表）

■ クレジットカード停止に備える流れ

1. 任意整理の開始前に、公共料金等の引き落とし先をクレジットカードから銀行口座振替に変更する
2. 買い物の支払いは、現金またはデビットカード（審査なしで持てるカード）へ切り替える
3. 生活環境を整えた上で、司法書士が受任通知を発送する

8-3. 住宅ローン審査や今後のクレジットカード作成にどのくらい期間影響しますか？

《質問》将来マイホームを買いたいのですが、ブラックリストになると何年くらいローンが組めなくなりますか？

《回答》任意整理の場合、手続きを終えて完済した日から約5年間は信用情報機関に記録が残るため、その期間は住宅ローンの審査や新たなクレジットカードの作成が非常に難しくなります。

【詳細な解説】

いわゆる「ブラックリスト」状態は一生続くわけではありません。一定期間が経過すれば情報は削除され、再びローンを組んだりカードを作ったりすることが可能になります。

■ 信用情報機関ごとの登録期間（表）

■ 信用回復までの流れ

1. 任意整理の和解を締結し、約3〜5年かけて計画通りに借金を完済する
2. 完済後、約5年間は現金主義での生活を継続する
3. 期間経過後、ご自身で信用情報機関へ情報開示請求を行い、記録が消えているか確認する
4. クリーンな状態に戻った後、住宅ローン等の申し込みを行う

8-4. 夫（または妻）がauじぶん銀行から借金をしている場合、家族に返済義務はありますか？

《質問》配偶者が勝手に作った借金ですが、本人が払えなくなった場合、私が代わりに返済しなければなりませんか？

《回答》いいえ、原則として返済義務はありません。あなたが借金の「保証人」になっていない限り、配偶者や家族であっても借金を肩代わりする法的な義務は生じません。

【詳細な解説】

日本の法律では、夫婦であっても財産や債務は別個のものとして扱われます（日常家事債務を除く）。金融機関や保証会社から「ご主人（奥様）の代わりに払ってほしい」と電話がかかってきても、応じる必要はありません。ただし、本人に代わって債務整理の手続きを進めることはできないため、ご本人を説得して専門家へ相談させることが重要です。

■ 家族への返済義務の有無（表）

■ 家族の借金発覚時の正しい対応（流れ）

1. 督促状などで家族の借金が発覚した場合、絶対に自分の貯金で立て替えない
2. 本人と話し合い、借金の総額と借入先（auじぶん銀行など）を正直に聞き出す
3. 本人と一緒に、当事務所の無料相談へお越しいただく

8-5. 無料相談には何を準備して司法書士事務所へ行けばよいですか？

《質問》事務所へ相談に行く際、どのような持ち物や資料が必要になりますか？

《回答》お手元のキャッシュカード、アプリの借入残高がわかる画面（スクリーンショット）、印鑑、身分証明書などをお持ちいただくと、スムーズに具体的なお話が進められます。

【詳細な解説】

借金の状況が正確に分からなくても、相談自体は可能です。しかし、資料があればあるほど、より正確な減額のシミュレーションをご提示できます。

また、ご相談の際、当事務所では和解後の「振込代行を行わない」ことによる費用削減のメリットを詳しくご説明いたします。ご自身で返済管理をしていただく分、手続費用が安く済み、早期完済を目指せる当事務所ならではの特徴です。

■ 無料相談時にお持ちいただきたい物（表）

■ ご相談から解決へのスタートの流れ

1. お電話またはメールでご来所日時を予約する
2. 可能な範囲で上記の持ち物を準備して、事務所へお越しいただく
3. 司法書士が直接ヒアリングし、ベストな解決策と明確な費用をご提示
4. ご納得いただければ契約となり、即座に債権者への督促ストップの手配を開始する

8-6. 任意整理をするとスマホ決済の「auかんたん決済」も使えなくなりますか？

《質問》普段のちょっとした買い物やアプリの課金で「auかんたん決済」をよく使っています。任意整理後も使い続けられますか？

《回答》auの携帯電話料金自体を滞納しておらず、携帯料金を任意整理の対象から外せば、基本的には引き続き「auかんたん決済（キャリア決済）」を利用することが可能です。

【詳細な解説】

「auかんたん決済」はクレジットカードではなく、毎月の携帯電話料金と合算して支払う「キャリア決済」という仕組みです。auじぶん銀行カードローンの任意整理によってクレジットカード（au PAY カードなど）は止まってしまいますが、通信料金の支払いが正常に行われていれば、キャリア決済の枠は維持されるケースがほとんどです。

■ 整理後の各種決済サービスへの影響まとめ表

■ 手続き中の決済サービス見直しの流れ

1. 現在「auかんたん決済」で継続課金しているサービス（サブスク等）を確認する
2. スマホの通信料金については任意整理の対象から外し、これまで通り支払いを続ける
3. クレジットカードが止まることに備え、日常の買い物は「au PAY（現金チャージ）」や「auかんたん決済」を活用するよう生活を切り替える

お問合せ・事務所アクセスなど

事務所はどこにありますか？

〒464-0093
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認定司法書士ですか？

はい。司法書士中嶋剛士は、愛知県司法書士会所属の認定司法書士です。

※愛知県司法書士会のHP。会員番号1924、認定番号1318043。

まずは「無料相談」でも大丈夫ですか？

はい。初回のみ無料相談とさせていただいております。
ぜひ、司法書士なかしま事務所までご連絡ください。

※１　当事務所は、相続登記・遺言・相続対策・遺産承継業務・相続放棄を含む相続業務に１５年以上のキャリアをもつ司法書士中嶋剛士が電話相談・面談、業務終了まで直接皆様の担当をさせて頂きます。安心してお任せ頂けたらと思います。

※２　当事務所では相続に関する相談は初回無料です。もし相談をご希望の皆様は、下記をクリックして気軽にお問合せ（メール・LINE・電話）ください。

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解説者「司法書士 中嶋 剛士」のプロフィール

「司法書士なかしま事務所」代表司法書士
名古屋市の法務大臣認定司法書士
依頼は“相続・相続対策”と“借金問題”が中心
司法書士実務は2011年から
特別研修のチューターを4年経験
テレビ出演：2021年3月30日：CBCテレビ[チャント！]
登録番号　愛知　第1924号
簡裁訴訟代理等関係業務　認定番号　第1318043号