住信SBIネット銀行の借金が払えない・返済でお困りの方へ

 
 
 
 
  
 
 
 司法書士なかしま事務所
  
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 太白 
 
 
 
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司法書士さんに頼ったことがありませんでしたが、とても丁寧で迅速に対応していただいて、非常に助かりました。ありがとうございました！
  
 
  
 
 
 
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 n.n 
 
 
 
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とても親身になってくださり、また些細なこともすぐに答えてくれて不安な中で、とても安心できました。悩んでいる間に状況的に悪化してしまったので、もっと早く相談すればよかったと思います。信頼できる先生です。悩んでる方は早くご相談してみてください！
  
 
  
 
 
 
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 KG 
 
 
 
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迅速丁寧な対応で相談して良かったです。
  
 
  
 
 
 
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 ゆみけ 
 
 
 
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・ずっと、どうしたらいいな、わからず、誰にも相談できずに、悩んでました。こちらの口コミを見て、思いきって、連絡したところ、すぐに、相談に乗っていただき、安心しました。対応も早く、その後は、LINEと電話のやり取りだけでした。 もっと早く相談すればよかったです。お世話になりました！ありがとうございます。
  
 
  
 
 
 
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 kumi 
 
 
 
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数年前に債務整理の手続きをして頂きました。 対応もとても良くて、不安だらけでしたが、安心する事ができました。 もうすぐで完済にもなりますが、この数年、不安なく過ごす事ができました。 途中、支払いの件でご連絡頂いた時の対応もとてもよく、本当に救われました。 お勧め出来る事務所、先生です。
  
 
  
 
 
 
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 as 
 
 
 
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不安な気持ちで相談しましたが、迅速かつとても丁寧に対応していただき、安心してお任せできました。 本当に相談して良かったです。 お忙しい中、ありがとうございました。
  
 
  
 
 
 
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 y 
 
 
 
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債務整理で依頼しましたがとても優しく素早く対応してくださいました。 お忙しい中ありがとうございました。 借金などで悩んでいる方におすすめしたい事務所です。
  
 
  
 
 
 
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 S K 
 
 
 
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依頼料を分割にして頂き、和解までかなり早くして頂きました。
  
 
  
 
 
 
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 渡邉充彦 
 
 
 
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対応が早くて、ちゃんと相談に返信があり信頼出来ました
  
 
  
 
 
 
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 ジャック 
 
 
 
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退職してからずっと相談をしようか悩んでいました。もっと早く相談すればよかったです。
  
 
  
 
 
 
   
 
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1. なぜ、住信SBIネット銀行の借金は膨らみやすいのか？（最新サービスの落とし穴）

1-1. スマホ完結「NEOBANK」や「アプリで借りる」手軽さが招く多重債務

《質問》NEOBANKのアプリで数万円借りただけですが、これも整理の対象になりますか？

《回答》はい、対象になります。少額であっても借金であることに変わりはありません。他のカード会社などの借入とまとめて整理することで、月々の返済負担を軽くすることが可能です。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行は、提携先と展開する「NEOBANK」や自社アプリを通じて、スマートフォンのみで借入が完結する利便性を提供しています。しかし、この「手軽さ」が借金への心理的ハードルを下げ、自分の預金を引き出すような感覚で借入を繰り返してしまうケースが後を絶ちません。結果として、気づかないうちに他社借入を含めた多重債務に陥る危険性が潜んでいます。

【従来型とアプリ完結型の借入比較】

【多重債務に陥るよくある流れ】

1. 日常の買い物で少し生活費が足りなくなる
2. アプリの操作のみで数万円を簡単に借り入れる
3. 返済のために別のアプリ機能（他社）からも借り入れる
4. 借入残高の総額が把握できなくなり、多重債務化する

1-2. 「ミスターカードローン」の利用限度額の高さとリボ払いの罠

《質問》毎月きちんと返済しているのに、ミスターカードローンの元金が全然減りません。なぜでしょうか？

《回答》毎月の返済額の大部分が利息の支払いに充てられているためです。任意整理を行うことで、今後の利息をカットし、返済した分だけ確実に元金を減らしていくことが可能です。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行の「ミスターカードローン」には、審査によって適用される金利が異なる「プレミアムコース」と「スタンダードコース」の2つのプランがあります。所定の条件を満たすと利用限度額が数百万円単位で比較的高く設定されやすい特徴があります。高額な枠が与えられると安心感からつい使いすぎてしまいますが、返済方式が「残高スライドリボルビング方式」である点に注意が必要です。毎月の返済額が低く抑えられる反面、元金がなかなか減らず、支払う利息の総額が大きく膨らんでしまいます。

【リボ払いと分割払いの違い】

【リボ払いで借金が膨らむ流れ】

1. 利用限度額いっぱい（例：100万円）まで借り入れる
2. 毎月の返済額が1万〜2万円など低額に設定される
3. 返済額の大部分が利息に充てられ、元金が減らない
4. 返済した分だけ枠が空き、再度借り入れてしまい借金が長期化する

1-3. 目的別ローンやネットローンからの借り換えによる返済の長期化

《質問》おまとめローンを利用して借金を一本化しましたが、結局また別のカードを使って借金が増えてしまいました。このような状況でも整理できますか？

《回答》はい、可能です。おまとめローン後の借金増加はよくあるケースです。すべての借入先を対象に任意整理の交渉を行い、無理のない返済計画を引き直すことができます。

【詳細な解説】

教育ローンや自動車ローンなどの「目的別ローン」や、金利の低さをアピールする「借り換え・おまとめ」を目的としたネットローンを利用する方も多いです。確かに一時的に金利は下がるかもしれませんが、借り換えによって返済期間が延長されたり、借り換えて空いた元のカードの枠を再び使ってしまったりすることで、結果的に総債務額が増加してしまう落とし穴があります。

【借り換え前と借り換え後のリスク比較】

【借り換えで失敗する流れ】

1. 複数社の借金を、金利の低い住信SBIネット銀行のローンでまとめる
2. 毎月の返済額は下がり、一時的に生活にゆとりができる
3. 完済した旧カードを解約せず手元に残しておく
4. 再び生活費が足りなくなり、旧カードで借り入れてしまい借金が倍増する

