ユニーファイナンスの借金が払えない・返済でお困りの方へ

1. なぜ、ユニーファイナンスの借金は膨らみやすいのか？（最新サービスの落とし穴）

1-1. プロミスATMで手軽に借りられる最新サービス「FITカード」の盲点

《質問》FITカードを作ってから借金が減りません。なぜでしょうか？

《回答》プロミスATMなどの提携ATMでいつでも現金が引き出せる利便性が高いため、銀行口座から自分のお金を引き出すような感覚に陥り、無意識に追加借入をしてしまうからです。

詳細な解説

ユニーファイナンスの「FITカード」は、プロミスATMを利用できるため、全国どこでも手軽に借入・返済が可能です。この「手軽さ」が最大のメリットである反面、借金をしているという心理的ハードルを下げてしまう落とし穴があります。限度額に空きができるたびに引き出してしまうと、元金は一向に減りません。

【FITカードと一般的なローンの違い】

【借金が膨らむよくある流れ】

1. 提携ATMで初回の借入を行う
2. 毎月の返済で限度額に少しだけ空き枠ができる
3. 生活費の足しとして、その空き枠分をATMで手軽に引き出す
4. 常に限度額上限に張り付き、元金が減らない状態が慢性化する

1-2. コンビニ契約の手軽さとリボルビング払いの罠

《質問》毎月きちんと返済しているのに、残高が減っていないのはどうしてですか？

《回答》リボルビング払い（残高スライドリボルビング方式）により、毎月の返済額の多くが利息に充当され、元金がわずかしか減っていない可能性が高いです。

詳細な解説

ユニーファイナンスでは、ファミリーマートに設置されているマルチコピー機（Famiポート等）を利用したコンビニ契約が可能です。手軽に契約できる反面、返済方式である「リボルビング払い」の仕組みを正しく理解していないと、利息ばかりを支払い続けることになります。

【リボ払いの返済内訳イメージ（借入50万円・金利18.0％・月々15,000円返済の場合）】

【リボ払いの罠に陥る流れ】

1. 契約時に月々の最低返済額（例：1万円）が設定される
2. 毎月の負担が少ないため、無理なく返せていると安心する
3. 実際は返済額の半分近くが利息に消えている
4. 完済までに長期間を要し、最終的な総支払額が膨大になる

1-3. 昔の「スモールローン（無担保キャッシング）」から続く利息負担の重さ

《質問》昔からユニーファイナンスを利用していますが、金利は高いのでしょうか？

《回答》現在の利息制限法の上限に近い金利（18.0％など）で契約している場合、借入期間が長くなるほど利息負担は非常に重くのしかかります。

詳細な解説

ユニーファイナンスは昔から無担保キャッシング（スモールローン）を提供している老舗企業です。長年取引を続けている方の中には、高い金利のまま借入と返済を繰り返しているケースが多く見られます。金利18.0％の場合、借入額に対して年間で約2割弱の利息が発生するため、元金を減らすにはまとまった金額の返済が必要です。

【金利別の年間利息比較（借入残高100万円の場合）】

【利息負担が重くなる流れ】

1. スモールローンとして少額（10万～30万円程度）を上限金利で借りる
2. 長年の利用で限度額が増枠され、借入残高が増加する
3. 金利は高いままであるため、毎月の利息発生額が大きくなる
4. 利息を支払うために他社からも借り入れる（多重債務への入り口）

1-4. 毎月の返済が「利息分のみ」になっていないか確認を

《質問》生活が苦しく、今月は利息だけ支払って待ってもらうことはできますか？

《回答》業者への相談により一時的に利息のみの支払いが認められることはありますが、それを続けると借金は1円も減らず、状況は悪化する一方です。

詳細な解説

返済日に定められた金額を用意できない場合、担当者に連絡をして「とりあえず今月は利息分だけの入金（ジャンプ）」で済ませてもらうケースがあります。しかし、これは一時しのぎに過ぎません。元金が全く減らないため、翌月も同じ額の利息が発生し、根本的な解決から遠ざかります。

【通常の返済と利息のみ返済の比較】

【利息のみ返済が常態化する流れ】

1. 突発的な出費があり、約定返済額が用意できなくなる
2. 業者に連絡し、当月発生した利息分のみを入金する
3. 翌月も生活が苦しく、再び利息のみを入金する
4. 数ヶ月経過しても元金が変わらず、精神的・経済的に限界を迎える

1-5. 気づけば限度額いっぱい…追加融資の甘い誘惑と借金グセの連鎖

《質問》限度額がいっぱいになると、業者から増枠の案内が来ることがあるのはなぜですか？

《回答》一定期間遅れずに返済を続けていると「優良顧客」とみなされ、業者側からさらなる貸付（増枠）の営業が行われることがあるためです。

詳細な解説

限度額いっぱいまで借りている状態は、すでに危険信号です。しかし、真面目に返済を続けていると「限度額を引き上げませんか？」という案内が届くことがあります。これに乗ってしまうと「まだ借りられる余力がある」と錯覚してしまい、借金グセから抜け出せなくなります。

【借金グセの危険度チェック表】

【借金が連鎖する流れ】

1. 限度額（例：50万円）いっぱいまで借り切る
2. 業者から「限度額を80万円に増枠可能です」と案内が来る
3. 余裕ができたと勘違いし、増枠分を生活費や遊興費に使ってしまう
4. さらに返済額が増え、自力での完済が不可能なレベルに達する

