目次【総量規制】

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実質無料の債務整理

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総量規制とは

(1)総量規制は、なぜ始まったのですか?

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質問者

借りては返す借金生活を繰り返していましたが,数年前から総量規制により貸してもらえなくなりました。総量規制は、なぜ始まったのですか??

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司法書士

 貸金業の総量規制過剰な貸付けや借り過ぎを抑制するために,個人の借入れに上限を設ける「総量規制」制度が導入(改正貸金業法最終施行:平成22年6月18日)されましたので,貸金業者については,借入総残高が年収の3分の1を超える貸付けが禁止されます。

(2)総量規制内の借入もできなくなったのは、なぜ?

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質問者

総量規制の限度内の借金に関しても,最近,貸してくれなくなりました。これは,なぜですか?

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司法書士

 総量規制の限度内でも,申し込めば必ず借入れできる訳ではありません。それは,貸金業者が申込者の年齢,年収,借入状況及び返済状況などを基に信用状態を審査して判断するからです。つまり,貸金業者等は,調査の結果,支払能力に問題があると思った人には貸付をしなくなります。

(3)①総量規制の年収の3分の1というのは、手取りか総額か?

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質問者

総量規制の年収の3分の1というのは、手取りですか? それとも、総額のことですか?

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司法書士

 総量規制の「年収の3分の1」の年収とは、手取り金額ではなく、税金や社会保険料を含めた収入の総額をいいます。源泉徴収票の左上にある「支払金額」に書かれている数字が年収です。

(3)②総量規制の基準となる「年収」には、どのようなものが該当しますか?

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質問者

総量規制の基準となる「年収」には、どのようなものが該当しますか?

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司法書士

総量規制の基準となる「年収」には、(1)給与、(2)年金、(3)恩給、(4)定期的に受領する不動産の賃貸収入(事業として行う場合を除く)、(5)年間の事業所得(過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る)とされています。なお、上記以外の収入(例えば、宝くじや競馬などによる一時的な収入)は、貸金業法上、年収には含まれません。

(4)1社からの借入れが、年収の3分の1を超えなければよいのですか?

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質問者

1社からの借入れが、年収の3分の1を超えなければよいのですか? それとも、全ての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか?

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司法書士

全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。例えば、年収300万円のサラリーマンが、貸金業者A社から50万円を既に借りている場合、貸金業者B社、C社からは、合計で50万円(=300万円×1/3ー50万円)までしか借入れできません。

(5)貸金業者はどのように借入残高が「年収の3分の1」を超えているかを判断するのですか?

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質問者

貸金業者はどのように借入残高が「年収の3分の1」を超えているかを判断するのですか?

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司法書士

貸金業者からの借入残高のデータは、厳格な情報管理のもと、個人信用情報機関指定信用情報機関)」に集められています。貸金業者は、指定信用情報機関を利用し、借り手の借入残高を把握します。また、借り手の年収については、一定の場合「収入を証明する書類」を借り手から受け取ることで、把握する仕組みになっています。「収入を証明する書類」とは、例えば、「源泉徴収票」、「確定申告書」、「給与明細」など、1年間の収入が分かるような書類です。

(6)保証人がいれば年収の3分の1を超えて借入れできますか?

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質問者

保証人がいれば年収の3分の1を超えて借入れできますか?

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司法書士

保証人がいても、貸金業者からは年収の3分の1を超える借入れはできません。担保や保証人の有無、消費目的か事業目的かの資金使途にかかわらず、個人向け(個人事業者を含む)の貸付けには原則として総量規制の対象となります。

(7)事業資金についても、総量規制は適用されるのですか?

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質問者

事業資金についても、総量規制は適用されるのですか?

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司法書士

法人向けの貸付けは総量規制の対象外です。
個人事業者に対する貸付けは、原則として総量規制の対象となりますが、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、借入残高が年収の3分の1を超えて、新たな借入れをすることができます(これを総量規制の「例外貸付け」といいます。)。ただし、個々の貸金業者の判断で追加的な資料等の提出が求められることがあること、最終的に貸付けを行うか否かはそれぞれの貸金業者の判断に委ねられること、などの点についてご留意ください。

総量規制の例外

(1)自動車の購入のための借金は、総量規制の対象になる?

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質問者

私はクレジットカード会社から自動車の購入のために年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

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司法書士

 総量規制では借入総残高が年収の3分の1を超える貸付けが禁止されますが,住宅ローン(不動産購入のための貸付け),自動車ローン(自動車購入時の自動車担保貸付け)及び高額医療費等の貸付などは規制の対象外とされ,また,従前より有利な条件や段階的に残高を減らす条件での借り換えや個人事業主への貸付けなどは例外として認められるものもあります。

(2)医療費等の支払いのための借金は、総量規制の対象になる?