1-4. 口座残高不足時の「自動融資（オートチャージ）機能」が引き起こす隠れ借金

《質問》通帳の記帳をして初めて、自動融資で数十万円の借金になっていることに気づきました。返済が厳しいのですがどうすればよいですか？

《回答》まずは現在の正確な借入残高を把握することが重要です。その上で、月々の返済が家計を圧迫している場合は、利息の免除と分割払いの交渉（任意整理）を検討しましょう。

【詳細な解説】

クレジットカードの引き落としや公共料金の支払い時に口座残高が不足していると、不足分をカードローンの枠から自動的に借り入れて補う「自動融資（オートチャージ）機能」があります。便利な機能ですが、本人の自覚がないまま借金が形成されていくため、気づいた時にはカードローンの限度額に達しているという「隠れ借金」の要因となります。

【通常借入と自動融資の比較】

【隠れ借金が膨らむ流れ】

1. クレジットカードの利用代金が、預金残高を上回る
2. 不足分が自動融資機能によってカードローン枠から補填され、引き落としが完了する
3. 預金で支払えたと勘違いし、生活水準を見直さない
4. 毎月自動融資が繰り返され、ある日突然カードローンの限度額オーバーに気づく

1-5. 住宅ローン（ネット専用住宅ローン等）や他社借り入れとの併用による月々の負担増

《質問》住信SBIネット銀行で住宅ローンを組んでいますが、他社のカードローン返済で首が回りません。家を残したまま借金の整理はできますか？

《回答》はい、可能です。住宅ローン以外のカードローンのみを対象に任意整理を行うことで、マイホームを手放すことなく月々の返済負担を減らすことができます。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行の魅力的な低金利の住宅ローン（ネット専用住宅ローンなど）を利用している方が、車のローンや教育費などで他社からも借り入れを重ねるケースです。住宅ローン単体では返済可能でも、その他のカードローンやリボ払いが重なることで、月々のキャッシュフローが完全にショートしてしまいます。

【単体利用と併用利用の家計への影響】

【家計がショートする流れ】

1. 住宅ローンを組み、マイホームを購入する
2. 子どもの進学や車の買い替えなどで一時的に出費が重なり、カードローンを利用する
3. 住宅ローンとカードローンの両方の返済が始まる
4. 月々の収入で返済を賄いきれず、他社から借りて返済に充てる「自転車操業」状態になる

2. 住信SBIネット銀行からの督促の流れと放置する危険性

2-1. 【初期】メール、SMS、専用アプリ内メッセージでの返済催促

《質問》引き落とし日にお金を入れ忘れ、メールが届きました。すぐに入金すれば問題ないですか？

《回答》数日程度の遅れであれば、指示通りに元金と遅延損害金をすぐに入金すれば大きな問題にはなりません。ただし、何度も繰り返すと信用情報に影響が出る可能性があります。

【詳細な解説】

引き落とし日に口座残高が不足し、返済が遅れると、数日以内に住信SBIネット銀行から連絡が入ります。初期段階では、登録しているメールアドレスや携帯電話のSMS、あるいはスマートフォンの専用アプリ内メッセージで「引き落としができませんでした。ご入金をお願いします」といった事務的な催促が行われます。

【初期督促の連絡手段と特徴】

【初期督促の流れ】

1. 約定返済日の引き落としエラーが発生する
2. 翌日〜数日以内にメールやSMSで「ご入金のお願い」が届く
3. 指定された口座へ遅延損害金を含めた金額を振り込むよう指示される

2-2. 【中期】担当部署からの電話連絡と、自宅に届く督促状（圧着ハガキ・封書）

《質問》電話に出るのが怖くて無視していますが、自宅に郵便物が届くのを止める方法はありますか？

《回答》ご自身で無視を続けている間は止まりません。しかし、司法書士などの専門家が介入し「受任通知」を送付することで、銀行からの直接の督促電話や郵便物を法的にストップさせることができます。

【詳細な解説】

メールやSMSでの催促を無視、あるいは入金ができない状態が数週間続くと、督促のステージが上がります。住信SBIネット銀行の担当部署から個人の携帯電話へ直接電話がかかってくるようになります。また、並行して自宅宛てに圧着ハガキや封書で「督促状」や「催告書」が届き始め、家族に借金や滞納の事実が知られるリスクが高まります。

【中期督促の連絡手段と特徴】

【中期督促の流れ】

1. 初期督促から1〜2週間が経過しても入金がない
2. 担当者から携帯電話へ状況確認の電話が入る
3. 自宅ポストに「重要」と書かれた督促状（ハガキや封筒）が投函される
4. この時点で一括返済を求められる文面に変わっていく場合がある

2-3. 滞納から約2〜3ヶ月：保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス等）による「代位弁済」とは

《質問》「代位弁済通知書」という手紙が届きました。これは借金がなくなったということですか？

《回答》いいえ、借金はなくなっていません。借金の支払い先が銀行から保証会社に変わっただけです。今後は保証会社から非常に厳しい一括請求を受けることになりますので、至急対応が必要です。

【詳細な解説】

借金の返済が概ね2ヶ月から3ヶ月滞ると、お金を貸している住信SBIネット銀行は、契約時にあなたの保証人代わりとなっていた保証会社（現在は「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」、過去の契約であれば「住信SBIネット銀カード株式会社」など）に対して、「代わりに残りの借金を支払ってください」と請求します。

これを受けて、保証会社が銀行へ借金を全額立て替え払いすることを「代位弁済（だいいべんさい）」と呼びます。代位弁済が行われた瞬間、住信SBIネット銀行の出番は終わり、あなたの借金を請求する権利（債権）は保証会社へと移行します。その後は、保証会社から「銀行に立て替えて支払った分と遅延損害金を、全額一括で支払え」という非常に厳しい請求がスタートすることになります。

代位弁済の仕組みとしては、「銀行が払う」のではなく「保証会社が、銀行に対して払う（立て替える）」というのが正しい流れとなります。そしてその後は、債権を譲り受けた保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス等）を相手に、分割払いの交渉（任意整理）を行っていくことになります。