2. ユニーファイナンスの返済が遅れるとどうなる？督促の流れと対処法

2-1. 株式会社ユニーファイナンスからの初期督促（電話・SMSでの連絡）

《質問》返済日を1日でも過ぎたら、すぐに電話がかかってきますか？

《回答》数日以内に、登録している携帯電話への着信やSMS（ショートメッセージ）で入金を促す連絡が入るのが一般的です。

詳細な解説

返済期日を過ぎると、まずは「うっかり忘れ」を確認するための初期督促が行われます。この段階では担当者の口調も事務的で穏やかなことが多いです。しかし、着信を無視し続けると、業者側は「意図的な滞納」と判断し、督促の頻度や手段を厳しくしていきます。

【初期督促の主な連絡手段】

【初期督促の流れ】

1. 約定返済日を1日～3日経過する
2. 携帯電話にユニーファイナンス（または担当者名）から電話がかかってくる
3. 電話に出ない場合、SMSで連絡のお願いが届く
4. ここで入金予定日を伝え、その日に支払えば一旦督促は止まる

【督促・連絡に使われる主な電話番号】

携帯電話の着信履歴に以下の番号が残っている場合、ユニーファイナンスからの連絡の可能性が高いです。不安になって折り返す前に、まずは当事務所へご相談ください。

• 03-6807-5808（東京本社）
• 0120-2929-57（ご相談用フリーダイヤル）
• 0120-2929-80（その他代表番号）
• ※以前は名古屋の「052-565-1171」等からかかってくることがありましたが、現在は東京本社からの連絡が中心です。

2-2. 郵便物（督促状・催告書・ハガキ）による自宅への通知

《質問》電話に出ないと、自宅に手紙が届いて家族にバレてしまいますか？

《回答》はい。電話連絡が取れない、または約束した期日に入金がない場合、自宅宛てに督促状やハガキが送付されるため、家族に借金を知られるリスクが高まります。

詳細な解説

電話やSMSでの連絡を無視し続けると、次のステップとして自宅に郵便物が届きます。封筒には会社名が伏せられていることもありますが、中身を見られたり、圧着ハガキの隙間から「督促状」「催告書」「お支払のお願い」といった文字が見えたりすることで、同居する家族に発覚するケースが非常に多いです。

【自宅に届く郵便物の種類】

【郵便物による督促の流れ】

1. 電話による督促を無視する、または着信拒否にする
2. 滞納から1週間～数週間後、自宅宛てに郵便物が発送される
3. 遅延損害金が日割りで加算された金額が記載されている
4. 家族が不審な郵便物に気づき、借金問題が表面化する

2-3. 無視し続けると勤務先への電話連絡や自宅訪問のリスクも

《質問》携帯にも出ず、手紙も無視していたら、会社に電話されることはありますか？

《回答》正当な理由（本人と一切連絡が取れない等）がある場合、貸金業法上でも勤務先への連絡が認められているため、会社に電話がかかってくる可能性があります。

詳細な解説

貸金業法では、正当な理由なく勤務先へ電話をしたり自宅を訪問したりすることは禁止されています。しかし「携帯電話に出ない」「折り返しの連絡もない」「郵便物への反応もない」という状況であれば、業者は本人とコンタクトを取るための「正当な理由」として、勤務先に電話をかけることができます。

【勤務先への連絡に関するルール】

【勤務先へ連絡されるまでの流れ】

1. 長期間（数週間～1ヶ月以上）、携帯や自宅への連絡を完全に無視する
2. 業者が本人の所在や就業状況を確認する必要があると判断する
3. 担当者の個人名で勤務先に電話がかかってくる（例：「〇〇と申しますが、〇〇様はいらっしゃいますか」）
4. 職場で借金の事実を怪しまれる原因となる

2-4. 一括請求通知が届いた場合のタイムリミット

《質問》「一括で支払え」という通知が来ました。もう分割で払うことはできないのでしょうか？

《回答》滞納が2ヶ月前後続くと「期限の利益（分割で支払う権利）」を喪失するため、業者側は残金の一括請求を行います。個人での分割交渉は非常に困難です。

詳細な解説

契約書には必ず「支払いが遅れた場合、分割払いの権利（期限の利益）を失い、残額を一括で支払う」という条項（期限の利益喪失約款）が含まれています。この通知が届いたということは、業者側が通常の督促から「法的手続きの準備」へ移行したことを意味する、非常に危険なサインです。

【一括請求通知の主な記載事項】

【一括請求から法的措置への流れ】

1. 滞納が2ヶ月～3ヶ月に及ぶ
2. 内容証明郵便や「一括請求書」が自宅に届く
3. 指定期日までに一括での支払いが求められる
4. 支払えない場合、裁判所を通じた法的手続きへ移行する

2-5. 裁判所からの支払督促・訴状が届いた時の緊急対応

《質問》裁判所から特別送達という郵便が届きました。どうすればいいですか？

《回答》絶対に放置してはいけません。同封されている「異議申立書」や「答弁書」を期限内に提出しないと、給料や銀行口座が差し押さえられてしまいます。至急、司法書士にご相談ください。

詳細な解説

裁判所から「支払督促」や「訴状」が届いた段階は、借金問題における最終局面です。これを無視すると、業者側の主張が100％認められ、強制執行（差し押さえ）の手続きに進んでしまいます。給料が差し押さえられると、勤務先に裁判所からの通知がいき、確実に会社に借金と滞納の事実が知れ渡ります。