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質問者

私は貸金業社から医療費等の支払いのために年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

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司法書士

 総量規制では借入総残高が年収の3分の1を超える貸付けが禁止されますが,住宅ローン,自動車ローン及び高額医療費等の貸付などは規制の対象外とされ,また,従前より有利な条件や段階的に残高を減らす条件での借り換えや個人事業主への貸付けなどは例外として認められるものもあります。

(3)銀行からの借金は、総量規制の対象になる?

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質問者

私は銀行から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

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司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(4)信用金庫からの借金は、総量規制の対象になる?

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質問者

私は信用金庫から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

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司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(5)信用組合からの借金は、総量規制の対象になる?

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質問者

私は信用組合から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

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司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(6)労働金庫からの借金は、総量規制の対象になる?

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質問者

私は労働金庫から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

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司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(7)クレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象になる?

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質問者

クレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象になるのですか?

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司法書士

 クレジットカードには、キャッシング枠とは別にショッピング枠があります。そして、クレジットカード会社貸金業者に含まれるので、ショッピング枠も総量規制の対象になると思われるかもしれません。

 しかし、クレジットカードのショッピング枠は、総量規制の対象外です。なぜならば、クレジットカードのショッピングは、立替払いですので、貸金業法の適用がないからです。クレジットカードのショッピング枠は、月間の利用額が引き落とし日にまとめて引き落とされるため、カード会社からお金を借りているように感じられるかもしれませんが、あくまでも立て替えられているだけなのです。

(8) 割賦販売法による過剰取引の禁止

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質問者

クレジット取引は総量規制の対象外とのことですが、以前と比べたらショッピングの枠が少なくなったようなきがしますが。これはなぜですか?

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司法書士

クレジット業者に対しても,購入者の支払可能見込額の調査(指定信用情報機関の信用情報を利用)が義務づけられ,個別クレジットでは支払可能見込額を,クレジットカードを利用する包括クレジットでは極度額が支払可能見込額に0.9を乗じた額を超える契約の締結は禁止されました(改正割賦販売法最終施行:平成22年12月17日)。なお,少額の生活品購入や,30万円以内のカード発行などには緩和措置があります。
【1年間当たりの支払可能見込額=A-B-C】
A:年収及び預貯金の取り崩し可能額等(年収は自己申告,又は業者推定)
B:1年間当たりの生活維持費(経済産業省令で定めています。)
C:1年間当たりの包括及び個別クレジット債務の支払予定額

(9)「おまとめローン」にも総量規制が適用されるのですか?

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質問者

おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか?

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司法書士

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件

  • 借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般(※銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。)。
  • 「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
  • 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
  • 1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
  • 担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

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●対応金融会社一覧

(1)消費者金融(サラ金会社)

アコムACカードACマスターカード」「アイフル」「レイクSBI新生銀行新生銀行レイクレイクALSA」「シンキ・ノーローン・新生パーソナルローン」「プロミスSMBCコンシューマーファイナンス」「ポケットバンク三洋信販」「モビットSMBCモビット」「CFJ・ディック・アイク・ユニマット」「エイワ

(2)信販会社(クレジット会社)

ニコス三菱UFJニコス日本信販」「SMBCファイナンスサービスセディナOMC(オーエムシー)・セントラルファイナンスクオーク」「イオンカードイオン銀行カードローン」「オリコオリエントコーポレーション)」「クレディセゾン」「JCBカード」「ライフライフカード」「ジャックス」「トヨタファイナンス」「UCカード」「UCSカードユニーカード」「オリックスクレジット」「出光クレジット」「ポケットカード」「エポス丸井ゼロファースト」「ニッセン・クレジットサービス」「アプラスアプラスパーソナルローン」「ヤフーカードPayPayカードワイジェイカードKCカード」「りそなカード

(3)銀行・信用金庫など(カードローン会社)

三菱UFJ銀行カードローンバンクイック」「三井住友銀行カードローン」「みずほ銀行カードローン」「SMBCモビットカードローン」「auじぶん銀行カードローン」「楽天銀行カードローン楽天銀行スーパーローン」「愛知銀行愛銀カードローン[リブレ]」「名古屋銀行カードローン」「中京銀行カードローン[C-style]」「東春信用金庫カードローンとうしゅんカードローン」「スルガ銀行カードローン」「第三銀行カードローン」「大垣共立銀行カードローン」「静岡銀行カードローン[セレカ]」「横浜銀行カードローン」「オリックス銀行カードローン」「ちばぎんカードローン クイックパワー[アドバンス]」「北海道銀行のカードローン[ラピッド]」「愛媛銀行[ひめぎんクイックカードローン]」「足利銀行[あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”(モシカ)]

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●名古屋市内全域

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●愛知県全域

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●岐阜県全域

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