【代位弁済の前後での違い】

【代位弁済が行われる流れ】

1. 滞納が2〜3ヶ月継続する
2. 銀行が保証会社へ代位弁済を請求する
3. 保証会社が銀行へ借金を全額立て替え払いする
4. 自宅に「代位弁済通知書」という重要な書類が届く

2-4. 代位弁済後：保証会社や債権回収会社（サービサー）からの厳しい一括請求

《質問》保証会社から何十万円もの一括請求が来ました。分割払いにしてもらえませんか？

《回答》個人で電話をして分割をお願いしても、原則として応じてもらえません。しかし、司法書士が代理人として任意整理の交渉を行うことで、再度分割払い（将来利息カット）で和解できる可能性が十分にあります。

【詳細な解説】

代位弁済が行われた後は、保証会社、あるいは保証会社から委託・譲渡を受けた債権回収会社（サービサー）が窓口となります。彼らは債権回収のプロフェッショナルです。これまでの「分割で支払ってください」という催促ではなく、「期日までに残金と遅延損害金を全額一括で支払え」という非常に厳しい内容の書面が送られてきます。

【代位弁済後の請求元の変化】

【一括請求から法的措置への流れ】

1. 代位弁済通知書と共に、一括返済を求める請求書が届く
2. 電話や書面での督促がこれまで以上に厳しくなる
3. 指定期日までに一括返済ができない、または無視を続ける
4. 「法的措置への移行予告」といった最終通告の書面が届く

2-5. 【末期】裁判所からの支払督促・給与や預貯金口座の差し押さえリスク

《質問》裁判所から封筒が届きました。もう手遅れで、給料を差し押さえられてしまうのでしょうか？

《回答》裁判所から書類が届いた直後（原則2週間以内）であれば、まだ間に合う可能性があります。すぐに専門家へ相談し、適切な対応（異議申し立て等）と債務整理の手続きをとることで、差し押さえを回避できるケースがあります。絶対に放置しないでください。

【詳細な解説】

保証会社や債権回収会社からの請求も放置し続けると、最終手段として裁判所を介した法的手続きに移行します。「支払督促」や「訴状」といった裁判所からの特別送達（郵便）が届き、これにも異議を申し立てずに放置すると、債権者の主張が全面的に認められます。その結果、あなたの給与や預貯金口座などの財産が強制的に差し押さえられる事態となります。

【差し押さえられる主な財産】

【差し押さえに至る最終の流れ】

1. 裁判所から「支払督促」や「訴状」が特別送達で届く
2. 期限内に「異議申立書」や「答弁書」を提出せず無視する
3. 債権者に「仮執行宣言」や「勝訴判決」が出る（差し押さえの権利を得る）
4. ある日突然、給料や銀行口座が差し押さえられる

3. 住信SBIネット銀行の最新の和解条件（任意整理の基準）

3-1. 将来利息のカット（免除）や遅延損害金の免除は交渉可能か？

《質問》任意整理をすると、借りた元金自体も減額されるのでしょうか？

《回答》任意整理では、原則として「元金」の減額はできません。今後の「利息」をカットし、返済額のすべてを元金の支払いに充てられるようにする手続きです。これだけでも総支払額は大幅に減少し、完済の目処が立ちます。

【詳細な解説】

任意整理を行う最大のメリットは、和解成立後から完済するまでに発生する「将来利息」をカット（免除）することです。住信SBIネット銀行（および代位弁済後の保証会社）の現在の傾向として、専門家が介入して適切に交渉を行えば、将来利息の全額カットに応じてもらえるケースが一般的です。また、すでに発生している遅延損害金についても、交渉次第で免除や減額が可能な場合があります。

【任意整理の交渉内容の基本】

【将来利息カットによる解決の流れ】

1. 専門家が介入し、現在の正確な借入残高（元金＋利息＋遅延損害金）を確定する
2. 今後の利息を0％にし、残高のみを分割で支払う案を提示する
3. 債権者と合意（和解成立）
4. 和解以降は、返済した金額がすべて元金の減少に直結する

3-2. 返済期間の目安（原則36回払い〜最長60回払いでの分割返済）

《質問》どうしても月々の支払いを安くしたいので、60回を超える長期の分割（例：7年や8年）で和解することはできますか？

《回答》現在の基準では、60回（5年）を超える長期分割での和解は非常に困難です。もし60回払いで計算しても月々の返済額が捻出できない場合は、任意整理以外の方法（個人再生や自己破産）を検討する必要があります。

【詳細な解説】

将来利息をカットした後の残元金を、どれくらいの期間（回数）で分割返済していくかが次の交渉ポイントです。現在の和解基準としては、原則として「3年（36回払い）」から、最長で「5年（60回払い）」での分割和解が目安となります。毎月の収入や家計の状況を考慮し、無理なく支払い続けられる回数で合意を目指します。

【分割回数と月々の返済額の目安（残金120万円の場合）】

【分割期間を決定する流れ】

1. 家計の収支表を作成し、毎月「借金返済に回せる上限額」を算出する
2. 確定した借金総額を、返済可能額で割って必要な分割回数を割り出す
3. 算出した回数（例：60回）で債権者へ和解案を提示する
4. 債権者からの了承を得て、和解書を締結する

3-3. 代位弁済前（銀行本体）と代位弁済後（保証会社）での交渉難易度の違い

《質問》滞納して代位弁済されてしまった後でも、任意整理の交渉は可能ですか？

《回答》はい、可能です。代位弁済後であっても、保証会社との間で将来利息のカットや分割払いの交渉を行うことは十分にできます。ただし、早めに手続きをする（銀行本体と交渉する）方がより有利な条件を引き出しやすいため、早めのご相談をお勧めします。

【詳細な解説】

任意整理の交渉相手は、滞納状況によって「住信SBIネット銀行（本体）」か「保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス等）」のどちらかになります。一般的に、代位弁済される前の銀行本体が相手のほうが交渉はスムーズに進みやすい傾向があります。代位弁済後は、債権回収のプロである保証会社が相手となるため、条件が厳格化するケースがあります。