【裁判所から届く書類と対応期限】

【裁判所通知から差し押さえまでの流れ】

1. 裁判所から特別送達（手渡し・受取サイン必須の郵便）が届く
2. パニックになり、書類を放置してしまう
3. 期限が過ぎ、裁判所が業者に強制執行の許可を出す
4. ある日突然、給料の4分の1や銀行口座の預金が差し押さえられる

3. ユニーファイナンスの最新の和解条件（任意整理の基準）

3-1. 将来利息のカットは可能か？最新の交渉傾向

《質問》任意整理をすると、これからの利息（将来利息）は本当に払わなくてよくなるのですか？

《回答》司法書士が介入して交渉することで、原則として和解後の「将来利息」を全額カットし、元金のみの分割払いにできる可能性が高いです。

詳細な解説

任意整理の最大の目的は、今後の利息をゼロ（将来利息のカット）にすることです。ユニーファイナンスの場合も、専門家が適切に交渉を行えば、将来利息の免除に応じてもらえるケースが一般的です。これにより、毎月の返済額が100％確実に元金の減少に直結するようになります。

【任意整理の前後での支払い比較（残高100万円の場合）】

【将来利息カットまでの交渉の流れ】

1. 司法書士が受任通知を発送（督促ストップ）
2. 業者から取引履歴を取り寄せ、正確な元金残高を計算
3. 司法書士が「将来利息ゼロ・元金のみの分割払い」の和解案を提示
4. 交渉成立後、和解書を取り交わし、新たな返済がスタート

3-2. 返済期間の目安（原則3年～5年、最大60回払いなど）

《質問》任意整理をした場合、何年くらいで返済していくのが普通ですか？

《回答》原則として3年（36回払い）から5年（60回払い）での分割返済を目指して交渉します。借入残高と毎月の支払可能額のバランスから期間を決定します。

詳細な解説

将来利息をカットした元金を、無理のない範囲で分割して返済していくのが任意整理です。ユニーファイナンスとの交渉においても、基本的には36回～60回の分割払いが基準となります。毎月の家計の状況を丁寧にヒアリングし、途中で支払いが滞ることのない現実的な返済プランを立てることが重要です。

【残高別の毎月返済額の目安（将来利息カット後）】

【返済期間決定の流れ】

1. 相談時に、毎月の収入から生活費を差し引き「無理なく返済に回せる金額」を算出
2. 確定した元金残高を、支払可能額で割って必要な分割回数をシミュレーション
3. 業者に対し、算出した分割回数（例：60回払い）での和解を打診
4. 合意が得られれば、その条件での長期分割払いが確定

3-3. 取引期間が短い場合の厳しい和解条件と対策

《質問》契約してからまだ3ヶ月しか経っていませんが、任意整理はできますか？

《回答》手続き自体は可能ですが、取引期間が極端に短い（1年未満など）場合、業者側が将来利息のカットや長期分割に難色を示し、和解条件が厳しくなる傾向があります。

詳細な解説

借りてからほとんど返済していない状態（取引期間が短い）で任意整理を申し出ると、業者側は「最初から返す気がなかったのでは？」と厳しい態度をとることがあります。このような場合、5年の長期分割が認められず、3年（36回）以下の短期分割を要求されたり、将来利息の一部付加を求められたりするケースがあります。

【取引期間による交渉難易度の違い】

【厳しい条件への対策の流れ】

1. 取引期間が短いことを前提に、司法書士が粘り強く交渉を行う
2. 家計を見直し、月々の返済額を少しでも多めに確保する（短期分割に対応するため）
3. 親族からの援助などで少額の「頭金（一時金）」を用意し、業者の譲歩を引き出す
4. 妥協点を見つけ、確実に完済できる条件で和解を締結する

3-4. 過去の遅延損害金や経過利息の取り扱いについて

《質問》すでに滞納していて遅延損害金がついていますが、これもカットしてもらえますか？

《回答》和解日より「後」の利息（将来利息）はカットできますが、滞納によってすでに発生した「遅延損害金」や、和解日までに発生する「経過利息」は、原則として元金に上乗せして支払う必要があります。

詳細な解説

任意整理では「今後の利息（将来利息）」を免除してもらう交渉がメインとなります。そのため、すでに支払い義務が生じている過去の利息や、滞納ペナルティである遅延損害金までゼロにすることは非常に困難です。滞納期間が長いほど、この上乗せ分が膨らんでしまうため、早めの介入が必要です。

【利息・損害金の種類とカットの可否】

【和解金額確定の流れ】

1. 司法書士が介入し、正確な「元金残高」を確定させる
2. 介入時までに発生していた「遅延損害金」を計算し、元金に足す
3. 介入から和解が成立する日までの「経過利息」を計算し、さらに足す
4. 「元金＋遅延損害金＋経過利息」の合計額を、今後の分割返済総額として和解する

3-5. 家族や職場に内緒で和解を進めるためのポイント

《質問》任意整理の手続きをしていることを、家族や会社に絶対に知られたくありません。可能ですか？

《回答》可能です。司法書士が代理人となることで、業者からの連絡や郵便物はすべて事務所に届くため、周囲に知られるリスクを最小限に抑えることができます。

詳細な解説

任意整理は、裁判所を通さずに業者と直接交渉する手続きであるため、自己破産などのように国が発行する機関紙（官報）に名前が載ることはありません。また、司法書士が代理人として間に入る（介入する）ことで、業者はご本人へ直接連絡することが法律で禁止されます。

【秘密を守るための当事務所の対策】

【内緒で手続きを進める流れ】

1. 司法書士と秘密厳守で無料相談・委任契約を行う
2. 司法書士が受任通知を発送し、自宅への督促や郵便物を完全にストップさせる
3. 事務所との書類のやり取りは、局留めや指定時間帯の電話など、ご希望の方法で対応
4. 家族や職場に知られることなく、安全に和解手続きを完了させる

