目次【総量規制】

↓このページの内容↓

実質無料の債務整理

当事務所では,実質無料の債務整理を提案しています。

 「実質無料の債務整理」とは、(1)過払金がある場合には、実際に返ってきた過払金より費用をいただき、また、(2)過払金がない場合、つまり借金が残る場合でも、借金の大幅な減額ができることが多く、その場合も、減額された額(※)の数%しか費用をいただきません。さらに、その費用に関しても分割払いも可能です。

(※)利息付きで本来支払うべきであった金額ー借金減額手続をした後に支払うべき金額

 つまり、ご依頼者様のメリットがない場合には費用はいただかない債務整理手続となります。詳細は、当事務所までお問い合わせください。

お気軽にお問い合わせください。050-5891-6050受付時間 9:30-19:30 [ 土・日・祝日も可 ]

メール・LINEでのご予約・お問い合わせはこちら お気軽にご連絡ください。

総量規制とは

(1)総量規制は、なぜ始まったのですか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

借りては返す借金生活を繰り返していましたが,数年前から総量規制により貸してもらえなくなりました。総量規制は、なぜ始まったのですか??

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 貸金業の総量規制過剰な貸付けや借り過ぎを抑制するために,個人の借入れに上限を設ける「総量規制」制度が導入(改正貸金業法最終施行:平成22年6月18日)されましたので,貸金業者については,借入総残高が年収の3分の1を超える貸付けが禁止されます。

(2)総量規制内の借入もできなくなったのは、なぜ?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

総量規制の限度内の借金に関しても,最近,貸してくれなくなりました。これは,なぜですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 総量規制の限度内でも,申し込めば必ず借入れできる訳ではありません。それは,貸金業者が申込者の年齢,年収,借入状況及び返済状況などを基に信用状態を審査して判断するからです。つまり,貸金業者等は,調査の結果,支払能力に問題があると思った人には貸付をしなくなります。

(3)①総量規制の年収の3分の1というのは、手取りか総額か?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

総量規制の年収の3分の1というのは、手取りですか? それとも、総額のことですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 総量規制の「年収の3分の1」の年収とは、手取り金額ではなく、税金や社会保険料を含めた収入の総額をいいます。源泉徴収票の左上にある「支払金額」に書かれている数字が年収です。

(3)②総量規制の基準となる「年収」には、どのようなものが該当しますか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

総量規制の基準となる「年収」には、どのようなものが該当しますか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

総量規制の基準となる「年収」には、(1)給与、(2)年金、(3)恩給、(4)定期的に受領する不動産の賃貸収入(事業として行う場合を除く)、(5)年間の事業所得(過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る)とされています。なお、上記以外の収入(例えば、宝くじや競馬などによる一時的な収入)は、貸金業法上、年収には含まれません。

(4)1社からの借入れが、年収の3分の1を超えなければよいのですか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

1社からの借入れが、年収の3分の1を超えなければよいのですか? それとも、全ての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。例えば、年収300万円のサラリーマンが、貸金業者A社から50万円を既に借りている場合、貸金業者B社、C社からは、合計で50万円(=300万円×1/3ー50万円)までしか借入れできません。

(5)貸金業者はどのように借入残高が「年収の3分の1」を超えているかを判断するのですか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

貸金業者はどのように借入残高が「年収の3分の1」を超えているかを判断するのですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

貸金業者からの借入残高のデータは、厳格な情報管理のもと、個人信用情報機関(指定信用情報機関)」に集められています。貸金業者は、指定信用情報機関を利用し、借り手の借入残高を把握します。また、借り手の年収については、一定の場合「収入を証明する書類」を借り手から受け取ることで、把握する仕組みになっています。「収入を証明する書類」とは、例えば、「源泉徴収票」、「確定申告書」、「給与明細」など、1年間の収入が分かるような書類です。

(6)保証人がいれば年収の3分の1を超えて借入れできますか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

保証人がいれば年収の3分の1を超えて借入れできますか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

保証人がいても、貸金業者からは年収の3分の1を超える借入れはできません。担保や保証人の有無、消費目的か事業目的かの資金使途にかかわらず、個人向け(個人事業者を含む)の貸付けには原則として総量規制の対象となります。

(7)事業資金についても、総量規制は適用されるのですか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

事業資金についても、総量規制は適用されるのですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

法人向けの貸付けは総量規制の対象外です。
個人事業者に対する貸付けは、原則として総量規制の対象となりますが、事業・収支・資金計画を提出し、返済能力があると認められる場合には、借入残高が年収の3分の1を超えて、新たな借入れをすることができます(これを総量規制の「例外貸付け」といいます。)。ただし、個々の貸金業者の判断で追加的な資料等の提出が求められることがあること、最終的に貸付けを行うか否かはそれぞれの貸金業者の判断に委ねられること、などの点についてご留意ください。