【交渉相手による難易度の比較】

【介入タイミングによる流れの違い】

1. 【早期介入】 銀行本体へ受任通知を送付 → 銀行と直接交渉 → 柔軟な条件で和解成立
2. 【遅延介入】 代位弁済が行われる → 保証会社へ受任通知を送付 → 厳しめの条件で交渉スタート → 粘り強い交渉を経て和解成立

3-4. 取引期間が極端に短い場合（1年未満など）の厳しい和解傾向について

《質問》借りてから半年で仕事をやめてしまい、返済できなくなりました。取引期間が短いと任意整理はできませんか？

《回答》任意整理自体は可能ですが、通常よりも和解条件が厳しくなる（利息が少し残る、分割回数が短くなる等）覚悟が必要です。専門家が現在の経済状況を丁寧に説明し、最善の条件を引き出せるよう交渉します。

【詳細な解説】

カードローンの契約をしてから一度も返済していない、あるいは数回しか返済していない等、取引期間が極端に短い（概ね1年未満の）場合、任意整理の交渉は難航する傾向があります。債権者側から「最初から返す意思がなかったのではないか」と判断されやすく、将来利息のカットを拒否されたり、36回未満の短い分割払いを要求されたりすることがあります。

【取引期間による和解条件の違い】

【取引期間が短い場合の交渉の流れ】

1. 受任後、取引履歴を取り寄せ、返済実績の少なさを確認する
2. 債権者から厳しい和解案（利息付加や短期分割）を提示される
3. 専門家が、やむを得ない事情（病気や失業など）を説明し、粘り強く減免を交渉する
4. 妥協点（例：少しの利息を付加する代わりに60回払いを認めてもらう等）を探り、和解する

3-5. 過去の返済遅延や滞納歴が和解条件に与える影響

《質問》過去に何度も返済を遅らせ、電話にも出なかった時期があります。和解してもらえるか不安です。

《回答》過去の滞納歴があると交渉が難しくなるのは事実ですが、司法書士が代理人として間に入ることで、債権者も「専門家がついたなら」と態度を軟化させることが多いです。正直にこれまでの経緯をお話しいただき、一緒に解決策を探りましょう。

【詳細な解説】

任意整理の交渉を行う際、過去の返済態度も和解条件に影響を与えます。普段から期日通りに返済していた人が、何らかの事情で返済困難になり任意整理を申し出た場合と、過去に何度も返済遅れや督促無視を繰り返していた人とでは、債権者側の対応が変わります。再三の約束を破っているようなケースでは、和解に応じてもらうハードルが上がります。

【過去の返済態度による影響】

【滞納歴がある場合の交渉の流れ】

1. 専門家が債権者へ受任の連絡を入れる
2. 債権者から「過去の不誠実な対応」を指摘され、通常より厳しい条件を提示される
3. 専門家が「今後は当事務所が窓口となり、確実に返済させる」と説得する
4. （当事務所のメリットである）振込代行手数料がかからない分を返済に回せる等、確実な返済計画を示して和解を取り付ける

4. 住信SBIネット銀行の和解条件と当事務所の解決事例

4-1. 解決事例①：ミスターカードローン（借入額120万円）の毎月の返済を半額以下に減額

《質問》ミスターカードローンの返済が厳しくなってきました。任意整理をすると毎月の支払いはいくらくらい減りますか？

《回答》借入額120万円のケースで、将来利息をカットし、毎月の返済額が約4万円から2万円へ半額以下に減額できた解決事例があります。

【詳細な解説】

リボ払いのミスターカードローンを利用し、利用限度額いっぱいまで借り入れてしまった事例です。毎月の返済額の多くが利息に消え、元金が減らない状態でした。当事務所が介入し、住信SBIネット銀行と直接交渉を行うことで、今後の利息を完全にカット。残金120万円を60回（5年）の均等分割払いで和解し、無理のない返済計画へと見直すことができました。

【任意整理前後の比較表】

【解決までの流れ】

1. ご相談・ご依頼（当日のうちに受任通知を発送し、督促と返済を一時ストップ）
2. 住信SBIネット銀行から取引履歴を取り寄せ、借入残高120万円を確定
3. 利息全額カットおよび60回分割（月々2万円）の和解案を提示し、交渉
4. 約2ヶ月後に和解が成立し、翌月から月々2万円の確実な返済がスタート

4-2. 解決事例②：フリーローン（借入額90万円）の将来利息全額カットに成功

《質問》目的別で借りたフリーローンでも任意整理の対象になりますか？

《回答》はい、対象になります。将来利息を全額カットし、元金のみの分割返済で和解できた事例が多数ありますのでご安心ください。

【詳細な解説】

生活費の補填として金利の低いフリーローンを利用していたものの、他社のクレジットカードの支払いも重なり、月々の返済がショートしてしまった事例です。借入額は90万円と140万円以下であったため、当事務所でスムーズに代理交渉に入ることができました。交渉の結果、将来利息の全額カットに応じてもらい、返済総額を大幅に圧縮することに成功しました。

【任意整理前後の比較表】

【解決までの流れ】

1. 家計全体の収支を見直し、毎月捻出できる現実的な返済額（18,000円）を算出
2. 当事務所から住信SBIネット銀行へ和解案（50回払い・利息なし）を提出
3. 金融機関の担当者と電話で交渉し、当事務所の提示条件で合意
4. 和解書を取り交わし、ご自身で指定口座へ毎月直接振り込み（当事務所の振込代行手数料は不要）

4-3. 解決事例③：NEOBANKでの複数借入（借入総額135万円）を5年（60回）分割で和解

《質問》スマホアプリで複数の借入をしてしまいました。まとめて整理できますか？

《回答》可能です。借入総額135万円を60回払いで和解し、無理のない返済計画を引き直した事例があります。

【詳細な解説】

NEOBANK系のアプリを通じて、少しずつ何度も借入を繰り返してしまい、気づけば総額135万円に膨れ上がっていた事例です。アプリで簡単に借りられるため危機感が薄く、自転車操業に陥っていました。当事務所が全ての借入を一本化して計算し、最長である60回（5年）での分割交渉を粘り強く行い、月々の負担を大幅に下げる和解を結びました。