3-6. 信用情報（ブラックリスト）への影響と回復までの期間

《質問》任意整理をするとブラックリストに載ってしまいますか？

《回答》はい、信用情報機関に事故情報が登録され、完済から約5年間は新たなクレジットカードの作成やローンを組むことが難しくなります。しかし、すでに長期間滞納している場合はその時点で登録されているため、これ以上借金を膨らませる前に整理をして、回復へのカウントダウンを早く始める方が将来的なメリットははるかに大きいです。

詳細な解説

任意整理を行う最大の懸念点は、いわゆる「ブラックリストに載る（信用情報機関に事故情報が登録される）」ことです。これにより、一定期間は新たな借入やクレジットカードの作成ができなくなります。しかし、裏を返せば「これ以上借金を増やせない環境になる」ということであり、現金主義での生活を立て直す良い機会でもあります。いつまでも利息を払い続けるより、一時的な不便を受け入れて確実に借金をゼロにする方が、生活再建への近道となります。

【ブラックリスト登録中（約5年間）に「できないこと」と「できること」】

【信用情報の回復から新たな生活への流れ】

1. 司法書士が任意整理の和解を成立させる（この時点で信用情報に登録される）
2. 和解内容に基づき、約3年〜5年かけて計画通りに返済を続ける
3. 借金を「完済」する
4. 完済から約5年が経過すると、信用情報機関から事故情報が消去される
5. クレジットカードの作成やローン審査が再び通るようになり、完全な経済的信用を取り戻す

4. ユニーファイナンスの和解条件と当事務所の解決事例

4-1. 【事例1】FITカードの借入80万円が毎月1万5千円の返済に減少

《質問》FITカードで80万円まで膨らんだ借金でも、毎月の返済額を減らすことはできますか？

《回答》はい、可能です。当事務所の介入により将来利息を全額カットし、無理のない長期分割（約5年）で和解したことで、月々の負担を大幅に減らした事例があります。

詳細な解説

FITカードの手軽さから限度額いっぱいまで借りてしまい、毎月の返済がほぼ利息に消えていたAさんの事例です。将来利息のカットを条件に60回（5年）の分割払いで和解交渉を成立させました。これにより、毎月支払う全額が元金に充当されるようになり、ゴールが見える返済へと劇的に改善しました。

【解決事例：Aさん（30代・会社員）の和解内容】

【解決までの流れ】

1. 無料相談にて、毎月無理なく支払える金額（約1万5千円）を算出
2. 司法書士が受任通知を発送し、FITカードの返済と督促を一時ストップ
3. 業者との交渉で、将来利息全額カット・60回払いの和解が成立
4. 翌月から、月々約13,500円の計画的な返済がスタート

4-2. 【事例2】長年のキャッシング残高120万円の将来利息を全額カット

《質問》長年キャッシングを利用して120万円の残高がありますが、利息分だけでも何とかなりますか？

《回答》取引期間が長い場合、将来利息の全額カットが認められやすい傾向にあります。実際に120万円の残債で利息をゼロにし、完済への道筋を立てた事例がございます。

詳細な解説

10年以上にわたりユニーファイナンスを利用し、借りては返す生活を続けて残高が120万円に達していたBさんの事例です。長年の取引実績があったため、業者側も比較的スムーズに将来利息の免除に応じてくれました。結果として、今後支払う予定だった多額の利息を削減できました。

【解決事例：Bさん（40代・自営業）の和解内容】

【解決までの流れ】

1. 長年の取引履歴を取り寄せ、利息制限法に基づく正確な元金を計算
2. 過去に支払いすぎた利息（過払い金）がないか入念に調査
3. 残った元金120万円に対し、将来利息0％での和解案を提示
4. 無事和解が成立し、毎月2万円を確実に元金返済へ回せる環境が整う

4-3. 【事例3】残債140万円（上限ギリギリ）を5年分割で無事和解

《質問》司法書士に依頼できる借金額には上限があると聞きましたが、140万円でもお願いできますか？

《回答》はい、ご依頼可能です。司法書士が代理人として交渉できるのは「1社あたり元金140万円以下」の借金です。上限である140万円の残債でも、無事に5年分割で和解した実績があります。

詳細な解説

認定司法書士が扱える事案の限度額（簡易裁判所の管轄）は、1社につき元金140万円までと法律で定められています。Cさんはユニーファイナンスからの借入がちょうど140万円でしたが、当事務所が介入することで弁護士に依頼することなく、無事に将来利息カットと長期分割の和解を勝ち取ることができました。

【解決事例：Cさん（50代・パート）の和解内容】

【解決までの流れ】

1. 借入残高が140万円を超えていないか、契約書や明細で正確に確認
2. 1社あたり140万円以下であることを確認し、当事務所と委任契約を締結
3. 高額な残債であったため、生活費を切り詰めた返済計画書を作成し業者へ提示
4. 誠実な返済計画が認められ、上限60回払いでの和解が成立

4-4. 【事例4】督促状が届いてからのスピード介入で50万円の借金整理

《質問》すでに滞納して自宅に督促状が届いている状態ですが、今からでも間に合いますか？

《回答》すぐに介入すれば間に合います。督促状が届いた直後に当事務所にご相談いただき、即日で受任通知を発送して一括請求や裁判を防いだ事例があります。

詳細な解説

数ヶ月滞納し、ユニーファイナンスから「一括請求」を示唆する厳しい督促状が届いてパニックになっていたDさんの事例です。ご相談いただいたその日のうちに当事務所から受任通知をFAX・郵送し、業者からの直接の取り立てをストップさせました。その後、冷静に和解交渉を進めました。