総量規制の例外

(1)自動車の購入のための借金は、総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

私はクレジットカード会社から自動車の購入のために年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 総量規制では借入総残高が年収の3分の1を超える貸付けが禁止されますが,住宅ローン(不動産購入のための貸付け),自動車ローン(自動車購入時の自動車担保貸付け)及び高額医療費等の貸付などは規制の対象外とされ,また,従前より有利な条件や段階的に残高を減らす条件での借り換えや個人事業主への貸付けなどは例外として認められるものもあります。

(2)医療費等の支払いのための借金は、総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

私は貸金業社から医療費等の支払いのために年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 総量規制では借入総残高が年収の3分の1を超える貸付けが禁止されますが,住宅ローン,自動車ローン及び高額医療費等の貸付などは規制の対象外とされ,また,従前より有利な条件や段階的に残高を減らす条件での借り換えや個人事業主への貸付けなどは例外として認められるものもあります。

(3)銀行からの借金は、総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

私は銀行から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(4)信用金庫からの借金は、総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

私は信用金庫から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(5)信用組合からの借金は、総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

私は信用組合から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(6)労働金庫からの借金は、総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

私は労働金庫から年収の3分の1を超える借金をしていますが,これは過剰貸付として無効になりませんか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 貸金業法による総量規制は、消費者金融やカードキャッシングを行うクレジット会社など財務局や都道府県に登録している貸金業者に適用されます。したがって、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫などの金融機関、クレジットカードによるショッピング取引は対象外となります。

(7)クレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象になる?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

クレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象になるのですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

 クレジットカードには、キャッシング枠とは別にショッピング枠があります。そして、クレジットカード会社も貸金業者に含まれるので、ショッピング枠も総量規制の対象になると思われるかもしれません。

 しかし、クレジットカードのショッピング枠は、総量規制の対象外です。なぜならば、クレジットカードのショッピングは、立替払いですので、貸金業法の適用がないからです。クレジットカードのショッピング枠は、月間の利用額が引き落とし日にまとめて引き落とされるため、カード会社からお金を借りているように感じられるかもしれませんが、あくまでも立て替えられているだけなのです。

(8) 割賦販売法による過剰取引の禁止

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

クレジット取引は総量規制の対象外とのことですが、以前と比べたらショッピングの枠が少なくなったようなきがしますが。これはなぜですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

クレジット業者に対しても,購入者の支払可能見込額の調査(指定信用情報機関の信用情報を利用)が義務づけられ,個別クレジットでは支払可能見込額を,クレジットカードを利用する包括クレジットでは極度額が支払可能見込額に0.9を乗じた額を超える契約の締結は禁止されました(改正割賦販売法最終施行:平成22年12月17日)。なお,少額の生活品購入や,30万円以内のカード発行などには緩和措置があります。
【1年間当たりの支払可能見込額=A-B-C】
A:年収及び預貯金の取り崩し可能額等(年収は自己申告,又は業者推定)
B:1年間当たりの生活維持費(経済産業省令で定めています。)
C:1年間当たりの包括及び個別クレジット債務の支払予定額

(9)「おまとめローン」にも総量規制が適用されるのですか?

chibi 20201203 133120 e1606969978886
質問者

おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか?

chibi 20201203 131654 e1606969297173
司法書士

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件

  • 借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般(※銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。)。
  • 「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
  • 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
  • 1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
  • 担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

「借金問題」の窓口一覧

●対応金融会社一覧

(1)消費者金融(サラ金会社)

アコム」「アイフル」「レイク・新生銀行レイク・レイクALSA」「シンキ・ノーローン・新生パーソナルローン」「プロミス・SMBCコンシューマーファイナンス」「ポケットバンク三洋信販」「モビットSMBCモビット」「CFJ・ディック・アイク・ユニマット」「エイワ

(2)信販会社(クレジット会社)

ニコス三菱UFJニコス日本信販」「SMBCファイナンスサービスセディナOMC(オーエムシー)・セントラルファイナンスクオーク」「イオンカードイオン銀行カードローン」「オリコオリエントコーポレーション)」「クレディセゾン」「JCBカード」「ライフライフカード」「ジャックス」「トヨタファイナンス」「UCカード」「UCSカードユニーカード」「オリックスクレジット」「出光クレジット」「ポケットカード」「エポス丸井ゼロファースト」「アプラスアプラスパーソナルローン」「ヤフーカードPayPayカードワイジェイカードKCカード」「りそなカード

(3)銀行・信用金庫など(カードローン会社)