【任意整理前後の比較表】

【解決までの流れ】

1. 全てのアプリからの借入状況を正確にヒアリングし、債権額を調査
2. 借入総額135万円に対し、生活を立て直せる月々22,500円での60回払いを打診
3. 取引期間が短い部分について銀行側から難色を示されるも、当事務所が生活状況を説明し説得
4. 将来利息の完全免除と60回払いの条件で無事和解が成立

4-4. 解決事例④：保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）移行後（借入額80万円）の迅速な督促ストップと和解

《質問》すでに保証会社に債権が移って一括請求されていますが、今からでも間に合いますか？

《回答》間に合います。受任後すぐに督促をストップし、保証会社と分割払いで和解した事例がありますので早急にご相談ください。

【詳細な解説】

滞納が数ヶ月続き、住信SBIネット銀行から保証会社である「SMBCコンシューマーファイナンス」へ代位弁済されてしまった事例です。自宅に一括請求の厳しい通知が届きパニックになっておられましたが、ご相談当日に当事務所から保証会社へ介入通知を送り、直接の督促を即日ストップ。その後、遅延損害金の一部減額と、将来利息ゼロでの40回払いの和解を取り付けました。

【任意整理前後の比較表】

【解決までの流れ】

1. 相談当日にSMBCコンシューマーファイナンスへ受任通知をFAXし、取り立てを停止
2. 代位弁済後の正確な残高（元金＋発生済みの遅延損害金）を確定
3. 一括払いは不可能である旨を伝え、分割払いの交渉を開始
4. 将来利息は免除し、月々2万円の40回払いで合意し、和解書を作成

5. 名古屋市周辺（春日井・長久手・尾張旭・瀬戸・日進）で借金に悩んだら当事務所へ

5-1. 地元密着！名古屋市・春日井市・長久手市・尾張旭市・瀬戸市・日進市からの借金相談実績多数

《質問》名古屋市外に住んでいますが、相談してもよいでしょうか？

《回答》もちろんです。春日井市や長久手市をはじめ、周辺の尾張旭市、瀬戸市、日進市などからも多くのご相談と解決実績がありますのでご安心ください。

【詳細な解説】

司法書士なかしま事務所は、地域に根ざした親身なサポートを大切にしています。借金問題はデリケートな悩みであるため、自宅から少し離れた事務所に相談したいというご要望も多く、名古屋市内だけでなく周辺の幅広い地域からご来所いただいております。地域の特性や生活事情も理解したうえで、最適な債務整理のプランをご提案いたします。

【当事務所の主な対応エリアと相談の特徴】

【ご相談から面談までの流れ】

1. お電話、または当事務所のWEBサイトから無料相談の予約を入れる
2. ご予約いただいた日時に、事務所へご来所いただく
3. 司法書士が直接、現在の借入状況やご希望を丁寧にヒアリング
4. その場で最適な解決方法と、今後の見通しをご説明

5-2. 最大のメリット：無駄な「振込代行手数料」が不要！（1社あたり6万円～9万円の節約）

《質問》他の事務所で毎月振込代行手数料がかかると言われました。そちらはどうですか？

《回答》当事務所では振込代行を行っていないため、代行手数料が一切かかりません。和解後はお客様ご自身で直接振り込んでいただくため、総額で大きな節約になります。

【詳細な解説】

多くの法律事務所・司法書士事務所では、和解後の返済を事務所が代行する「振込代行サービス」を行っており、1社につき毎月1,000円〜1,500円程度の手数料を徴収しています。しかし、60回払い（5年）の場合、1社あたり6万円〜9万円もの無駄な出費となってしまいます。当事務所ではお客様の負担を極限まで減らすため、あえて振込代行を行わず、お客様ご自身で直接債権者（住信SBIネット銀行等）へお振り込みいただく方式を採用しています。

【振込代行「あり」と「なし」の費用比較（1社・60回払いの場合）】

【和解後の返済の流れ】

1. 住信SBIネット銀行や保証会社との間で、和解（分割払いの取り決め）が成立する
2. 債権者から指定された「返済専用口座」の情報を、当事務所からお客様へお伝えする
3. 毎月の指定日までに、お客様の口座から直接、ご自身のスマホアプリやATM等で振り込みを行う
4. 完済までご自身で管理していただくことで、確実な借金完済の習慣が身につく

5-3. 司法書士と直接面談できる安心感と、即日でのスピーディーな督促ストップ

《質問》督促の電話が鳴り止まず精神的に限界です。すぐに止めてもらえますか？

《回答》はい。ご面談のうえご依頼いただければ、最短即日で受任通知を各金融機関に発送し、直接の督促をストップさせますのでご安心ください。

【詳細な解説】

借金問題で最も辛いのは、いつかかってくるか分からない督促の電話や郵便物です。当事務所では、ご相談者様の精神的な負担を少しでも早く取り除くため、スピード対応を徹底しています。事務員任せではなく、司法書士本人が直接面談し、状況を正確に把握したうえで、ご依頼当日に法的な効力を持つ「受任通知」を発送します。

【ご依頼前とご依頼後の環境の変化】

【督促ストップまでの流れ】

1. 事務所で司法書士と面談し、委任契約を結ぶ
2. 当事務所から住信SBIネット銀行および保証会社へ、即座に「受任通知」をFAX・郵送
3. 債権者に受任通知が届いた時点で、法律に基づきご本人への直接の取り立てが禁止される
4. 平穏な日常を取り戻し、落ち着いて和解金準備のための生活再建をスタートする

5-4. 家族や職場に内緒で債務整理を進めるための徹底したプライバシー保護

《質問》家族に内緒で借金を整理したいのですが、郵便物などでバレませんか？

《回答》当事務所からの連絡方法や、郵便物の局留め指定など、ご家族に知られないよう細心の注意を払って手続きを進めますので大丈夫です。

【詳細な解説】

「家族に心配をかけたくない」「職場にバレたら評価が下がるかもしれない」といったご不安は、借金相談において非常に多く寄せられます。任意整理は裁判所を通さない手続きであるため、自己破産などのように官報（国が発行する機関紙）に名前が載ることもなく、秘密裏に進めやすいメリットがあります。当事務所では、お客様一人ひとりの事情に合わせた連絡ルールを徹底しています。