【解決事例：Dさん（20代・アルバイト）の和解内容】

【解決までの流れ】

1. 督促状を持参していただき、無料相談（緊急対応）を実施
2. 当日中に委任契約を結び、直ちに業者へ受任通知を送付して督促を停止
3. すでに発生していた遅延損害金を含めて元金を確定
4. 一括請求を回避し、3年間の分割払いで無事に和解成立

4-5. 任意整理の成功の鍵は「地元密着の司法書士」の交渉力

《質問》ネットで見つけた遠方の大きな事務所と、地元の司法書士事務所では何か違いがありますか？

《回答》地元の事務所であれば、対面でじっくり事情をお伺いできるため、実情に即した緻密な返済計画を立てやすく、業者に対しても説得力のある交渉が可能になります。

詳細な解説

任意整理は単に書類を送れば終わるものではありません。なぜ借金が増えたのか、毎月いくらなら確実に返せるのかを正確に把握することが、業者から有利な和解条件（長期分割や将来利息カット）を引き出す鍵になります。司法書士なかしま事務所は、顔の見える距離での親身なサポートにより、高い和解成功率を誇ります。

【遠方の大規模事務所と当事務所の比較】

【地元密着の交渉を成功させる流れ】

1. 事務所にご来所いただき、直接お顔を合わせながら不安や希望をヒアリング
2. 地域の家賃相場や通勤事情なども考慮し、実現可能な家計簿（返済原資）を作成
3. 説得力のある根拠（家計状況）をもとに、ユニーファイナンスへ強気の和解案を提示
4. 途中で挫折することのない、最適な条件での和解を獲得

5. 司法書士なかしま事務所が選ばれる理由（愛知県内の地域密着サポート）

5-1. 名古屋市・春日井市・長久手市エリアからの借金相談実績が多数

《質問》名古屋市や春日井市からでも相談に乗ってもらえますか？

《回答》もちろんです。当事務所は名古屋市・春日井市・長久手市など周辺エリアからのご相談を数多くお受けしており、アクセスしやすい立地にございます。

詳細な解説

借金問題は「どこに相談すればいいかわからない」と一人で抱え込みがちです。司法書士なかしま事務所は、名古屋市やその近郊（春日井市・長久手市など）から通いやすい場所にあり、地域の皆様の借金問題を長年にわたり解決してきました。地元ならではの安心感で、多くの方に選ばれています。

【対応エリアと当事務所へのアクセスの良さ】

【地域密着サポートの流れ】

1. お電話やWebフォームから、ご希望の日時で無料相談をご予約
2. 車や公共交通機関で、ご自宅や職場からスムーズに事務所へアクセス
3. 地域の生活水準を理解した司法書士が、最適な解決策をご提案
4. 契約後も、すぐに立ち寄れる距離感で安心のサポートを継続

5-2. 尾張旭市・瀬戸市・日進市にお住まいの方へのスピード対応

《質問》尾張旭市に住んでいて督促に困っているのですが、すぐに対応してもらえますか？

《回答》はい、尾張旭市・瀬戸市・日進市にお住まいの方であれば、最短でご相談いただいた当日に受任通知を発送し、スピーディーに督促を止めることが可能です。

詳細な解説

督促状が届いたり、一括請求の通知が来たりした場合は時間との勝負です。当事務所は尾張旭市・瀬戸市・日進市といった尾張エリアからのご依頼にフットワーク軽く対応しており、物理的な距離の近さを活かした「スピード介入」を得意としています。

【緊急時のスピード対応スケジュール例】

【スピード介入の流れ】

1. 緊急のご相談であることをお伝えいただき、最優先で面談枠を確保
2. 借入の状況がわかる書類（カード、ATM明細、督促状など）をご持参のうえ来所
3. 状況をお伺いし、すぐに委任契約を締結
4. 契約直後に司法書士が手続きを開始し、即日で督促をシャットアウト

5-3. 大きなメリット！当事務所は「振込代行」をしないため費用が格安

《質問》他の事務所で「振込代行サービス」を勧められましたが、そちらでもやっていますか？

《回答》当事務所では、無駄な費用をおさえていただくため「振込代行」は一切行っておりません。ご自身で直接返済していただくことで、事務所に支払う手数料を大幅に節約できます。

詳細な解説

多くの大手法律・法務事務所では、和解後の返済をご本人に代わって事務所が行う「振込代行（返済代行）」というサービスを導入しています。一見便利に思えますが、実は完済までの数年間、毎月高額な手数料を事務所に取られ続けることになります。当事務所では、お客様の経済的再建を第一に考え、あえて振込代行を行わず、費用を格安に抑えています。

【ご自身での返済と振込代行の比較】

【振込代行を使わない返済の流れ】

1. 当事務所がユニーファイナンスと将来利息カット・分割払いで和解を締結
2. ユニーファイナンスの指定口座と、毎月の返済額が記載された和解書をお客様にお渡し
3. お客様ご自身で、毎月の給料日後などに指定口座へ直接お振込み
4. 余計な手数料を引かれることなく、払った分だけ着実に借金が減っていく