三菱UFJ銀行カードローンバンクイック」「三井住友銀行カードローン」「みずほ銀行カードローン」「SMBCモビットカードローン」「auじぶん銀行カードローン」「楽天銀行カードローン楽天銀行スーパーローン」「愛知銀行愛銀カードローン[リブレ]」「名古屋銀行カードローン」「中京銀行カードローン[C-style]」「東春信用金庫カードローンとうしゅんカードローン」「スルガ銀行カードローン」「第三銀行カードローン」「大垣共立銀行カードローン」「静岡銀行カードローン[セレカ]」「横浜銀行カードローン」「オリックス銀行カードローン」「ちばぎんカードローン クイックパワー[アドバンス]」「北海道銀行のカードローン[ラピッド]」「愛媛銀行[ひめぎんクイックカードローン]」「足利銀行[あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”(モシカ)]

お気軽にお問い合わせください。050-5891-6050受付時間 9:30-19:30 [ 土・日・祝日も可 ]

メール・LINEでのご予約・お問い合わせはこちら お気軽にご連絡ください。

●対応地域とアクセス

(1)対応地域

 当事務所は「全国対応」しております。また,原則として,主に下記の地域の方に関しましては,本人確認及び意思確認のために,面談を実施しております。(現在は,新型コロナウイルスの影響によりオンラインでの面談や郵送での本人確認についても対応しております。)

●名古屋市内全域

(東区・千種区・名東区・守山区・緑区・昭和区・瑞穂区・天白区・北区・中村区・中区・西区・中川区・熱田区・南区・港区[相生山・赤池・新瑞橋・荒畑・池下・一社・今池・いりなか・岩塚・植田・大須観音・大曽根・覚王山・金山・上社・黒川・上飯田・上小田井・神沢・上前津・亀島・川名・車道・国際センター・御器所・栄・桜本町・桜山・塩釜口・志賀本通・市役所・自由ヶ丘・浄心・新栄町・神宮西・砂田橋・庄内緑地公園・庄内通・浅間町・総合リハビリセンター・高岳・高畑・千種・茶屋ヶ坂・築地口・鶴里・鶴舞・伝馬町・東海通・徳重・中村区役所・中村公園・中村日赤・名古屋・名古屋港・名古屋大学・ナゴヤドーム前矢田・鳴子北・西高蔵・野並・八田・原・東別院・東山公園・久屋大・日比野・平針・吹上・伏見・藤が丘・平安通・星ヶ丘・堀田・本郷・本陣・丸の内・瑞穂運動場西・瑞穂運動場東・瑞穂区役所・港区役所・妙音通・名城公園・本山・八事・八事日赤・矢場町・六番町])

●愛知県全域

(春日井市・あま市・日進市・長久手市・みよし市・北名古屋市・清須市・小牧市・瀬戸市・尾張旭市・津島市・愛西市・弥富市・東郷・大治・蟹江・豊山・春日・大口・扶桑・阿久比・一宮市・稲沢市・江南市・岩倉市・犬山市・豊明市・半田市・常滑市・知多市・内海・東浦・武豊・大府市・東海市・知多市・岡崎市・刈谷市・知立市・碧南市・安城市・高浜市・豊田市・西尾市・豊橋市・豊川市・蒲郡市・幸田・新城市・鳳来[名古屋・金山・鶴舞・千種・大曽根・新守山・勝川・春日井・神領・高蔵寺・定光寺・古虎渓・中村区役所・名古屋・国際センター・丸の内・久屋大通・高岳・車道・今池・吹上・御器所・桜山・瑞穂区役所・瑞穂運動場西・新瑞橋・桜本町・鶴里・野並・鳴子北・相生山・神沢・徳重]

●岐阜県全域

(岐阜市・羽島市・各務原市・山県市・瑞穂市・本巣・羽島市・大垣市・海津市・養老郡・不破郡・安八郡・揖斐郡・関市・美濃市・美濃加茂市・可児市・加茂郡・可児郡・多治見市・中津川市・瑞浪市・恵那市・土岐市[多治見・土岐・瑞浪・釜戸・武並・恵那・美乃坂本・中津川]

●三重県全域

(桑名市・いなべ市・木曽岬・東員・四日市市・菰野・朝日・川越・鈴鹿市・亀山市・津市・松阪市・多気・明和・伊勢市・鳥羽市・志摩市・玉城・度会・南伊勢・大紀・伊賀市・名張市・尾鷲市・紀北・熊野市・御浜・紀宝)

(2)アクセス

〒464-0093 名古屋市千種区茶屋坂通二丁目69番地 茶屋ケ坂パークマンション504

お気軽にお問い合わせください。050-5891-6050受付時間 9:30-19:30 [ 土・日・祝日も可 ]

メール・LINEでのご予約・お問い合わせはこちら お気軽にご連絡ください。

お気軽にお問い合わせください。050-5891-6050受付時間 9:30-19:30 [ 土・日・祝日も可 ]

メール・LINEでのご予約・お問い合わせはこちら お気軽にご連絡ください。