【当事務所のプライバシー保護対策】

【秘密厳守で手続きを進める流れ】

1. 面談時に「絶対に家族に内緒にしたい」旨をお伝えいただく
2. 連絡手段（LINEのみ、メールのみ等）と、郵送物の受け取り方法を取り決める
3. 契約書類や和解書などの重要書類は、ご希望に合わせて直接手渡しや局留めで対応
4. 和解成立後も、秘密を守ったままご自身のペースで返済を続けていく

5-5. 当事務所の費用は「借金減額シミュレーター」で計算！

《質問》自分の場合、どれくらい借金が減るのか、費用がいくらかかるのか事前に知ることはできますか？

《回答》当事務所のホームページにある借金減額シミュレーターをご利用いただければ、無料ですぐに目安がわかりますので、ぜひお試しください。

【詳細な解説】

「相談したいけれど、専門家に頼む費用が不安」「本当に借金が減るのか確証が欲しい」という方のために、当事務所では専用のシミュレーターをご用意しています。現在の借入金額や社数を入力するだけで、どれくらい月々の返済負担が軽くなるのか、また当事務所の費用がいくらになるのかが概算で分かります。（※詳細はこちらをご確認ください）

【シミュレーターで分かること】

【シミュレーター利用から相談までの流れ】

1. スマホやパソコンから借金減額シミュレーターにアクセスする
2. 現在の「借入総額」「借入社数」「毎月の返済額」などの簡単な質問に答える
3. シミュレーション結果（減額の目安と当事務所の費用）を確認する
4. 結果を踏まえて、より具体的な解決策を知りたい場合は、そのまま無料相談に申し込む

6. 任意整理以外の解決方法（個人再生・自己破産）

6-1. 任意整理の和解条件が厳しい場合・返済額が下がらない場合の選択肢

《質問》任意整理で交渉しても、どうしても返済できる金額まで下がらなかったらどうなりますか？

《回答》その場合は、借金そのものを大幅に減額・免除する自己破産や個人再生といった、別の法的な解決方法に切り替えることをご提案します。

【詳細な解説】

任意整理はあくまで「将来利息のカット」と「残金の分割」をお願いする交渉事です。そのため、借金総額が大きすぎる場合や、住信SBIネット銀行等の債権者が長期分割に同意してくれない場合、任意整理では解決できないことがあります。そのような状況でも決して諦める必要はなく、裁判所を通じた法的な債務整理手続きへと方針を変更することで、生活の再建が可能です。

【任意整理から別手続きへ移行する目安】

【方針変更の流れ】

1. 任意整理の交渉結果や、現状の家計状況を司法書士と再度共有する
2. 任意整理での完済は極めて困難であると判断し、手続きの切り替えを検討
3. ご本人の希望（家を残したい等）をふまえ、個人再生か自己破産かを選択
4. 裁判所への申し立てに必要な書類集めや準備を新たにスタートする

6-2. 個人再生：住信SBIネット銀行の住宅ローンを守りながら、その他の借金を大幅減額

《質問》住宅ローン返済中ですが、他の借金だけ減らして家を残すことはできますか？

《回答》個人再生の手続きを利用すれば、家を残したまま、カードローンなどの他の借金のみを大幅に減額できる可能性があります。

【詳細な解説】

個人再生とは、裁判所に申し立てを行うことで、借金総額を概ね5分の1程度（最低100万円）まで大幅に減額し、減った金額を原則3年間で返済していく法的な手続きです。最大の特徴は、「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を利用することで、住信SBIネット銀行等で組んでいる住宅ローンだけはそのまま払い続け、マイホームを手放すことなくその他の借金を整理できる点にあります。

【個人再生のメリットと注意点】

【個人再生による解決の流れ】

1. 司法書士と面談し、住宅ローンの契約状況や収支を確認し、個人再生が可能か判断する
2. 裁判所へ申し立てるための膨大な書類（家計簿や財産目録など）を作成・準備する
3. 裁判所へ個人再生の申し立てを行い、減額された借金の「再生計画案」を提出する
4. 裁判所に計画が認可されれば、住宅ローンはこれまで通り支払い、減額された借金は3年かけて返済していく

6-3. 自己破産：支払い不能な状況から法的な免責を受け、ゼロから生活を立て直す手続き

《質問》無職になってしまい、全く返済できません。どうすればいいですか？

《回答》裁判所に申し立てを行い、免責が認められれば、借金の支払い義務がすべて免除される自己破産という解決方法があります。

【詳細な解説】

自己破産は、収入の減少や多額の借金により、これ以上返済を続けていくことが客観的に不可能（支払い不能状態）と判断された場合に選択する裁判所を通じた法的手続きです。裁判所から「免責」という許可を得ることで、税金等の一部を除いたすべての借金の支払い義務が免除され、文字通りゼロから生活を再建するための強力な手段です。

【自己破産のメリットと注意点】

【自己破産による解決の流れ】

1. 司法書士と面談し、支払い不能である状況を確認し、破産申し立ての方針を固める
2. 裁判所へ提出するための申立書、陳述書、財産に関する証明書類を収集・作成する
3. 裁判所へ自己破産と免責の申し立てを行う
4. 裁判官との面接（審尋）などを経て、問題がなければ「免責許可決定」が下り、借金がゼロになる

7. 住信SBIネット銀行の「会社概要・過去の合併の歴史」

7-1. 会社の正式名称「住信SBIネット銀行株式会社」の基本情報と企業理念

《質問》住信SBIネット銀行の正式な会社名や設立された時期を教えてください。

《回答》正式名称は「住信SBIネット銀行株式会社」です。2007年に設立された、比較的新しいインターネット専業銀行です。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行株式会社（SBI Sumishin Net Bank, Ltd.）は、実店舗を持たないインターネット専業銀行として誕生しました。「金融業における近未来のプラットフォームを構築する」という理念のもと、最新のIT技術を駆使し、どこよりも使いやすく、魅力的な金利や手数料体系を実現することで、預金口座数や融資残高を急速に伸ばしてきた金融機関です。