5-4. 1社あたり6万円～9万円の無駄な「振込代行手数料」が一切不要です

《質問》振込代行を使わないことで、具体的にどれくらい費用が安くなるのですか？

《回答》5年間（60回払い）で和解した場合、1社あたり約6万円～9万円の「振込代行手数料」が不要になります。この浮いたお金を返済や生活費に回すことができます。

詳細な解説

振込代行の手数料は「1社あたり毎月1,000円～1,500円」程度に設定されていることが多く、毎月の負担は小さく見えます。しかし、任意整理の返済期間である3年～5年で計算すると、驚くほど高額な無駄な出費となります。当事務所ではこの費用を完全にカットできます。

【5年間（60回）返済した場合の振込代行手数料の総額】

【手数料を節約し早期完済を目指す流れ】

1. 和解成立後、毎月の返済がスタート
2. 振込代行手数料として消えるはずだった「月1,000円～1,500円」を貯金に回す
3. 余裕ができた資金を生活費の補填や、将来の予期せぬ出費の備えにする
4. 無駄な費用を一切払わず、最短ルートでの完済を実現する

5-5. 当事務所の費用は「借金減額シミュレーター」で計算！

《質問》自分の借金がどれくらい減るのか、そして費用がいくらかかるのか事前に知りたいです。

《回答》当事務所独自の「借金減額シミュレーター」をご用意しております。現在の借入状況を入力するだけで、簡単に減額の目安と当事務所の費用をご確認いただけます。

詳細な解説

任意整理を依頼するにあたって、一番の不安は「専門家への費用が払えるかどうか」だと思います。司法書士なかしま事務所では、料金体系をクリアにし、安心してご依頼いただけるよう専用のシミュレーターを公開しています。ご相談前にぜひご活用ください。

【借金減額シミュレーターでわかること】

【シミュレーター利用からご相談への流れ】

1. 下記のリンクから「借金減額シミュレーター」へアクセス
2. 現在の借入総額や借入社数など、簡単な項目を入力
3. 計算結果（減額目安と当事務所の費用）をその場で確認
4. 結果をもとに、無料相談をご予約いただき具体的な解決策をスタート

（※当事務所の借金減額シミュレーターはこちら：https://shiho-shoshi-office.com/syakkin/ninniseiri/debt-simulator/）

6. ユニーファイナンスの「会社概要・過去の合併の歴史」

6-1. 正式名称「株式会社ユニーファイナンス」の基本情報

《質問》ユニーファイナンスは国に登録されている正規の貸金業者ですか？

《回答》はい。株式会社ユニーファイナンスは関東財務局長の登録を受けている正規の中堅消費者金融です。違法なヤミ金融ではないため、司法書士の介入による法的な交渉が可能です。

詳細な解説

株式会社ユニーファイナンスは、長らく名古屋市中村区に本社と店舗を構える東海エリアの有名企業でしたが、2022年8月に本社を東京都千代田区へ移転し、名古屋の店舗を閉店しました。現在は無人契約機やネット、FITカードでの取引が中心となっています。

業者の店舗が東京へ移転した現在、「直接窓口に相談に行けない」「電話だけでは不安」という尾張エリアの方も多くいらっしゃいます。だからこそ、地元・愛知県で直接お顔を合わせて対面相談ができ、お客様と業者の間に立って交渉を行える当事務所（司法書士なかしま事務所）にご依頼いただくメリットが非常に大きくなっています。

【株式会社ユニーファイナンスの基本情報（概要）】

6-2. 昭和46年創業から続く東海エリアでの中堅消費者金融の歴史

《質問》ユニーファイナンスはいつ頃からある会社なのですか？

《回答》昭和46年（1971年）に創業された、非常に歴史のある企業です。名古屋を中心に東海エリアで長く営業を続けている老舗の貸金業者です。

詳細な解説

消費者金融業界は統廃合が激しいですが、ユニーファイナンスは50年以上にわたり独立して営業を続けています。昔からの顧客も多く、長年の取引がある方の場合、過去の高い金利で計算し直すことで借金が大幅に減ったり、過払い金が発生していたりする可能性があります。

【ユニーファイナンスの沿革のポイント】

【古い取引がある場合の調査の流れ】

1. 相談時に「いつ頃から借りているか（10年以上前か等）」を確認
2. 業者から全期間の取引履歴を取り寄せる
3. 利息制限法の上限金利（15％～20％）に引き直して再計算を実施
4. 過払い金があれば返還請求を行い、残債があれば任意整理へ移行

6-3. 大手消費者金融（プロミス）とのATM提携の背景と利便性の向上

《質問》中堅の消費者金融なのに、プロミスのATMが使えるのはなぜですか？

《回答》顧客の利便性を高めるため、大手消費者金融であるプロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）とATMの提携網を結んでいるからです。

詳細な解説

通常、地方の中堅消費者金融は自社の店舗や指定口座への振込でしか融資・返済ができません。しかし、ユニーファイナンスはプロミスと提携することで、全国どこでも借入や返済ができるシステムを構築しました。これにより利便性が飛躍的に向上した反面、借金が膨らみやすくなる原因にもなっています。

【提携ATMのメリットとデメリット】

【利便性から多重債務に陥る流れ】

1. プロミスATMが使えるため、軽い気持ちで契約する
2. 銀行のキャッシュカードと同じ感覚で日常的にATMを利用する
3. 元金が減らないまま利息を払い続け、限度額が埋まる
4. 最終的に返済に行き詰まり、任意整理の依頼へと至る

6-4. 過去のサービスから現在の「FITカード」への移行

《質問》昔は振込で借りていたのですが、今はカードになっているのですか？

《回答》はい。過去は指定口座への振込融資（スモールローン等）が中心でしたが、現在は提携ATMで使える「FITカード」というカードローン形式が主力サービスとなっています。