【住信SBIネット銀行の基本情報（会社概要）】

【インターネット銀行としての成長の流れ】

1. 2007年：実店舗を持たないネット銀行として営業を開始
2. 手数料の安さとネット完結の利便性で、若い世代を中心に口座数を拡大
3. 住宅ローンやカードローンなど、個人向け融資サービスを本格化
4. 現在：ネット銀行トップクラスの預金残高とローン残高を誇るまでに成長

7-2. 三井住友信託銀行とSBIホールディングスの共同出資によって誕生した歴史

《質問》住信SBIネット銀行は、どこかの銀行が合併してできた会社ですか？

《回答》合併ではなく、「三井住友信託銀行」と「SBIホールディングス」という2つの大きな金融グループが共同で出資し、新しく設立した銀行です。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行は、既存の銀行同士が合併したわけではありません。メガ信託銀行である「三井住友信託銀行」が持つ長年の金融ノウハウや信頼性と、インターネット金融のパイオニアである「SBIホールディングス」が持つ先進的なIT技術・顧客基盤を融合させる目的で、両社が半分ずつ出資するジョイントベンチャー（共同事業）として設立されました。

【親会社2社の強みと特徴】

【設立から現在までの歩みの流れ】

1. 2007年：両社の折半出資により「住信SBIネット銀行」が開業
2. 双方の強みを活かし、信託銀行の安心感とネット証券の利便性を両立
3. 住宅ローンの累計実行額がネット銀行として異例のスピードで増加
4. 2023年：インターネット専業銀行として初めて東京証券取引所（スタンダード市場）へ株式上場を果たす

7-3. SBIハイブリッド預金（SBI証券連携）など、独自のネット金融サービス拡大の歩み

《質問》SBI証券と連携しているハイブリッド預金を使っていますが、カードローンと関係ありますか？

《回答》直接的な借金ではありませんが、カードローンの返済を滞納した場合、ハイブリッド預金を含む住信SBIネット銀行の口座残高が相殺（返済に充当）される可能性があります。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行を飛躍的に成長させた要因の一つが、「SBIハイブリッド預金」をはじめとする独自の金融サービスです。これは、住信SBIネット銀行の口座に入金した資金が、自動的にSBI証券での株式や投資信託の買付余力として反映される仕組みです。このような利便性の高いサービスで顧客を囲い込む一方、利用者が複数のサービスをまたいで利用するため、借金滞納時の影響（口座凍結や相殺など）が複雑になりやすいという側面もあります。

【住信SBIネット銀行の主な独自サービス】

【サービスの連携による囲い込みの流れ】

1. 投資を始めるためにSBI証券の口座を開設する
2. 連携が便利な「住信SBIネット銀行」の口座を同時に開設（ハイブリッド預金）
3. 銀行アプリを利用するうちに、カードローンの案内を目にする
4. 日常的にアプリを使う延長で、手軽にカードローンの借り入れを行ってしまう

7-4. 提携先企業との「NEOBANK（BaaS事業）」展開と、多様化するローン商品への影響

《質問》「JAL NEOBANK」でお金を借りましたが、これも住信SBIネット銀行の借金になるのですか？

《回答》はい、その通りです。NEOBANKという名称がついていても、実際の融資元（お金を貸している会社）は住信SBIネット銀行となります。

【詳細な解説】

近年、住信SBIネット銀行が力を入れているのが「BaaS（Banking as a Service）」と呼ばれる事業です。これは、住信SBIネット銀行が持つ銀行システム（預金やローン機能）を、提携する一般企業（航空会社、家電量販店、ポイント会社など）に裏側で提供し、提携企業が自社のブランド名で「〇〇 NEOBANK」という金融サービスを展開する仕組みです。利用者は提携企業のサービスだと思って利用・借入を行いますが、法的な債権者はあくまで「住信SBIネット銀行」となるため、債務整理の際には注意が必要です。

【主なNEOBANK提携サービス（ローン提供元はいずれも住信SBIネット銀行）】

【BaaS型ローンで借入を行う流れ】

1. 普段よく利用している企業（例：航空会社や量販店）のアプリを開く
2. アプリ内で「〇〇 NEOBANK」の口座開設やローン申し込みを案内される
3. 企業のポイントが貯まるなどの特典に惹かれ、アプリから手軽にローンを組む
4. 返済が困難になり専門家に相談する際、初めて「住信SBIネット銀行からの借金」だと認識する

8. 住信SBIネット銀行の借金に関するよくある質問（Q&A）

8-1. 手続きをすると住信SBIネット銀行の預金口座は凍結されてしまいますか？

《質問》任意整理を専門家に依頼すると、持っている住信SBIネット銀行の口座はどうなりますか？

《回答》住信SBIネット銀行のカードローンを整理対象にする場合、ご本人名義の同銀行の口座は一時的に「凍結」され、お金の引き出しや振り込みができなくなります。

【詳細な解説】

金融機関からの借金（カードローン等）を任意整理する場合、対象となる銀行の預金口座は原則として「凍結」されます。銀行側が、口座に残っている預金残高を借金の返済に充てる（相殺する）ための保全措置です。給与の振込先や、クレジットカード・公共料金の引き落とし口座に指定している場合は、受任通知を発送する前に口座を変更しておくなどの事前準備が不可欠です。

【口座凍結による主な影響と対策】

【口座凍結から解除までの流れ】

1. 専門家との面談前に、給与振込先の変更と、口座残高の引き出しを完了させる
2. 専門家から住信SBIネット銀行へ受任通知を発送する
3. 通知が届いた時点で、銀行口座が凍結される（相殺処理が行われる）
4. 保証会社による「代位弁済」が行われた後（約1〜3ヶ月後）、通常は口座の凍結が解除され、再び通常の口座として利用可能になる

8-2. SBI証券の口座や、保有している株式・投資信託に影響は出ますか？

《質問》住信SBIネット銀行のローンを任意整理したら、SBI証券で持っている株や投資信託も没収されますか？

《回答》任意整理であれば、原則としてSBI証券の口座が凍結されたり、株式が没収されたりすることはありません。ただし、ハイブリッド預金にある現金は相殺の対象になります。

【詳細な解説】

住信SBIネット銀行とSBI証券は同じグループですが、別々の法人です。任意整理はあくまで「整理する対象を自由に選べる」手続きであるため、住信SBIネット銀行のカードローンだけを整理し、SBI証券の口座や保有している有価証券（株式や投資信託）には影響を与えずに手続きを進めることが可能です。ただし、「SBIハイブリッド預金」は住信SBIネット銀行の口座であるため、そこに残っている買付用の現金は相殺の対象となります。

【銀行口座と証券口座の扱いの違い（任意整理の場合）】

【証券口座連携時の手続きの流れ】

1. 保有している株式や投資信託の状況、SBIハイブリッド預金の残高を確認する
2. ハイブリッド預金に現金が残っている場合、普通預金へ振り替えた上で、全額引き出す
3. 住信SBIネット銀行宛に受任通知を送り、ローン債務の整理を開始する
4. SBI証券での運用はそのまま継続する（※自己破産を選択した場合は、株式等の財産は処分の対象になります）

8-3. 住宅ローンを組んでいますが、カードローンだけを整理することは可能ですか？

《質問》住信SBIネット銀行で住宅ローンを組んでいます。同じ銀行のカードローンだけを任意整理して、家を守ることはできますか？

《回答》同じ銀行内で住宅ローンとカードローンの両方がある場合、カードローンだけを整理すると住宅ローンにも影響が出る（一括請求される等）リスクが極めて高いため、原則としてお勧めできません。

【詳細な解説】

銀行の契約において、「同じ銀行に対する債務（借金）の一つでも返済が滞ったり、債務整理を行ったりした場合は、他のすべての債務も期限の利益を喪失する（＝一括請求される）」という条項（クロスデフフォルト条項）が含まれているのが一般的です。そのため、住信SBIネット銀行のカードローンだけを任意整理しようと受任通知を送ると、同じ住信SBIネット銀行で組んでいる住宅ローンまで一括返済を求められ、最悪の場合は家を失うことになりかねません。

【住宅ローンとカードローン併用時の整理方法の違い】

【同銀行で併用している場合の解決の流れ】

1. 住宅ローンとカードローンの契約内容、残高、保証会社を詳細に確認する
2. 【他社借入もある場合】住信SBIネット銀行には一切手を付けず、他社の借金だけを任意整理して全体の負担を減らせないかシミュレーションする
3. 【どうしてもの場合】カードローンが保証会社に「代位弁済」されて債権が銀行から切り離されるのを待ってから交渉する（非常にリスクが高い手法）
4. 【根本解決】裁判所を通じた「個人再生（住宅ローン特則）」を申し立て、法的に家を守りながら借金を減額する

8-4. 家族が持っている住信SBIネット銀行の口座が使えなくなるなどの影響はありますか？

《質問》夫である私が住信SBIネット銀行の借金を任意整理すると、妻名義の住信SBIネット銀行の口座も凍結されますか？

《回答》いいえ、凍結されません。ご家族であっても名義が異なれば全く別個の契約とみなされるため、ご家族の口座には一切影響はありません。

【詳細な解説】

任意整理を含めた債務整理の手続きは、あくまで「契約者本人」のみに効力が及びます。日本の法律では、たとえ夫婦や親子であっても財産や借金は個人のものとして扱われます。そのため、あなたが住信SBIネット銀行のカードローンを任意整理して自身の口座が凍結されたとしても、配偶者や子供が名義人となっている住信SBIネット銀行の口座が連鎖して凍結されたり、預金が相殺されたりすることは絶対にありません。

【本人と家族の口座への影響の比較】

【家族に影響を及ぼさずに手続きを進める流れ】

1. 相談時に、家族名義の口座やクレジットカードの状況（家族カードなど）を確認する
2. 本人名義の借入や口座のみを的確にピックアップし、手続きの対象を決定する
3. 当事務所から秘密厳守で金融機関へ受任通知を発送する
4. ご家族はこれまで通り、ご自身の口座やクレジットカードを日常生活で問題なく利用し続ける

8-5. 住信SBIネット銀行の借金に「過払い金」は発生しますか？

《質問》昔から住信SBIネット銀行で借りたり返したりを繰り返しています。過払い金が発生している可能性はありますか？

《回答》住信SBIネット銀行の借金に過払い金が発生することはありません。過去から現在に至るまで、適法な金利のみで貸付を行っているためです。

【詳細な解説】

過払い金（払いすぎた利息）が発生するのは、2010年（平成22年）の法改正よりも前に、利息制限法の上限（15％〜20％）を超える「グレーゾーン金利」でお金を貸し付けていた消費者金融やクレジットカード会社に限られます。 住信SBIネット銀行は2007年の設立当初から、利息制限法の範囲内での適法な金利設定を行っています。したがって、どれだけ取引期間が長くても過払い金は1円も発生しません。借金を減らすためには、過払い金請求ではなく、将来利息をカットする「任意整理」などの債務整理手続きを行う必要があります。

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認定司法書士ですか？

はい。司法書士中嶋剛士は、愛知県司法書士会所属の認定司法書士です。

※愛知県司法書士会のHP。会員番号1924、認定番号1318043。

まずは「無料相談」でも大丈夫ですか？

はい。初回のみ無料相談とさせていただいております。
ぜひ、司法書士なかしま事務所までご連絡ください。

※１　当事務所は、相続登記・遺言・相続対策・遺産承継業務・相続放棄を含む相続業務に１５年以上のキャリアをもつ司法書士中嶋剛士が電話相談・面談、業務終了まで直接皆様の担当をさせて頂きます。安心してお任せ頂けたらと思います。

※２　当事務所では相続に関する相談は初回無料です。もし相談をご希望の皆様は、下記をクリックして気軽にお問合せ（メール・LINE・電話）ください。

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解説者「司法書士 中嶋 剛士」のプロフィール

「司法書士なかしま事務所」代表司法書士
名古屋市の法務大臣認定司法書士
依頼は“相続・相続対策”と“借金問題”が中心
司法書士実務は2011年から
特別研修のチューターを4年経験
テレビ出演：2021年3月30日：CBCテレビ[チャント！]
登録番号　愛知　第1924号
簡裁訴訟代理等関係業務　認定番号　第1318043号