詳細な解説

ユニーファイナンスは時代に合わせて融資の形式を変化させてきました。振込融資時代は「必要な時に必要な額だけ担当者にお願いして振り込んでもらう」という心理的ハードルがありましたが、FITカードの発行により、そのハードルは大きく下がりました。サービス形態が変わっても、借金の根本的な解決方法は変わりません。

【ユニーファイナンスの融資形態の変遷】

【サービス移行に伴う整理の流れ】

1. 契約時期やカードの有無（FITカードを利用しているか）をヒアリング
2. カードの利用を停止し、司法書士が介入して正確な残高を確定
3. 過去の振込融資時代からの継続取引であれば、通算して引き直し計算を行う
4. 最終的な確定残高をもとに、業者と和解交渉を進める

6-5. 地元密着型企業だからこその審査傾向と企業姿勢

《質問》大手の審査には落ちたのに、ユニーファイナンスでは借りられたのはなぜですか？

《回答》ユニーファイナンスのような地元密着の中堅業者は、過去のデータ（機械的なスコアリング）だけでなく、現在の収入状況や個別の事情を考慮した独自の審査を行っているためです。

詳細な解説

大手消費者金融はAIやコンピューターによる自動審査で、一定の基準に満たない場合は一律で審査に落とします。一方、ユニーファイナンスは地域に根ざした経営を行っており、対面や個別の事情聴取を通じて「現在支払い能力があるか」を柔軟に判断します。そのため、大手に通らなかった方でも借り入れができているケースが多く見られます。

【大手企業と地元密着型企業（ユニーファイナンス）の審査の違い】

【企業姿勢を踏まえた和解交渉の流れ】

1. 機械的な対応しかしない大手とは異なり、誠意ある交渉が鍵となる
2. 司法書士がご依頼者様の「現在の苦しい生活状況」と「完済への強い意志」を整理する
3. 作成した現実的な返済計画（家計簿など）をユニーファイナンスへ提出する
4. 独自の判断基準を持つ業者に対し、長期分割などの柔軟な対応を引き出す

7. ユニーファイナンスの借金問題を早期に解決するためのステップ

7-1. まずは現状の借入総額と毎月の返済額を正確に把握する

《質問》自分が今、全部でいくら借りているか正確に分かりません。どうすればいいですか？

《回答》明細書やATMの画面で確認できるほか、手元に資料がない場合でも、ご相談いただければ当事務所が業者から取引履歴を取り寄せて正確な金額をお調べいたします。

詳細な解説

借金問題を解決するための第一歩は、「敵を知る」こと、つまり現在の借入総額と月々の返済額を正確に把握することです。複数社から借り入れていると、毎月いくら払っているのか分からなくなり、自転車操業に陥りがちです。まずは冷静に現状を整理しましょう。

【借入状況を把握するための確認書類一覧】

【現状把握から解決に向けた流れ】

1. 手元にあるFITカードの明細や、ユニーファイナンスからの郵便物をすべて集める
2. 他社（クレジットカードや他消費者金融）の借入も含めて、書き出してみる
3. 正確な金額が不明な場合でも、分かる範囲で情報を整理する
4. そのメモや資料を持って、司法書士の無料相談へ向かう

7-2. 司法書士への無料相談で最適な解決策（任意整理など）を診断

《質問》相談する前に、何か特別な準備をしておく必要はありますか？

《回答》特別な準備は不要です。現在のおおよその借入状況と、毎月の収入・固定費（家賃など）が分かるものをお持ちいただくと、より具体的で正確な解決策をご提案できます。

詳細な解説

ご自身の状況が整理できたら、次は専門家による客観的な診断を受けます。当事務所では、ご依頼者様の収入や生活状況を丁寧にヒアリングし、無理のない返済計画が立てられるかどうかをシミュレーションします。その結果に基づき、任意整理をはじめとする最適な借金整理の方法をご提案します。

【無料相談にお持ちいただくとスムーズな持ち物】

【無料相談と最適な解決策診断の流れ】

1. お電話またはお問い合わせフォームから、ご都合の良い日時をご予約
2. 事務所にご来所いただき、司法書士が直接対面で状況を詳しくヒアリング
3. 現在の収入から生活費を差し引き、毎月返済に回せる金額（返済原資）を算出
4. 「任意整理で完済可能か」を診断し、具体的な解決策と今後の見通しをご説明

7-3. 受任通知の発送で株式会社ユニーファイナンスからの督促が即ストップ

《質問》司法書士にお願いすると、本当にその日から督促の電話が止まるのですか？

《回答》はい、速やかにストップします。貸金業法により、専門家からの受任通知を受け取った業者からの直接の取り立てや連絡は禁止されているためです。

詳細な解説

当事務所と委任契約を結んだ直後、最も劇的な変化が「督促の停止」です。司法書士が「受任通知（介入通知）」を株式会社ユニーファイナンスへ送付すると、業者はご本人に対して直接、電話や手紙で取り立てを行うことができなくなります。これにより、精神的な平穏をすぐに取り戻すことができます。

【受任通知の発送前と発送後の違い】

【督促ストップまでの具体的な流れ】

1. 無料相談でのご提案に納得いただき、当事務所と委任契約を締結
2. 即日（または翌営業日）、当事務所からユニーファイナンスへ受任通知をFAXおよび郵送
3. 業者が受任通知を受理した瞬間から、直接の取り立てが法的に禁止される
4. 督促の恐怖から解放され、冷静な状態で和解に向けた生活再建の準備を始める

7-4. 過払い金が発生している可能性（古い契約・長年の取引の場合）の調査

《質問》昔から借りているのですが、過払い金があるかどうかはどうやって調べるのですか？

《回答》当事務所が業者からこれまでの取引履歴をすべて取り寄せ、利息制限法に基づく正しい金利でコンピューターを使って再計算することで、正確に調査いたします。

詳細な解説

ユニーファイナンスは歴史が古いため、2010年の貸金業法改正よりも前（グレーゾーン金利時代）から取引がある場合、払いすぎた利息（過払い金）が発生している可能性があります。当事務所では、介入後にすべての取引履歴を取り寄せ、1円単位で正確に引き直し計算を行い、過払い金の有無を徹底的に調査します。

【過払い金が発生している可能性のチェックポイント】

【過払い金調査から方針決定までの流れ】

1. 受任通知の発送と同時に、業者へ「取引履歴の開示」を請求する
2. 開示された履歴（借入・返済の全記録）をもとに、当事務所で引き直し計算を実施
3. 計算の結果、「借金がゼロになり、さらにお金が戻ってくる（過払い金返還）」か「借金が減額されて残る（任意整理）」かを確認
4. 調査結果をお客様にご報告し、業者との具体的な交渉方針を決定する

7-5. ユニーファイナンスからの古い督促状に注意！5年以上の放置は「消滅時効」の可能性

《質問》5年以上前に借りて、一度も返していない古い借金があるのですが…

《回答》最後に返済した日から5年以上が経過している場合、「消滅時効の援用」という法的手続きを行えば、借金の支払い義務がゼロになる可能性があります。ただし、業者に連絡すると時効がリセットされてしまうため、ご自身で連絡する前に必ず司法書士へご相談ください。

詳細な解説

ユニーファイナンスは歴史の長い貸金業者であるため、過去に借りてそのまま長期間放置してしまっているケースがあります。法律上、消費者金融からの借金は「最後に返済した日（または支払期日）」から5年が経過すると、時効を迎えます。しかし、5年経てば自動的に借金が消えるわけではなく、専門家を通じて「時効を援用（主張）する」という手続きが必要です。不用意に業者と話してしまうと、時効の権利を失う恐れがあるため注意が必要です。

【時効がリセットされる（中断する）危険な行動】

【消滅時効を成立させるための流れ】

1. 長年放置しているユニーファイナンスから突然督促状が届く（絶対に自分から電話しない）
2. 督促状を持参して、司法書士なかしま事務所へ無料相談に行く
3. 司法書士が「最後に取引した日」や「裁判を起こされていないか」を調査する
4. 時効の条件を満たしている場合、司法書士が業者へ「内容証明郵便」で時効援用通知を発送する
5. 業者がこれを受理することで時効が成立し、一切の支払い義務が消滅する

7-6. 振込代行を使わず自ら返済することで実感する、完済への確かな道のり

《質問》和解した後は、どのように返済を進めていくのですか？

《回答》当事務所が業者と取り交わした和解書に基づき、お客様ご自身で毎月直接、ユニーファイナンスの指定口座へ振り込んでいただきます。

詳細な解説

すべての交渉が終わり、和解が成立した後は、いよいよ完済に向けた返済がスタートします。前述の通り、当事務所では無駄な費用となる「振込代行」を行いません。ご自身の手で毎月直接業者へ返済していただくことで、「1回払うごとに確実に借金が減っている」という達成感を得ながら、ゴールに向かって進むことができます。

【自ら返済することによるメリットまとめ】

【完済までの確かな流れ】

1. 業者との間で将来利息カット・分割払いの和解契約書を締結
2. 当事務所からお客様へ、和解書（返済予定表）と振込先口座の情報をお渡しして手続き完了
3. お客様ご自身で、毎月の給料日後などに指定口座へ計画通りにお振込み（通常3年～5年）
4. 最後の支払いを終え、ユニーファイナンスからの借金を完全に完済（自由な生活の再スタート）

お問合せ・事務所アクセスなど

事務所はどこにありますか？

〒464-0093
名古屋市千種区茶屋坂通二丁目６９番地
茶屋ケ坂パークマンション５０４
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認定司法書士ですか？

はい。司法書士中嶋剛士は、愛知県司法書士会所属の認定司法書士です。

※愛知県司法書士会のHP。会員番号1924、認定番号1318043。

まずは「無料相談」でも大丈夫ですか？

はい。初回のみ無料相談とさせていただいております。
ぜひ、司法書士なかしま事務所までご連絡ください。

※１　当事務所は、相続登記・遺言・相続対策・遺産承継業務・相続放棄を含む相続業務に１５年以上のキャリアをもつ司法書士中嶋剛士が電話相談・面談、業務終了まで直接皆様の担当をさせて頂きます。安心してお任せ頂けたらと思います。

※２　当事務所では相続に関する相談は初回無料です。もし相談をご希望の皆様は、下記をクリックして気軽にお問合せ（メール・LINE・電話）ください。

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解説者「司法書士 中嶋 剛士」のプロフィール

「司法書士なかしま事務所」代表司法書士
名古屋市の法務大臣認定司法書士
依頼は“相続・相続対策”と“借金問題”が中心
司法書士実務は2011年から
特別研修のチューターを4年経験
テレビ出演：2021年3月30日：CBCテレビ[チャント！]
登録番号　愛知　第1924号
簡裁訴訟代理等関係業務　認定番号　第1318043号